[理财咨询] 求一份理财规划,每月家入9000元

tyf007

我们是典型的工薪阶层，先把我家情况作个简单说明:
1.家庭情况：我和老婆新婚，我今年30岁，他27岁。准备明年生宝宝。
2.收入情况：两人月平均到手工资总计9000元。每年年终奖共20000左右。
3.保险情况：两人在同一家公司,购买五险一金.
4.支出情况：每月支出：还房贷2700元/月(贷款15年,共贷款35万),生活开销1500元/月，其它杂费200元, 电话费1500元/年，孝敬父母费用5000元/年.
5. 最近动态:  活期存款10万,提前还银行5万,还朋友1.5万
6, 资产情况：现有活期存款3.5万, 欠债11万(买房首付时借朋友)

理财目标1：我们两人各买一份保险（了解中。。）
理财目标2：明年准备生个宝宝
理财目标3：投资基金定投(了解中。。)

针对以上情况，请专家帮忙做一份理财规划，非常感谢！

Fisherfoho

树立综合理财观念，通过资产配置，分散家庭财务风险，并充分利用财务资源实现家庭理财目标

1.现金保障
    家庭应该保证一定的流动性，防止在需要现金时无法实现，而被迫影响家庭的其他资产。一般，现金保障为家庭月支出的3---6倍，所以，你家庭应该保留15000到30000元之间的流动性保障（月支出5000的3到6倍）
2.长期保障
    1）养老规划。为自己准备养老的资金，未来通过后人养老的方式已经不太符合现实需求。可以通过定投指数基金满足二人的养老需求，比如每月定投1000元，按照6--8%的平均收益率，则30年后可获得资金120W左右，不是特别足够，可以在二人收入增加后相应增加定投额。
    2）保险规划。要实现资产配置，需要在保障家庭的财务安全的基础上进行，做好了保障，能充分释放家庭财务资源，进行投资增值保值。保险一般先为家庭经济支柱购买，之后才是配偶和孩子。为家庭支柱购买一般为保障5--10年的收入额，保障在风险出现时，能保障家庭其他成员生活不受严重影响，所以，配置保险是为了家庭其他成员。如果两人都想想考虑保险，这个可以咨询本站的一些保险专家。
3.教育基金。
    需要为孩子准备教育基金，一般根据家庭对孩子的期望，如果未来就读大学，那么现在开始每月定投1000元，按照指数基金6--8%的平均收益率，18年后可达43W左右，也可能提前达到这个数字。如果想要孩子出国或者其他愿望，则根据需求调整定投额。

greatwall

不错

tyf007

回复 2# Fisherfoho


    你回答的是不錯  大方向是對的   但是沒有細節描述   太敷衍我們了   傷心!

我希望能夠聽到陳玉罡的回覆!   謝謝!

tyf007

我希望能夠聽到陳玉罡的回覆!

L123

楼上版主是考虑到您的有些数据不全，无法从整体上给您一个更具体的方案，所以才先给您一个大致的框架。具体的细节您可以一步步地来咨询。我也先根据您的情况做个规划给您，有具体的细节还可进一步询问。我们都乐意为你回答。

1.应急准备
按你们的月支出（含房贷和生活开销，因应急准备是用来应急的，所以可不含孝敬父母费用和其他非必须费用）2700+1500=4200来计算，你们需要准备的应急准备金在12600-25200之间（即出现意外情况下3-6个月的月必须开支保证）。

2.长期保障
你们都有五险一金，基本保障是足够的。但由于你们有房屋贷款，并且即将准备生宝宝，所以这种基本保障无法覆盖家庭全部财务风险。
你们需要购买商业保险至少覆盖还房贷的这15年以及养育子女到成年的18年。
因无法判断你们两位谁的收入高，所以无法根据二位的收入水平确定具体保额。基本思路是：先给家庭经济支柱买足保险，再给次经济支柱买。最后才给孩子买。保险是保障家庭其他成员，并非保障自己。所以购保险只是承担家庭责任的一种形式。从整个家庭的收入情况来说，可以拿出10%左右的收入购买保险。你们家庭年收入是128000，可以拿出约12800购买商业保险。当然，具体产品组合还需要请我站保险理财顾问来回答。

3.生育子女
需要为生育子女先准备1万的生育金，这部分可以在存款3.5万中留足应急准备2.5万后再留1万作为生育金。你的活期存款目前不能再动用了。
孩子出生后月生活费用将增加1000-1500元左右。

4.子女教育
这个规划需要等子女出生后做。从其出生开始，可以通过基金定投为他准备18年的教育资金。每个月如果定投625元，按基金年均收益率8%计算，则18年后可以有30万教育资金。如果希望能出国留学，至少应准备60万，定投金额需要增加一倍。

5.养老规划
按你们目前的生活水准月开支1500元来计算，假设通.涨.率3%，那么30年后即退休时的生活费用将达到3640元左右。退休后60-85岁的生活费用至少需要3640*12*25=1092000元（假设通.涨.率与资金收益率相同，都为3%）。为筹备这109.2万，需要每月定投733元，定投30年才能实现。

6.节余情况
按你们的月收入9000来计算，月支出平均2700+1500+200+1500/12+5000/12=4942元。月节余4058元。这部分资金用来购买保险月均投入1067（=12800/12），再扣除子女教育定投625和养老定投733后，还剩余1633元。扣除孩子出生后的费用1500元，基本上没有剩余了。

7.还债
您还有11万的朋友债务没有还。孩子出生前，您的月节余可用来还债，孩子出生前您的月节余是9000-4942-733（养老定投）-1067（保险）=2258元。一年可偿还债务2.7万左右。加上年终奖2万，可还4.7万。孩子出生后，就用每年的年终奖及年节余来还债务。4年内可还清。

greatwall

tyf007

回复 6# L123


    謝謝!
陳玉罡,我還想問幾個問題:
一.        请告诉如何联系贵站的保险理财顾问?每年拿出来的10%的钱买得保险,这个钱在多年后还会返还吗?还是说就上交给保险公司后就拿不到了呢?
二.        基金定投我也是正在了解中,大概的意思都清楚,但是不知道从何处下手?请告知
三.        基金定投的基金年均收益率能够达到8%吗?
四.        按照我家的消费和开销状况,月收入至少达到多少才能活着比较安逸呢?
五.        最近我还准备开始攻读MBA,考上之后大概每年需要2万元学费,还请告诉我这个选择值不值得再进行下去?

L123

1.可找秦丽\谭瑞君等.保险有几种,一种是返还型的，实际上是生死两全险,费用高一些,另外一种是非返还型的，就是交纳保险费保障该时间段家庭不会因为意外而受到打击.消费型就是非返还型的。不过,从保险的本质来讲,其实应该是买保障，而非返还型的.从货币的时间价值来看，20年后返还的10万或20万基本上不值钱了.
因此,买保险主要是买保障,这个观念要树立起来.
保险不是投资,也不是期望能获得多少预期收益，保险的本质就是保障。


2.基金定投可以从这几个方面开始着手:
一,利用你的银行卡,去银行柜台开基金帐户和网上银行，然后通过网上银行进行基金定投.
二,去证券公司开股票帐户,然后通过股票帐户进行基金定投.如果定投金额超过1000元/月,则通过股票帐户进行操作可能更好，手续费更便宜.但如果金额较小,则不会便宜.
三,去基金公司网站上直接定投,好处是手续费比较便宜,但不利之处是可能赎回时会稍微麻烦点.

3.美国1983-2003年20年的数据表明股票基金的年均收益是10%.如果投资上证指数,从1990-2006.6.30(剔除超级牛市和熊市)年均收益是8.3%。需要注意的是，必须是长期投资，在这么长的时间内才能获得这样的年均收益。按银行目前利率2.25%来看，8%的收益已经很高了。而且这个收益与中国GDP的增长率是符合的。

4.因为每个人要求的生活水平不一样，所以每个家庭的消费水平是不一样的。如果你们希望退休后过上安逸的生活，则需要考虑退休后你们期望的生活标准是什么？吃饭等是必须支出，看病也是退休后的必须支出。除此之外，可能还需要比如交际，活动等的费用。你们目前的生活水平可能并不是你们希望的，你们希望能更高。
上述测算只是按目前水平来测算，如果你们希望更高，则更需要做好进一步的准备。
随着你们收入水平的提高，满足未来退休后的生活水平的基础也越来越好。所以理财规划需要经常找理财师进行沟通，而不是现在做一次就按这个计划进行了。随着你们生活的变化，需要经常找理财师沟通。

5.MBA目前的身价虽然比以前降低一些，但仍不失为一个提高自己的好途径。投资自己是最划算的投资。因为任何投资的回报都不如投资自己可靠。通过MBA的学习，你的视野会更宽广，不要局限于这个学位，主要是要拓宽自己的视野和思维方式。在交流的时候，你就会发现你通过MBA的学习和别人交流的时候会处于不同的层次。有些思想是需要在同一层次上交流才会有所心得。企业之所以要找MBA，实际上是希望MBA能在同一层次上和企业的高管有共同的思维方式，即商业语言相同。

tyf007

回复 9# L123


    非常谢谢！ 有问题我还要找你请教哦！