[理财咨询] 寻求理财指导

幸福

今年四十岁的我经历了很多生活危机可最重要的财物危机种是伴我左右看了富爸爸视频才知道理财对我的重要一家三口在外打工平均月总收入五千存款一W借出一W还有四千家用没有房没负债月固定支出一千五我有社保没有医疗丈夫儿子没保障没有负担父母有劳保三千在一小城市生活感觉自己很省了可结余很少就这样我们也要有目标三年内交首付五到八W买三十W以内房在六十平左右丈夫和我老年的基本医疗生活保障想着五十五岁后不在工作请理财师费心指导

Fisherfoho

您好，理财师比较忙，建议您过段时间过来看

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1.应急准备
一般需要准备3-6个月的应急资金。根据您的家庭月支出1500元计算，您需要4500-9000元左右作为应急资金。

2.长期保障
您有社保，基本的养老生活费可以保障。但没有医疗，这是值得注意的。而且您这个年龄阶段的风险也在逐渐增加。所以
需要购买一定的商业医疗保险以作好家庭财务保障。您的丈夫和儿子没保障，同样需要购买一定的商业保险来降低财务风险。
在这个时候您才买保险，保费是比较高的。重点考虑终身寿险+重大疾病险。如果您希望保额10万，则保费5000元/年左右；保额20万，保费1W左右。
您的丈夫不知道年龄，如果和您差不多，保费也相近。您如果有保险需求，可咨询站内保险理财顾问。

3.买房目标
按照您的目标，3年内筹集首付款，可通过定投基金实现。假设未来三年基金的年收益率有8%，如果要筹集5万，需每月定投1233元。
如果要筹集8万，需每月定投1974元。不过，要提醒的是筹集到5万，您还需要贷款24万（考虑把1W借款收回的情况下），在贷款利率为6%的情况下，由于您的年龄可能只适合10年贷款期了，
每月您需要偿还2664元。这是笔不小的开支，会给您未来的生活带来很大压力。即使贷款21万（筹集了8万，收回借款1万），也需要每月偿还2331元。如果贷款利率高于6%，则每月还款额更高。
除非你未来3年后的家庭收入每月提高2664元或2331元，否则买房的目标还不太现实。这主要与您之前没有存款或投资积累有关。

4.养老目标
如果您想在55岁退休后每月除基本生活保障外还有1500元可以用，那么从现在开始，也可以采用定投基金的方式为养老做准备。
您在55-85岁的30年间一共需要花费30*12*1500=54万元。为筹集这54万元，假设基金年收益率为8%，则您需要每月定投1561元。

5.综合
按照您的每月收入5000元，减去您的每月支出1500元，再减去保费平摊到每月833元（假设您和您老公每年各交5000元保费），再减去买房投资最低每月1233元，减去养老投资每月1561元，您每月的节余就用完了（其实还不够，还差127元）。
如果3年后您的家庭收入每月增加不了2664元，买房的需求和其他需求就会有冲突。

秦丽

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