[理财咨询] 80后夫妻，家庭收入8000求一份理财计划，谢谢！

zhaorunxuan

大概情况：新婚半年，有存款2万，没有小孩（正在努力造人中），目前与父母同住，农村新盖的房子，居住情况还可以，但有强烈的买房欲望，主要是投资，不考虑自住。这边的房价大概1万/方，夫妻双方都没有住房公积金，如果购房会得到父母的2成首期资助，由于缺乏购房的相关知识和考虑买房后是否会影响现在的生活水平，购房一直迷茫中，这个特别希望可以得到提示。
现有小车一台，主要上下班代步用，汽车每月花费约1200元，最快5年后才考虑买新车,其他消费约3000元/月，都是外出吃饭、购物、短途旅游等，不需要给父母生活费
收入状况：夫：1984年，4000元/月，有社保，没有买其他商业保险（还有一个姐姐，已婚）
          妻：1985年，4000元/月，没有社保，没有买其他商业保险（独生女）
          夫妻双方的父母都仍在工作中，收入还不错，日后也不用太考虑赡养问题，因为都有相当的存款，只是逢年过节需要买点衣服、礼物之类的孝敬他们，表示一下心意。

目标：
1.理财后不影响原来的生活水平
2.希望为孩子日后提供相当的教育环境，曾经听朋友说有一种商业保险，从小孩出生就开始买，等到他20岁以后就可以每月获得一定的金额，我个人感觉不错（首要选择）
3.希望购房成功，哪怕时间长一点也没有关系（次要选择）
4.5年后实现购车的愿望（最后选择）

zhaorunxuan

版主，麻烦你帮我啊！

秦丽

本版版主等会就来

秦丽

中午2点来看吧

L123

1.应急准备
按你们的月生活支出3000+养车费用1200来计算，需准备12600-25200元的应急准备金。

2.长期保障
男方有社保，基本保障已有。女方没有社保，基本保障缺乏。目前还没有孩子的情况下风险暴露不明显。有了孩子后，家庭责任将更重大，承受风险能力也更弱。建议尽快补充商业保险，先补足长期保障。商业保险的购买顺序应先家庭经济支柱，再考虑小孩的教育险问题。因为教育险是每年都要缴纳的，家庭经济支柱如果遇到意外，则教育险的交纳就会遇到困难。
从你们的家庭情况来看，应先按男方的年收入48000元的5倍计算最低保额设置，即24万，可保障遭遇意外情况下未来5年的收入。女方也可按此设置保额。主要购买的险种为寿险、重大疾病险、意外险。可通过保险顾问的搭配组合来满足需求。保险费每年支出控制在家庭年收入的10%-15%比较合理，即9600-14400元左右。

3.子女教育
孩子出生后可以通过两种方式为他准备教育金。一种是基金定投，一种是商业保险。如果是基金定投，则每月为他投资625元，按基金年均收益8%计算，18年可筹备30万教育资金。商业保险因各地区的险种不同，需要进一步咨询保险顾问。商业保险与基金定投的差异在于商业保险不仅可以储备教育金，还可以起一个保险的作用。基金定投只能起到筹备教育金的作用。但从收益来看，商业保险的收益一般都低于基金定投。

4.养老规划
你们目前的生活费用为3000，从女方26岁到55岁退休还有29年时间，29年后按年通.涨.3%计算，生活费用每月需要7070元。55岁退休到85岁30年，需要的生活费用至少是7070*12月*30年=2545200元。男方有社保，假设社保可承担其中30%的费用，另外70%的费用需要自己负担，则从现在起可每月定投基金1305元，29年后可筹备1781640元养老金。

5.购房规划
满足上述基本需求后，你们现在的财务资源为：
1）存款2万，用于满足应急资金的需求，不用变动。
2）每月收入8000元，扣除生活支出3000、养车1200后节余3800元，再扣除保险月均支出800元、子女教育月均625元、养老1305元还可以节余1070元。
3）按1070元的节余水平用于支付房贷，按目前贷款利率6.4%计算，贷款30年可贷到17万。如果按60万的房屋总价计算，两成由你父母提供，即12万，再加上17万由贷款提供，还有缺口31万。这部分资金如果用每月节余1070通过基金定投去筹备，需要161个月，即需要13年时间。为缩短购房年限，一方面需要努力工作提高收入，以使每月节余增多，另一方面也需要将节余进行长期投资。

6.购车规划
从你们的财务资源来看，购车和购房的目标是相互冲突的。如果要实现购车放弃购房目标，则每月1070的节余通过基金定投约可实现5年后储备78620元左右的资金。再用一部分车贷可实现换车愿望。
房屋可作为投资资产，而汽车只能作为消耗性的资产。

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