年入20万无保障家庭如何使资产稳步年增10%

穆先生今年35岁，个体经营，年收入20万，无任何保险，爱人是全职太太，在家照顾孩子，没有收入也无任何保险。

　　银行死期存款50万左右，有住房二套。两个孩子，大女儿12岁，儿子1岁。需要赡养父母，双亲无退休金。没有购房计划。请教专家这样的情况应如何理财？如何给孩子积攒教育金？

　　【号脉问诊】

　　穆先生年轻有为，在35岁时已步入中产阶级的行列。年收入达到20万元，存款50万元，无负债，住房二套，财务状况相当安全。但要想达到财务自由，还要加强投资安排。且家中无任何保险，抵抗风险能力低。

　　【对症下药】

　　留足备用金：家中应保留1.5万元资金作为家庭应急备用金，按1∶1比例分配为活期和货币市场基金。这一笔钱应当作为家庭分配收入的第一步来做，先将备用金备足后，再进行投资。

　　加强保险保障：个体经营者的个人财产要对经营债务承担无限责任，如果经营不善导致生意出现较大的债务，家庭资产必须“站”出来填补。同时加大保险的力度，为家人和自己提供良好的保险，抗御生活中的各种风险。首先为自己购买寿险、大病及意外伤害险，以寿险为主险，将大病及意外伤害险作为附加险，这样既提供了好的保障，又节省了费用。为妻子购买以养老险为主险，以大病及意外伤害为附加险的保险产品，加强家庭的保障。父母年纪已大，一般超过50岁就不再适合购买保险产品。

　　投资增值计划：穆先生可拟一个合理的长期投资组合，使资产得到保值、增值。组合以现有的定期存款作为启动资金，同时配合中高风险产品（股票）和固定收益理财产品（债券、货币基金），以达到整个投资组合的保值增值，在风险最小化的同时，尽量扩大收益。进行基金的定投是不错的选择。既可以抑制自己的消费，又可以有长期的收益。建议穆先生将收入进行基金的定投，以6∶4的比例，分别配置股票型和债券型的基金。这样年收益率应在10%左右。

　　教育金筹备：子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并进行长期投资。建议选择一款教育保险产品进行投资，一般的教育险可满足专款专用的条件和时间周期长的条件。

　　指导专家：国家理财规划师（ChFP）、齐鲁证券杨立杰采写整理本报记者高晨

京华时报