[理财咨询] 夫妻刚生小孩，求理财方案

夫妻：男，女：均28岁；男月收入8000元（工作不稳定，最低3000很少出现，年底3w左右红包），女月收入：3000（工作稳定），月开支：汽车每月约1500元，家庭开支500元，其他开销（可以最多按1000考虑）。车子一次付清无贷款两人均有社保三险一金每月支出（300+200）*2=1000元小孩刚出生，费用（哺乳期，每月800左右，打算6岁上幼儿园）存款约（10万）基金（无）股票（无）其他（无）公积金账户余额（两人总和在3w）双方父母独立生活有房子，没有保险，暂不用赡养（以后应该可以自给）理财目标1、5年购买80平方房子（现单价1.5万每平方米） 2、准备小孩读书费用（学费目前大概？幼儿园到大学）准备30w考虑

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招宝舵主

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L123发表于 2011-7-30 09:44 | 只看该作者

[发帖际遇]: L123去做家教，得到金币4，知识就是金钱啊.

1.应急准备
按目前的月生活支出1500+500+800=2800计算，可准备8400-16800元左右的应急资金。如果要加上其他开销1000元，再加3000-6000的应急资金。有孩子后应急准备按上限准备较妥当。

2.长期保障
双方有社保，基本保障足够。孩子出生后可通过商业保险增加家庭保障。注意先给家庭经济支柱（男方）购买，再考虑第二经济支柱。最后才给孩子购买。男方年收入12万左右，可设置保障金额60-120万，保障未来5-10年意外情况下的收入来源。女方年收入3.6万，可设置保障金额18-36万。保险总支出控制在年收入的10-15%范围内，对于男方可从收入中留出1.2-1.8万购买商业保险，对于女方可从年收入中留出3600-5400元购买商业保险。

3.子女教育
孩子出生后要考虑子女的教育费用筹备问题。孩子读书的费用在不同地区是不一样的。要事先去当地幼儿园和学校了解。学费不是大头，赞助费用才是大头。一般公立幼儿园的费用在教育部门网站上都可以查到，分级别不同而不同，比如省级，市级等。学费的支出是每月进行的，不是太高，按你们目前的经济条件，学费部分用每月收入完全可以满足且不会有太大负担。中间需要考虑的大额费用主要是赞助费。
要筹备的教育费用可分成几个阶段：幼儿园3岁时筹备费用3万，小学6岁时筹备8万，中学12岁时9万，大学筹备10万。则可以从孩子出生起每月定投740元，3年后按年均收益8%计算，可筹备3万；另外再做一笔定投，每月投资870元，6年后可筹备8万；第3笔定投可月投375元筹备12岁时的9万；第4笔定投月投210元可筹备18岁时的10万。合计从现在开始每月定投2195元。

4.养老
这里的养老是自己未来的老年生活。按你们目前自己的月生活支出（1500+500+1000=3000）来计算，退休时需要储备240万退休费用。如果50%可由社保负担，则自己还需要筹备另外50%。可每月投资1050来筹备另外的120万养老费用。

5.买房
你们的目标是购买120万左右的房子。按首付3成计算，需要36万。目前存款10万，需提留15000-20000左右作为应急准备金。能动用的只有8万左右。加上公积金帐户的3万，目前财务资源有11万。距离36万还有差距。
每月的月收入8000+3000=11000元，-2800元（车、孩子、生活）-1000元（其他支出）-1300（月保险支出，按12000+3600计算）-2195（子女教育）-1050（养老），剩余资金为2655元。将每月剩余的2655元进行基金定投，5年按8%的年均收益，可筹备19.5万的资金。
如果将之前的8万存款也进行投资，进行较保守点的投资，如果年均收益达到5%，可在5年后筹备10.2万资金。与19.5万合计共30万左右。
公积金帐户累计的金额也应该基本基金6万。5年后基本上可筹备首付款36万。
男方每年还有3万的奖金，5年后可积累15万资金。如果每年也进行投资，按年均5%的收益计算，可积累16.5万。合计首付款可实现52万左右。
贷款120-52=68万，贷款25年，按现在的商业贷款7.05%的利率，每月需还4827元。按公积金贷款4.9%的利率每月需还3936元。这个贷款压力有点大。5年后你们的家庭收入如果能在现在的基础上再增加1500-2000元左右，你们买房的目标可以轻松实现，贷款压力也不会很大。所以，继续努力工作吧，美好的未来就在前面！

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