上有老下有小 80后家庭如何理财

曾经备受争议的80后也渐渐蜕变，成为了社会的中流砥柱，挑起了支撑家庭的重任，既要兼顾家里的老人又要规划孩子的未来。
　　张婷和爱人既是同学又是同事，两位80后从大学毕业至今，奋斗6年筑起了小家。
　　张婷在公司负责财务，每月有4500元的收入；爱人则已成为市场部负责人，年收入12万元左右，五险一金单位办理。已经没有房贷压力的两口子，开上了私家车，还有存款13万元。因为目前还没有小孩，每月的生活开支在3000元以内。
不过，今后可遇见的生活压力却不小。今明两年内，张婷准备生育小孩，抚养需要一笔不小的开销；两方家庭的4位老人也将陆续退休，虽然目前各方面还不需小两口照料，但以后都需他们赡养。
　　理财目标
　　1、计划生小孩，需要储蓄一笔资金；孩子的抚养和教育，也需提前做准备。
　　2、做好赡养四个老人的准备。
　　3、盘活手中资金让资产增值，配置合适的意外和重大疾病保险。
　　理财顾问
　　招商银行南昌分行产品经理胡晟
　　理财分析
　　小资阶层理财意识淡薄
　　张婷夫妇的收入较为稳定，生活质量高，属于小资阶层，客观上说风险承受能力较强，但理财意识较为淡薄。理财产品的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高；达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。
　　结合现在的财务状况和理财目标，胡晟建议张婷夫妇应着重在长期理财方面进行规划，为孩子、为老人、为自己拟定合理的投资规划。
　　理财规划
　　提升资金收益率
　　现在投资中合理地利用投资工具，也能有效提高自有资金的收益。建议张婷夫妇合理规划每月的支出费用。同时，申请银行信用卡，利用信用卡最长50天的免息期与每月工资结余款购买货币型基金的组合，提升资金收益率。目前，货币型基金收益普遍在七天年化5％左右，要高于普通存款利息，流动性较强。
　　留足备用金防不时之需
　　应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需，一般为3~6个月日常支出。根据张婷夫妇的收入与家庭支出的情况，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品和少量银行存款。
　　适当增加商业保险
　　财产的安全保障是理财的重要一步。张婷夫妇除了每月单位的社会保险外，暂无其他商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心地进行投资。
　　夫妇俩可适当增加商业保险，建议按每年家庭收入的10％~20％比例进行保险产品的配置。其爱人是家庭支柱，又经常出差，要重点考虑意外伤害保险和定期寿险的支出。目前，其家庭保险支出比例可考虑6:4，未来小孩出生后可调整为5:4:1比例进行。
　　基金定投攒下教育金
　　为实现夫妇俩的“宝贝计划”和“养老计划”，现在需要为小孩准备的第一部分是生育费用，然后才考虑教育费用。可用账户中的5万元购买中长期的债券，积累资金，用于孩子的生育费用。而教育资金和养老金有较长的时间筹备，建议用工资结余款4000元左右进行基金定投，持续投资，作为孩子的专项教育资金和老人的养老支出。
　　胡晟表示张婷夫妇投资经验缺乏，可以在保本基金、定增基金及适当的股票型基金中进行配置，定期检视，中长期持有。
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