[综合理财] 单职工家庭如何养活三口之家 定投弹性收益基金是好办法

推广大使

在家庭理财上，最应优先满足的现金流有三项：首先，“日常生活基本开销”；其次，“已有负债的偿还”；最后，“已有保险的续期保费”。停缴保费可能导致保单失效，是要尽量避免的，所以已有的保费负担也是优先要考虑的项目
　　【理财案例】
　　小赵今年30岁，在一家民营企业做销售，收入相对比较稳定。每年税后大约14万元，妻子目前不上班，宝宝年底出生，预计宝宝上幼儿园之前不会去上班。该家庭每月支出为：房贷3900元，基金定投500元，生活支出2000元。每年两人的商业保险10000元。目前无定期存款，活期存款5万元。
　　【理财目标】
　　由于房贷属于七折优惠，所以不打算提前还。结余是否该投资，如果投的话，做什么类型的投资；感觉每年存不下钱，有什么方法能增加存款；马上要有宝宝，是否应该买辆车，三口之家怎么规划家庭收入。为此，由招商银行北京亚运村支行高级理财顾问刘永晨作规划。
　　【理财规划】
　　每月存5500元购车
　　马上要有宝宝了，将来有辆私家车，在出行方面会方便一些。假设一年后购车总价12万元，目前初始资金5万元，贴现率以5%计算，那么每月应积累5493元用于购车投资。
　　省去选择性支出
　　在家庭理财上，最应优先满足的现金流有三项：首先，“日常生活基本开销”。每月2000元的生活支出是要最先保证的。其次，“已有负债的偿还”。一旦有了负债，应有的本利摊还应列为优先支出的项目。贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用问题，每月3900元的房贷还款要予以保证。最后，“已有保险的续期保费”。停缴保费可能导致保单失效，是要尽量避免的，所以已有的保费负担也是优先要考虑的项目。
　　以上三种支出合计为义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。在选择性支出方面，通常哪些支出给个人带来的效用较高就会偏向消费该项目。那些对家庭和自己效用不高的支出，可以适当省去。
　　定投弹性收益基金
　　基金定投是很好的投资方式，具体操作上应注意：首先，定期定额的主要目的是达成中长期的理财目标。因此，能够维持中长期稳健回报的股票型基金或指数型基金最适合定期定额投资，能够帮助投资者实现购车、子女教育基金等理财目标。投资的基金需要有一定的弹性，固定收益率基金就不太适宜做定投；其次，在选择定期定额投资的基金时，该基金的业绩稳定性比短期业绩是否突出更为重要，要选择具有长期增长能力的优秀基金；最后，定期定额采用平均成本的概念分散投资风险，但相应地也需要长期投资，才能克服市场波动风险，并在市场回升时获利。一般而言，宏观经济景气周期约3至5年一循环，因此定期定额通常需要3年才能看出成效。
　　准备子女养育金
　　宝宝年底出生，由于子女教育金没有时间弹性和费用弹性，需提早规划。子女教育支出也可以分为必要性支出和选择性支出。
　　必要性支出包括：小学、中学、大学阶段的学杂费：九年义务教育采取一费制，免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。预计小学每年平均教育支出约1000元左右，初中约1500元左右，对一般家庭而言负担不大。高中开始收学费，每学期约2000元，每年学杂费、书本费、制服费等合计在3000元到5000元。大学本科学费6000元左右，住宿费1500元左右。每年至少会比上大学前多出3000元到5000元的生活费与书本费，再加上外地学生寒暑假返乡旅费，估计比高中每年多负担1.2万元到2.5万元左右。高等教育期间的开销属于阶段性高支出，若不事先准备，届时的收入将难以负担。
　　选择性支出包括：学前教育支出、才艺兴趣班支出、家教支出、择校费支出等。
　　爱人在产后会休息一段时间，专心带宝宝，等到孩子上幼儿园后再去工作。恢复工作前家庭会面临收入水平下降、支出加大、购车投资计划等。可能暂时不会积累下太多资金，建议恢复工作后，开始重点考虑子女抚养、教育金的规划。
　　准备养育资金（预估）：学前四年每年养育金3万元，小学六年每年养育金4万元，中学六年每年养育金5万元，大学四年每年养育金7万元。
　　假设教育金支出增长率为4%，投资报酬率为6%，折现到每年，需要投资65388元。建议配合保险规划，若发生保险事故，教育金准备来源将中断，应根据养育金需求增加投保额。