背负45w房贷如何为宝宝赚出50w教育金

客户资料：杨先生今年30岁，月入10000元，妻子月入5000元，目前有房产3套，价值230万，其中两套还有45万贷款未还清，月支出7000元，两人均有社会保险，妻子还有20万元重大疾病保险。

　　理财目标：

　　1.五年内购置一辆车

　　2.打算过三年生宝宝

　　3.准备宝宝教育金50万

　　4.购买保险，主要考虑健康险

　　搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　家庭理财规划建议

　　1、消费支出规划

　　杨先生打算在五年内购置新车，如果做为家庭自用车，建议购买经济型轿车。购车时要恪守量入为出原则，购置新车时还要考虑到要支出和今后支出的费用有：购置附加费、牌照费、养路费、车船税、验车费、装饰费用、保险费、日常维修保养、油费、停车费、违章罚款等。

　　2、子女教育规划

　　子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，小学到初中处于义务教育阶段，费用也比较低，我们把大学阶段和出国留学深造列为教育规划的主要阶段。如果从宝宝出生开始家长每月为孩子投入2000元，年投资回报率在6%的话，准备15年，共投入36万元，到期可以达到58万元。如果家庭环境较好，可以适当再给孩子多准备一些教育金。

　　现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。建议一是采用基金定投，买债券型基金可兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。二是购买教育保险产品，定期定存，专款专用。而且有的教育金保险附带保费豁免条款，就是无论这份保险交了几年，如果一旦投保人发生不幸，可以豁免以后的保费，不用再交，但是领取时还是按照购买时的约定，按时支付教育金，不会影响孩子的学业。

　　3、风险管理和保险规划

　　安全感是人们对于理财规划追求的重要目的，风险规划就是将生活中难以预料的不确定性，转变成相对确定的财务安排。

　　虽然杨先生夫妻单位均已上社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够，还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。对于有子女的家庭，首先父母要有相应的保障，尤其是家庭主要收入者，应考虑到一旦遭遇意外或疾病，如何缓解由此带来的经济问题。其次选择为孩子投保。可以考虑意外伤害保险及儿童重疾险。房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验。所以杨先生现在需要增加定期寿险的配置。

　　建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险，定期寿险。

　　北京东方华尔理财团队、国家理财规划师（ChFP）叶馨