年轻夫妇怎样为宝宝攒够92万

　金融危机下，如何让资产保值增值是每一个投资者关心的问题。为服务广大读者，本报今起推出的《银行周刊》特开设 “理财规划大PK”栏目，每期邀请两位专业理财师，针对读者的资产状况，为您量身打造实用的理财规划，供您参考。

　　理财方案一:

　　参与短线股票投资获取资产性收益

　　（理财师：渤海银行北京分行姜龙君）

　　【财务分析】

　　乐先生夫妻工作稳定、收入适中，已购置房产，收支情况正常。目前看来仅有两点略显不足：一是无投资性收益，二是未见保险规划。

　　无投资性收益，收入来源会显得过度单一，资产增值率低，一旦工作出现问题（特别是太太计划1年后生育），家庭收支结构将严重变形；保险属于保障性投资，乐先生夫妻比较年轻，可在现有社保基础上适度增加商业保险，如意外险、定期寿险、住院费用及住院安心收入保障保险等，尽可能全面覆盖风险。孩子出生后，可考虑及时投保分红险附加重大疾病险，既可储备教育金又可减轻子女患病的后顾之忧。

　　【理财建议】

　　1.乐先生在2009年底将房贷一次性还清的计划既不合理也不现实：2006年贷款40万，2年多时间余额不少于30万元，而家庭仅有8万元存款，即使每月多出1万元，至年底也不会超过20万元；当前利率处于较低水平，房贷利率7折后为4.158%，月供4000元左右基本不构成负担，况且按揭的强制储蓄功能有助于培养良好的消费习惯。

　　2.赵女士准备生宝宝和买车。对赵女士而言，生育对工作的冲击是不可避免的。赵女士的收入是家庭收入的主要来源，如何利用这一年的时间，尽可能减轻生育对工作和收入的负面影响，是赵女士应着重考量的问题。

　　购置私家车，对于生活和生育来说合乎情理。一般来说国产车可贷款8成，期限3~5年，至少执行基准利率，即3年期5.4%、5年期5.76%。以10万元贷款为例：3年月供3000元，5年月供2300元。

　　如此看来，结清低息房贷，申请贷款购车是不经济也是不可取的。赵女士可将购车时间安排在今年年底或明年年初，此时家庭存款已近20万元，加之年底车价优惠幅度较大，可以全额支付，提请乐先生暂时打消一次性结清房贷的念头（留待二次置业时再考虑）。

　　3.以乐先生目前的家庭收支情况，为19年后子女出国准备教育金的目标并不迫切，且比较容易达成：19年积累92万元，按年2%的回报率（一年期存款利率2.25%），每月投入3300元即可。

　　乐先生家庭的当务之急是建立家庭投资架构，获取资产性收益。股票投资是最简单、最直接的工具之一。目前A股市场风险已经得到释放，可以少量参与，以中线眼光选股、用短线手法操作，关键是控制仓位、安全第一。

　　理财方案二：

　　为准备教育金可考虑基金定投

　　（理财师：中银理财李婷）

　　【财务分析】

　　从数据分析来看，乐先生家庭负债比例约为37%，偿债能力处于合理的范围；家庭的流动比率稍高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；家庭的储蓄比率高达51.7%，显示出家庭具备相当的理财能力与基础。

　　但乐先生家庭当前的财务状况也有不合理之处。首先是家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益空间，造成家庭财富累积缓慢；其次，投资性资产的投向极其单一，全部为现金和银行存款，回报率很低，在CPI已经大幅走低的情况下，家庭面临“负利率”。

　　【理财建议】

　　1.乐先生的还贷计划不现实。考虑到目前存款只有8万元，按目前的年收入与支出，年结余为11.9万，两笔相加不到20万，要实现投资收益翻倍才能达到年末40万，这不太可能。

　　乐先生在机关工作，太太又有社保，这笔房贷应该有一部分是公积金贷款，每月还款部分可以从缴纳的公积金中扣除。此外，央行连续降息使目前住房贷款的利率大幅下降，大大减轻了贷款族的还款压力。何况乐先生家庭的负债情况完全在合理的范围内，因此建议乐先生推迟一次性还清房贷的计划，腾出资金做其他的理财规划。

　　2.乐先生为了宝宝计划明年买车。按目前的规定，车贷最高可贷五成，由于目前全球经济不景气，许多车行为了增加销售量，按不同价位不同车型推出了一系列优惠贷款。对于乐先生家庭来说，再增加7.5万左右的贷款完全可以承受，区别就是选择价格和贷款利率最优惠的代理商。

　　3.要为孩子准备出国教育金92万元，需要趁早。孩子的教育金准备是缺乏弹性的，因此要趁早准备，宽裕准备。

　　根据乐先生目前的家庭情况，为子女准备教育金，采取定期定额方式投资基金是较好的理财方式。目前国内股市经过1年多的调整，处于相对比较低的点位。虽然今年大盘可能还会探底，但定期定额投资基金可以在大盘点位较低的时候买入更多的基金份额，摊薄了投资成本，非常适合中长期的投资。

　　在选择基金上可以选择2~3只，可以是指数型与混合型的搭配；建议参考最近三年各基金公司的投资业绩，选择既能在牛市中一路领跑，又能在熊市中有上佳表现的基金公司。

　　乐先生的财务状况

　　读者乐先生今年29岁，在某机关工作，年收入8万元左右；太太赵女士26岁，就职于一家贸易公司，年收入15万元。目前两人均享受社保，共有存款8万元，没有任何投资。两人每月生活费约4000元，2006年购买房产一套，贷款40万，每月还贷4000元左右。此外，两人每年都要旅游一次，花费约1万元；春节回老家，花费约5000元。

　　乐先生未来计划如下，请问该如何理财？

　　1、2009年底将房贷一次性还清。

　　2、赵女士准备在2010年怀孕生宝宝，为了宝宝想贷款买一辆15万元左右的车。

　　3、打算为未来宝宝准备92万的出国教育金。
每日经济新闻胡俊华