金领月入4W坐拥两套房 40岁前咋攒够育儿养老钱

客户资料：

　　陈先生，35岁，销售经理，健康状况良好，工作地广州。

　　财务状况，目前有现金及活期存款15万，定期存款253万，预付保险费20万，股票和基金130万，房地产市值370万，汽车一辆15万，其他财产10万。无负债。目前本人月收入在4万元，其他家人收入在2万元，家庭月支出8000元，其中交通费1000元，生活费6000元，其他1000元。年终奖10万元，年终支出保险费5万，教育费用2万，其他2万。年终奖结余1万元。本人投保20万养老保险。家人投保20万保险，年缴5万，已缴一年。

　　理财目标：1，计划40岁退休，退休后生活水平不低于目前。

　　2，孩子2岁，为孩子准备足够的教育费用。

　　其他信息：风险测试结果显示承受力中等，投资期限8-12年，预期年收益8%，对投资知识了解一般。公司能报销大部分医疗保险费用。

　　搜狐理财频道特约聚富理财理财师团队答复如下：

　　财务分析：

　　陈先生目前的收入水平比较高，支出相对收入而言比较低，仅占13.3%，在广州这样的城市，这个消费比还是比较好的，由此也看出陈先生虽然收入很高，但是消费并没有很随意。存款中，定期存款253万，占据了资产的37%，虽然稳定，但是收益也很低。这是需要调整的部分。活期存款15万，远超过了家庭半年的应急资金需求，闲置的有些可惜。平均每月结余资金在5.2万，这部分资金在未来需要充分发挥增值的作用。从理财目标，一是养老费用，其次是2岁孩子的教育费用。从目标看，前者期间较短，后者期间较长，但是退休后的生活时间却很长，我们假设一退休后40年的费用为依据，孩子的费用以高中和大学出国留学费用为假设目标。根据以上信息，我们为陈先生制定理财建议如下：

　　1，加强保险保障力度。虽然陈先生已经购买了养老保险，但是养老险针对的是你退休后一定年限的每年生活费用，真正的不可预测的意外险却没有购买，由于陈先生从事销售工作，出差时很经常的，建议购买大额意外险作为转移意外事件的补偿。保额在正常收入的10倍左右。保费目前各大公司差额不大。应该有1万元就足够了。这部分资金可以来源于年终奖剩余。医疗险虽然公司可以报销，但是我们不确定你退休后是否还可以享受这样的待遇，所以，建议你适当购买费用型重疾险，选择年缴方式，转移未来的因疾病引起的医疗费用。

　　2，养老目标的实现。打算5年后退休，我们假设以退休后40年的生活费用作为目标。考虑退休后的通胀因素和退休后资金增值因素。二者抵消。仍然以目前的生活水平为参考，月消费8000元，年消费在9.6万，未来4年保费支出可以通过年终奖实现。那么40年累计消费在384万元。这是不考虑其他支出情况下的支出，如退休后需要旅游、生活水平提高消费增加、赡养老人以及疾病等费用支出，消费会增加。我们假设以目标养老资金600万为假设，根据目前的财务状况，我们建议陈先生把现有定期存款改为构建金融资产投资组合，组合资产以股票和基金为主，投资期限以10年为限，5年一个周期，预期年收益在10%（保守复利收益），那么10年后保守估计本利在655万元。由于陈先生还具备社会养老保险和商业养老保险，所以退休后完全可以实现不低于目前生活水平的安逸生活。但是退休后不可测因素的支出会加大支出的增加，这部分金额难以估计。

　　3，孩子教育费用的准备。目前孩子才2岁。我们一未来13年后高中开始出国留学为目标，年消费在50万元，七年留学应该在350万元。陈先生目前月结余在5.2万元，还可以工作五年，及时不投资，每年工资性收入结余在62万元，五年后应该310万以上。但是如果通过构建合理的基金定投组合，本利合计会更高。我们以稳健的混合基金为定投标的，年均收益假设以最保守的8%为假设（基于过往5年的投资收益数据），每月定投4万，剩余1.2万作为家庭活期储蓄使用，那么五年后本利合计在300万，由于五年后孩子还小，完全可以在当时根据宏观经济情况调整或者基础持有，8年后本利合计保守在500万元。完全够孩子的教育费用。

　　4，现有活期存款和现有投资资产配置。目前有活期和现金15万，超过家庭应急资金需求，从资金增值角度看，可以选择货币基金或者7天通知存款形式存在。这样收益会高一些。由于未来经济面临通胀，尽可能让资金增值也是避免贬值的手段之一。现有股票和基金130万，我们不知道陈先生具体资产是什么，建议根据具体产品，考虑以上定投组合和第二项，适当调整。这部分资金也可以作为未来孩子毕业后的创业资金存在，或者用于未来的房产购置等目标。

　　以上方案资产配置主要以金融资产为主，原因之一是未来五年中国经济可能会好于现在，其次是陈先生房产2套，如果不用于抵押或者变现，进攻参考这样的数据。考虑未来经济通胀的预期，我们主要搭配一些金融资产。如果从抗通胀考虑，方案第二项可以考虑固定资产投资，比如贷款购置房产，付清首付后，剩余贷款，利用贷款低息优势和固定资产抗通胀的特点，适当调整组合资产，那么每月结余资产中的部分可以用于每月还贷即可。只不过方案第二线组合资产投资起初数会降低，总的预期目标本利也会降低而已。

　　投资是一项专业性很强的工作，尤其是金融资产比例很大时，需要不定期关注资产情况，根据行情适当调整，这样有利于目标的实现。搜狐作者：董书生刘景明