年轻夫妇为买房造人选时机

　　家庭情况

　　邱先生现年31岁，硕士学历，在国企就职，税后年收入12万元，且收入稳定保障齐全。人说三十而立，邱先生选择在而立之年大婚，太太是一家广告公司行政，税后年收入8万元。在夫妻双方的共同经营下，目前家庭资产累计80万元左右，其中50万元投资基金及股票，10万元定期储蓄，20万涉猎黄金、银行理财产品、债券等多种理财品种，保险尚未涉及。邱先生投资心态较好，投资主要为了学习理财知识，对短线盈亏不太在意。

　　小夫妻俩至今仍与邱先生父母同住，当初是希望房价下跌再买房，不料房价越涨越高，如今倒真是左右为难了。买吧，怕套在顶部；不买吧，“啃老”之嫌令他们心生不安。和二老同住的确受到诸多照顾，月开支仅在4000元左右，但难免会听些闲话，日子久了，也会生出些许摩擦和不快。此外，邱太太已28岁，要孩子的压力也日益沉重。目前，两人在职场打拼都各有成就，到底是继续发展事业还是先要孩子，两人很矛盾。

　　财务分析及理财建议房子，到底是买还是不买？

　　目前市中心开出的新楼盘已越来越少，并已经形成向远郊推进的趋势。从短期房产市场来看，仍有较多不确定性因素，去年年底又出现了二手房交易的小高峰，虽然持房观望的人不少，但小户型房产的价格还在涨。

　　分析邱先生的状况：与老人合住已小有摩擦，住房问题已经成为家庭问题，那么刚性需求已现的情况下，邱先生的买房计划势在必行。从中长期看，房价大幅回落的可能性不大，应该成一个价稳量增的趋势，等待似乎没有太大的意义，只会降低自己与家人的生活质量。居住的问题始终是存在的，至于是2009年年末赶个末班车还是到2010年再买，这只是邱先生对于震荡过程中时机的把握问题，笔者建议，对于改善性的购房需求而言，还是愈早下手愈好。

　　什么房子是适合自己的？

　　●第一，根据资产情况选择房产总价。

　　通过计算，邱先生家庭总负债在80万元以下较为健康。目前家庭风险资产所占比率为62.5%，邱先生家庭对于金融资产的投资经验较为欠缺，其资产回报率几乎为0。因此，可适当减持股票，变现后作购房首付款。目前银行一般对于第一套房的优惠政策未发生改变，邱先生夫妇应该只需要支付三成首付。如邱先生将25万元资金从目前没有任何收益的股票中回笼，再加上10万元定期，总共可以获得35万元首付。

　　邱先生和太太目前公积金账户中分别还有7.4万元和6.2万元，也可以加以利用。按照夫妻双方收入水平及购买首套自住房的情况，他们贷足公积金贷款80万元的可能性较大。如此一来，他们购买总价在130万元左右的房子较为合理。

　　●第二，选择贷款年限和月还款额。

　　由于与父母同住，邱先生夫妇在生活费用等各方面的开销有父母的分担，支出仅占整个家庭可支配收入的23.73%，这的确有“啃老”之嫌。一旦买房独立且拥有孩子后，家庭支出会骤增，大约在每月6000元左右。80万元公积贷款20年按现行公积金基准利率月等额还款为4792元，夫妻双方公积金每月可通过公积金账户自动还款，在28月内无需动用家庭收入归还。到第29个月扣除双方月公积金缴付的2791.9元，还需要通过现金方式还2000元。目前，沪上子女教育及生活月度开销平均在2000元左右，如果为了减少父母负担请育儿嫂的话，月支出在2000元左右，则该家庭的支出占可支配收入的71.81%，属于家庭拮据勉强度日。

　　因此，可考虑不请育儿嫂，让父母承担照顾孩子的工作，或者减少日常其他开支。这样，家庭财务更加轻松自由些。

　　●第三，选择购房地段或者总面积。

　　考虑到邱先生夫妇正处于育龄期，除工作上的变化，生活中最大的变化就是要生宝宝。夫妻双方收入中等，太太产后很快也会恢复工作。在宝宝从出生到可以进入幼儿园学习这段时间需要人看护，即使年轻家庭请育儿嫂来照顾，肯定也需要一方老人在旁照顾和帮衬。因此，选择新房还是建议靠近至少一方的父母以便相互照应。

　　目前小学主要采用划块就近入学的方法，与其临时易房，不如早做打算，邱先生在买第一套房时不妨考虑一下学区因素，将会在未来至少十年内不会有房产置换之忧。

　　拓展职业和生孩子矛盾吗？

　　生儿育女其实是人生中非常快乐幸福的过程，不应该将生育子女与职业发展放在两个对立面来讨论。邱先生邱太太不该有过多的顾虑。

　　如果夫妻一方或双方短期内有较大的晋升机会，那么可全力集中财力精力去努力，顺利晋升后，再考虑要孩子。但如果双方短期升迁无望，且工作压力又不是特别大，那就赶快生宝宝吧，不少职业女性都是当了母亲后跳槽的，只要孩子白天有老人照顾，父母双方就都没有后顾之忧了。

　　在生孩子之前，一定要做好充足的准备，心理、生理是一方面，财力更是一方面。前文已经列出贷款及生孩子前后，家庭收支比率的变化，很显然支出占收入比率一下子从23.73%到71.81%，孩子的投入是一个系统性投入，会牵涉到家庭支出资产负债的变化。因此，生孩子之前建议先考虑好房子的面积楼层及所在区域对口的学校。所谓人无远虑必有近忧，生育宝宝之前房产等家庭资产都建议有一个合理的配备，否则在不久的将来就可能会遇到一些难以调和的矛盾。

　　[理财师手记]

　　把自己的生命价值转移给孩子

　　记得有人说过：“一个人真正长大不在于他(她)结婚的一刻，而在他身为人父(母)的一刻。”的确，当人们开始抚育自己的孩子时，才顿感身上的责任和压力。邱先生夫妇是幸运的，他们婚后和老人同住，始终都像是躲在母鸡后面的小鸡有人呵护有人照顾。但是如果他们真的决定要生下自己的孩子时，他们应该清晰地意识到他们已经长大了，他们要对自己的后代负责。这份责任表现在养家糊口照顾呵护，更表现在为自己的子女留下财富。

　　父母是孩子最大的依赖和财富，但不知大家是否想过万一发生意外疾病或死亡，我们能留给自己子女多少财富？在国外孩子诞生后，父母会很快购买一份保单，被保险人是自己而受益人是自己的孩子。这也是一种财富，父母是将自己的生命价值转移给了自己的孩子，这也是一份沉甸甸的责任和关爱。天有不测风云，谁都无法确知自己的生命有多长久，自己在这个世上能创造多少价值，但通过人寿、意外、疾病等保险的投保后，无形中将具体的价值传递给了自己的下一代。

　　[保险规划]

　　量化责任，保险护航

　　□中国平安杨春光

　　本案例中的邱先生目前正要经历的正是人生中的两大事件，一为乔迁新居、二为养儿育女。之所以称之为大事件，是因为每一件事情的发生都可能涉及到较大数额的资金动用，甚至同时会产生一定数额的负债。家庭的财务结构由此会发生较大的变化，进而影响到日常生活。

　　本案例中的邱先生按照理财师的规划建议，在购置房产之后会产生50万元的负债缺口，这个50万元的负债缺口将依靠未来若干年的家庭收入来逐步减小。时间的长度取决于家庭储蓄率的高低，储蓄率越高，时间就越短，反之则越长。所以，在这个时间段中就需要建立一份50万元的风险保障金，帮助家庭转嫁因疾病和意外导致家庭成员收入中断的风险。

　　当邱先生家庭进入到养儿育女阶段的时候，家庭的日常开销将快速上升，有些家庭如果事先没有规划好的话，甚至会出现每月入不敷出的情况，进而增加家庭负债缺口。另外，对于上海的中等收入家庭来说，一般养育一名子女至大学本科毕业的总费用约为50万元。所以，邱先生家庭就需要在先前50万元的负债缺口上再增加50万元，总计达到100万元。

　　这100万元的寿险保额可以根据夫妻俩的收入比例来分配，也是量化了的各自对这个家庭所承担的责任。可以选择20年的定期寿险是实现，也可以选择万能或投连一类的新型寿险来实现。此外，每人10万元的重大疾病保险也是必不可少。

　　孩子和事业两不误

　　□多多

　　邱先生夫妇正面临生育孩子和职场发展的选择，对此，笔者的建议是育儿工作两不误，让孩子和你的事业共同成长。

　　从人生幸福的角度看，28岁，正是生育的最佳年龄，宝宝健康，将是家庭幸福的重要保证。孩子是夫妇俩爱情的结晶，也是家庭稳定的纽带，而且还是父母努力奋斗的动力。有了宝宝的家庭，充满温馨和快乐，不管你在职场多么辛苦多么劳累，回家和稚气可爱的宝宝一番亲热，一切疲劳焦虑烦恼顿时消失。难怪人们常说，孩子是上帝恩赐给你的礼物呢。

　　邱先生夫妇怕有孩子后会影响事业，其实，这种顾虑没有必要。如果你的才能能让你胜任更高的职位，赶紧趁现在职位较低任务较轻完成女人生命中最重要的使命，以后能腾出精力更好奋斗；如果你的能力在目前的岗位已经感到吃力，那么即使不生育你也很难胜任更高的职位，又何必为了工作而放弃孩子？

　　人生每个阶段有不同的重点，在目前阶段，建议邱先生夫妇把“造人计划”当成头等大事，趁着双方父母还有精力搭把手，完成育儿计划；以后在孩子的自然成长过程中，夫妇俩仍可以努力发展自己的事业，为家庭、为孩子成长提供更好的条件。从这个意义上说，建议邱先生如果买房，一定离老人近点，现在是老人照顾你们，以后就是你们照顾老人了。

　　亲情，是人生最重要的财富，不可以轻易抛弃的。