低收入家庭月入2700 分期投保养老不愁

一、家庭成员基本资料注明：＊为必填

* 姓名刘先生 * 性别男
* 年龄 30 * 职业业务员
* 学历大专 * 所在省市河北省沧州市
*EMAIL ----- 健康状况良好
住房情况及来源有自住商品房92平米一套,自己全款购买

　　二、家庭资产负债表

资产负债
现金及活期存款 5000 信用卡贷款余额 5000
预付保险费 10000 消费贷款余额 10000
定期存款 50000 汽车贷款余额 0
国债 0 房屋贷款余额 0
企业债、基金及股票 0 -----
房地产 1 其它 -----
汽车及家电一辆7万元家用轿车,冰箱,彩电,空调,电脑
其它 -----
资产总计 560000 负债总计 15000

　　三、家庭月度税后收支表

收入支出
本人收人 1200 房屋支出 0
其他家人收入 1500 公用费 500
其他不固定衣食费 700
----- 交通费 60
----- 医疗费 -----
----- 其它 -----
合计 2700 合计 1260

　　四、家庭年度税后收支表

收入支出
年终奖 30000 保险费 10000
债券利息和股票分红 0 教育费 0
证券买卖差价 0 其它 0
其它 ------ ------
合计 30000 合计 10000

　　五、家庭保险状况表

本人投保情况养老保险,医疗保险
家人投保情况无
最后请写明您的保险目的，对投资风险的态度，理财问题。请详细叙述
养老保险能老有所养,医疗保险为了降低我所承受的风险.

　　北京东方华尔理财团队答复如下：

　　财务现状分析

　　1、希望通过理财规划使自己的资产稳步升值

　　2、调整保险结构，使之更加合理有效达到养老保障与医疗保障。

　　理财目标分析

　　通过对刘先生家庭财务状况的分析，发现其收入结构较为单一，储蓄品种缺少有效的资产升值，在当下满足未来养老，医疗等支出等需求下，更需进行资本积累，使自己的财务更加安全与自由。

　　（一）风险管理计划

　　刘先生目前家庭收入结构比较单一，收入部分只有工资。

　　首先，刘先生应从保障入手，虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够。还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避刘先生的重大风险。所以，一份可保终身意外的保险十分必要。越早购买，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。重大疾病保险一般保障时间至88岁，建议购买保终生的重大疾病，解决未来的保障担忧。

　　刘先生的保险费用年支出在10，000元左右，在购买保险费时，建议采用分期缴费（20年缴）的方式。（建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。）

　　（二）储蓄积累计划

　　1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。

　　2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入500元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　3.调整存款结构：50，000元定期存款中取2万元进行稳健投资，其余3万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分（各1万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于刘先生这类偏爱低风险的客户。

　　（三）投资规划

　　虽然刘先生在此次咨询中没有提出投资规划，但现在刘先生家庭资产结构过于单一，建议增加主动收入部分，改善收入结构，增加抗风险能力。另外结余可做些金融产品的投资，虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题。

　　如果因为没有理财经验，又没有时间打理自己的财务时，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。FOF通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金（股票型）是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。在平衡型账户侧重投资于固定收益类资产为40％－60％；而在安益型账户侧重投资于货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具。（市场FOF型理财产品颇多，收益与风险不尽相同，建立与相关理财机构的理财规划师为您量身定夺）FOF转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。

搜狐作者：孔祥健