典型中年白领的理财方案

　　问：我38岁，妻子31岁。准备两年后生小孩。我年收入20万元，妻子年收入7万元，均有五金。父母均退休，都有退休工资及医保。有两处房产，一为130平方米，自住，市值300万元；另一处60平方米，约100万元，家人居住（均付清房款）。我已购买35万元左右的保险，妻子大约有15万元保险。目前有存款20万元，股票10万元，基金定投每月3300元（已经有两年。想坚持投十年以上），请教专家，我该如何理财?

　　答：综观客户家庭的整个资产情况，客户属于典型的白领一族，但同时考虑到两年后小孩的出生以及出生后逐步增多的包括抚养费、教育费等的刚性支出，因此，尽早规划家庭财务是必须的。所幸的是，客户父母均有退休工资和医保，不需要客户为其进行过多的养老支出，这能在一定程度上加大客户目前资金的运用。同时考虑到客户的年龄、收入以及自身已经在股票市场上有所投资，其综合风险承受能力较强，可以参与较多有一定风险度的投资产品，建议客户可以从以下几个方面进行理财规划：

　　一、进行分红险投资。客户及其妻子目前购买的保险从金额上来看应该主要为以保障为主的大病和意外险，这类险种主要是消费性质的，没有很强的抵御**的能力，考虑到客户夫妻的年龄，为了更好地进行养老规划，建议从每年年终节余中配置一部分到分红险上，可以期交的方式进行投资，例如10年或20年期，到期后可以转化成年金的方式对自己每月收入进行补贴，这样不易造成一次性的大笔投入，占用资金。

　　二、坚持基金定投并适当购买一定数量的股票型基金。目前全球整个经济形势有所回暖，为了能获得超额收益，建议客户将一部分存款配置到股票型基金中，根据客户的风险承受能力，建议考虑指数型基金如博时上证超级大盘或工银沪深300等。

　　三、剩余资金可凑整投资于票据或信托类短期银行理财产品，在保证较好流动性及低风险的基础上获得预期高于同期存款的投资收益。