[理财咨询] 我该如何理财？

小恰恰

刚刚做了个财务诊断，如下：
家庭财务健康诊断结果
    根据您的年龄：
　　您正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，子女的负担较轻或没有，收入大于支出，可承担较大的风险。这一阶段的投资目的通常是为购房或旅游积累资金。建议您尝试一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验。
    下面，我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面，对您家庭的财务状况做出分析和诊断。
1、收支状况
    任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
    从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为12500元。其中，您的月收入4000元，占32%；配偶的月收入6000元，占48%；月度家庭其他收入2500元，占20%。
　　家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。
　　从家庭收入构成来看，其他收入占到总收入的20%，显示家庭的收入来源较为多元化。多渠道的收入可增加收入的稳定性，分散单项收入可能发生变动的风险。
    目前家庭的月总支出为3300元。其中，日常生活支出为3000元，占90.91%；贷款月供支出0元，占0%；其他支出300元，占9.09%。
　　家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的0%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。
　　家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的26.4%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
    目前家庭月度节余资金9200元，年度节余资金156400元，占家庭年总收入的70.45%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
2、资产负债状况
    资产是您拥有所有权的财富，包括金融资产、实物资产等。债务是指由过去的经济活动而产生的，将会引起您现在的经济资源流出的责任。一般而言，按照期限长短，债务可分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-5年）和长期负债（5年以上）等。而净资产是您的资产减去您的债务后剩下的那一部分财富。它表示了在某个时点上您偿还了所有债务后能够支配的财富价值。
    目前家庭的资产负债情况如下表所示：
家庭资产负债表
家庭资产 金额（元） 占比（%） 家庭负债 金额（元） 占比（%）
现金、活期储蓄： 290000 98.64 房屋贷款： 0 0
定期存款： 0 0 汽车贷款： 0 0
债券： 0 0 其他贷款： 0 0
基金： 0 0 信用卡透支金额： 0 0
股票： 4000 1.36 其他债务： 0 0
理财产品： 0 0   
自用房产： 1 0      
房地产（投资）： 0 0      
黄金及收藏品： 0 0      
汽车： 1 0      
其他资产： 0 0      
合计： 294002 100% 合计： 0 100%
家庭净资产： 294002         

    如表中所示，目前家庭总资产为294002元，总负债为0元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为294002元。
    根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。
　　家庭的净资产占总资产的比例为100%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。
3、投资组合
    投资组合是指您的总财富中，包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。
    对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
    要构建恰当的投资组合，首先要了解您的风险偏好。
    经过我们的测试，您属于稳健保守型投资者
    在任何投资中，稳定是您首要考虑的因素。一般您希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。追求较低的风险，对投资回报的要求不高。
    您的风险承受能力：低
    您的获利期待：稳定收益
    以下是适合稳健保守型投资者,并与您所处的生命周期相匹配的典型投资组合：

    其中：
    低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等
    中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等
    高风险、高收益金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等

    您目前的投资组合构成情况如下：

    对比您目前的投资组合和典型的投资组合，我们发现您目前的投资组合中：
　　低风险投资产品所占比例过低；中等风险投资产品所占比例过低；高风险投资产品所占比例过高。
　　不合理的投资组合可能为您带来不必要的损失，因此我们建议您在理财顾问的帮助下，结合您的实际情况进行调整，以避免损失，增加收益。
4、家庭应急基金的准备情况
　　家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例是5305.53%，高于合理的水平。家庭目前的应急基金虽然足够充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。所以，应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。
　　家庭的投资资产（包括定期存款/债券/基金/股票/房地产（投资）/黄金及收藏品等）与净资产的比例是1.36%，低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的价值，提升家庭财富增值的能力。具体可以通过确定您的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。
　　理财成就率即家庭目前的净资产与您的工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是31.33%，低于1这一合格的水平，显示您过去进行家庭财务管理的成绩不算太好。议您在专业理财顾问的帮助下， 提高家庭财富管理的水平。
5、保险状况
    作为家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，保险是指投保人根据合同约定，向保险人-保险公司支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人身故、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
    一般来说，保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。
　　目前，家庭年保费支出为6000元，占家庭年总收入的比例是2.7%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。建议您在理财顾问的帮助下，根据您的具体情况选择合适的


我们的简单情况：
我，年龄30，工作稳定，老公，33，工作稳定，小孩，1岁半
想在南方省会贷款购房一套，或是在北京将现有的两居换成三居，再有是考虑小孩的教育费用。
然后咨询如何投资。

谢谢！

L123

好的,需要2小时的时间做分析

L123

你的资产负债表中的自用房产和汽车填写错了，要填写金额。
你填写的数量

小恰恰

哇，版主好可爱，马上就出现了，

小恰恰

自用房产，贷款已付清，汽车也无贷款，谢谢版主啊。我对理财毫无头绪啊，真是崩溃。

L123

理财目标和规划
1.应急准备
为了保障家庭能应付短期风险，需要准备一笔应急资金。这笔应急资金的金额一般为3-6个月的月生活开支（含还贷支出）。根据您的情况，您的月支出是3300元，所以需要准备约9900-19800元的应急准备。
2.家庭长期保障
除为短期风险作好准备外，还需要为长期内的风险做好准备。这可以通过保险规划来实现。为了防止未来因意外导致的家庭收入中断，从而使家庭陷入财务困境的情况，可以通过购买寿险+重大疾病险+意外险的方式来做好保障。只有做好了长期保障，家庭的风险承受能力增强后，才能考虑将剩余的钱拿来投资。
3.子女教育准备
由于目前大多是独生子女，所以国内家庭对子女看得很重，让孩子接受良好的教育是做父母的心愿。如果您希望为您的子女筹集60万读大学的费用，可以采用基金定投的方式进行，每个月投资1320元，按基金的年均收益率8%计算，17.5年后您的帐户中将有60万的资金供您的子女留学所用。如果您认为月投资额太高，只打算筹集30万教育费用，那么月投资660元即可在17.5年后拥有约30万资金。
4.养老准备
工作稳定应该是有社保的（如果没有，保障额度还要加大）。虽然大家都有社保，但社保只能满足基本的生活开支。如果您想在退休后过的生活质量不会太差，就需要另外作好养老准备。如果未来您希望在55岁退休，退休后您和您先生能在基本生活开支以外还有每月3000元的开销（按**3%计算，25年即55岁您退休时的生活费将增加到6900元，扣除社保的基本保障后假设还需要3000元保证生活品质），那么按平均寿命年龄85岁来计算，在您退休后的30年中你们一共需要108万元（3000元*12月*30年，假设**和投资收益率相同，此时不能进行高风险投资了）。为了筹集这108万，您可以从现在开始采用定投基金的方式，每月投资约1500元，在55岁您的帐户资金积累将可满足您的需求。如果您觉得月投资1500元太高，将投资时间延缓至您先生60岁退休，则在退休后的25年中你们一共需要90万元。为筹集90万，您可以从现在开始一直到60岁，那么您只需要每月定投789元即可。

实施策略

1.应急准备金
您的活期存款有29万元，从中可拿出20000元（19800取整）作为应急准备。这2万中的50%可采用活期、7天通知存款的形式保留，另50%可采用货币基金的方式保留。其他的27万以活期存款方式保留收益太低，影响家庭财富的积累，考虑做其他投资，见后文。
2.长期保障
保险产品可参照保险理财顾问的建议。要注意的问题是：保险购买的顺序是最先为家庭经济支柱购买，最后才为孩子购买。如果夫妻双方经济收入差不多，那么双方都应该做好保障。大人的保险保额一般为年收入的5-10倍（即保障5-10年有收入）。按照您的月收入4000元来计算，年收入为48000元，按5年收入保障计算保额需24万（48000*5=240000）。按照您先生月收入6000元计算，年收入为72000元，5年收入保障计算保额需36万。不清楚你们现在买的保险保额有多少，如果没有达到这个保额，说明保障不足够，还需要增加保障。初步可以设定为您的保额20万，您先生的保额30万。如果你们双方都买的话，保险费1年约需支出2万左右（占家庭年收入的13%左右）。（保险有多种组合，建议你找当地的保险理财顾问咨询）。孩子的保险，你们购买少儿医保就可以了，广州一年80元，到街道办去办理。按您目前的保费支出，保障不够。由于保障不够，所以您只能将钱存在银行，不能拿来投资。
3.子女教育准备
可拿工资卡去银行柜台开设基金帐户，然后在柜台说明需要办理定投，可选择指数基金嘉实300（代码160706）购买，每月投资660-1320元。从长期来看，指数基金比75%的基金收益要高，另外指数基金的手续费用低，长期投资可节约大笔手续费。
4.养老准备
可以按子女教育准备的方式，同样开设一个定投，也可投资嘉实300（代码160706），每月定投800元—1500元（取整）。
5.换（买）房需求
如果您买了20000元/年的保险，摊到每月相当于1667元/月。您的月节余目前是9200元，扣除1667元，则每月节余7533元，再支付1320元的子女教育定投和1500元的养老定投，最后每月还可节余4713元。
29万存款留出2万准备金后还剩27万元。
根据以上的测算，如果你们做好保障、子女教育、养老准备后，你们每月的节余还可有4700元左右。目前你们能拿来买房的资金就是27万存款和4000元股票，合计约27.4万可用资金。如果你们的目标是购买100万的房子，首付30%的话，你们完全有能力支付。如果首付30万，可贷款70万，贷25年，如果那个时候利率为6%，月还款额4510元，那么你们的月节余4700刚好可以应付还款额。但利率如果在6.5%，月还款额为4726元，你们的月节余4700就有点吃紧了。当然，你们的收入是逐年增加的，建议在这段时间观望，等政府对房地产的政策明朗后考虑买房，你们的财务资源足够支持了。
6.其他选择
您也可以将您的所有月节余资金都做定投增加您未来的子女教育储备和养老储备，使未来的生活更轻松。
如果27万元未来3年不用的话，结合您的稳健保守投资风格，建议将26万元（占比80%）购买3年期国债，5万（占比20%）投资到股票基金上，可选兴业社会责任基金或华安宏利基金，4000元股票可以保留，也可转换为基金。投资到基金和股票上的收益可用于满足您每年的浮动支出，比如旅游；投资到债券上的投资收益可用于满足您每年的固定支出。

小恰恰

谢谢如此敬业的版主先打印下来研究研究，有问题再来请教。

L123

L123

最后一句做了点修改:
投资到基金和股票上的收益可用于满足您每年的浮动支出，比如旅游；投资到债券上的投资收益可用于满足您每年的固定支出。