[理财咨询] 请专人人士帮我做个家庭理财规划，谢谢！！！

蝶舞飞飞

基本情况：我和老婆都是国企职工，本人38岁，老婆32岁，收入稳定，有一个小女孩，8岁，就读住读学校，每年学费1万7千。，现有住房是按揭的，每月月供3200元，还有4年还清。另有一房子待售，估计30万。现无存款。
收入情况：（1）两人月收入：大概在8000元左右，两个人的单位都有三险一金，无需入保险。（2）两个人年底的奖金大概在25000元左右（3）平时节假日单位福利两人加起来大概是一年10000左右。
支出情况：每月总支出大概在7000元左右，包括孩子的扶养，夫妻双方消费，家庭水电等固定开销。每月基金定投500元，一支，定投了2年了，现定投金额有8千左右。
其他：（1）小孩子有医疗保险，就是社区办的那个，每年80元 （2）双方父母基本上无需赡养，都有退休工资或一定收入。
理财目标：（1）准备给孩子在20岁时积累一定的教育基金，让其接受较好的教育。
         （2）每年全家至少出去长途旅游一次。
          （3）准备30万的房子卖出后买辆15万左右的车子。
请教各位，这样的情况下如何理财?谢谢！

L123

1.应急准备
根据你们的支出情况，需要准备2.1万-4.2万的应急资金。

2.长期保障
你们有三险一金，基本保障足够。不过只是基本保障而已。如果要尽可能释放财务资源，需要进一步做足保障。

3.子女教育
你的女儿已经8岁，还有10年面临读大学或出国的问题。如果希望为她筹集20万的教育经费（读国内大学），可每月定投基金1100元左右，10年后按8%的年回报可拥有20万教育经费。如果要出国留学，至少需要准备60万，则需要每月定投3280元。

4.养老
你们的保障只是基本保障，如果希望退休后能过上较高品质的生活，建议及早准备退休资金。按你们目前年龄，男方离退休只有22年，女方有23年，基本接近。以你们目前的生活费用（7000-3200=3800元）计算，如果通.涨.率为年均3%，则22年后生活费用至少需要7282元。退休到85岁共25年间至少需要7282*12月*25年=218.46万。为筹集这笔费用，需要每月定投3048元。不知道你们的基金定投的500是否包含在7000元中，如果包含的话，可以减掉这部分，只投2550元左右。

5.旅游
该部分目前无法满足，建议容后考虑。

6.买车
以你们目前的情况，如果车并非必需品，建议容后考虑。

7.综合
你们的家庭财务有这样几个地方可以改进：
第一，待售的房子不知道出租可以租多少钱？如果回报在6%以上，建议不出售，并将出租的租金用来定投基金，满足子女教育和养老需求。
第二，你们目前没有存款，这对家庭来说风险太高。至少应准备2.1万的存款，以防止意外情况出现时无法支付房贷和生活费用，陷入窘境。
第三，你们年底的奖金可以作为旅游费用，但应优先满足子女教育和养老的准备需求。
第四，以你们目前的月节余情况，要满足上述子女教育需求和养老需求还比较困难，建议将家庭支出梳理一下，看哪些是可节省的，以及哪些地方还可以开源。
第五，你们的保障只有三险一金，基本保障足够，但无法覆盖全部风险，财务资源无法放大。
第六，四年后还完贷款，你们的节余才能满足其他需要，在目前每月还贷额占比太高，家庭财务风险较大，许多需求只能延迟。
第七，解决办法是如果能将贷款延长期限，就延长期限还款，这样每月负担较小，能节省较多的财务资源来进行其他安排。或将另一房子出租，以租金作为收入来满足定投需求。

蝶舞飞飞

非常感谢L123，但是我们急需买车，想用卖房的钱买车，剩余的钱大概10万做一些投资。另外上述基金定投是子女教育1100+养老2550合计家庭需3650元吗？如何选基金呢？

L123

定投是1100+2550,可选指数基金进行定投,比如嘉实300,广发500等.

如果是急需买车,还需要考虑每月的养车费用,以你们目前8000的收入扣除7000支出，剩余的1000可能连养车费用都不够。车子有折旧，如果经常使用5年左右可能需要更换，每年还需要一定的维护保养费用。

从某种程度上来说，打的用的钱远小于买车的费用。

另外，你可以考虑一下子女教育、养老、买车三者之间的关系，然后看看是否的确需要将房子卖掉换成车子。

如果实在要卖房买车，那么就只能将剩余的10万做一个基金组合投资了，一部分投资股票基金，用于满足旅游的费用，由于旅游是弹性支出，所以如果没有赚到必要的收益就取消旅游；另一部分投资债券基金，用于支付养车费用（由于投资金额少，缺口还比较大）。