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标题: 家庭月入6000如何边还欠款边攒教育金 [打印本页]

作者: 推广大使 时间: 2011-1-18 08:40 标题: 家庭月入6000如何边还欠款边攒教育金

基本资料：
广东省东莞市的肖先生，今年38岁，从事工厂管理工作，每月月收入3750元；妻子学习电子设计专业，现自己下海经营了一家小店铺，每年纯收入大约24000元；夫妻俩还有一个2岁的儿子，“小肖先生”活泼可爱、身体健康。
一年前，肖先生经朋友推荐购买了某保险公司的重疾分红险作为夫妻俩人的医疗保障，缴费年限20年，年缴保费9000元（丈夫：4700元；妻子4300元）；同时，肖先生还为妻子投保了一份定期分红险，保障与收益并存，年缴保费1300元，还需缴纳19年。夫妻俩考虑到孩子未来大学的教育开支，在儿子出生不久后即为儿子投保了一份儿童教育险，缴费18年，年缴保费3650元。
目前，夫妻俩在东莞市购买了两套住房，一套用于出租，价值24万元，月收租金1400元；一套是期房，于今年末交房，价值40万元，贷款27万，月供1600元。但所拥有的两套住房离肖先生一家的现在的生活圈较远，因此夫妻俩在店铺附近租了一套小户型，月付租金400元，并打算新房交房后将其出租，继续住在该小户型中，预计月收租金1750元左右。家庭每年生活开支11000元；交通费用支出2000元；医疗费用支出5000元；娱乐支出1000元；交际支出3000元。家中现有活期存款15000元；股票投资15000元；店铺投资20000元；欠有朋友借款30000元。
理财目标：
1、新房于今年交房，虽不打算自己居住，但装修后可多收部分租金，预计装修需花费30000元—50000元。
2、打算5年内购买一辆8万元的汽车自用。
3、在两、三年内还清朋友的借款。
4、夫妻双方父母均已退休，希望每年能给父母5000元养老费用。
家庭财务分析：
肖先生正处于“上有老、下有小”的年龄阶段，作为“夹心层”的中间一层不论是赡养父母还是供养孩子，各项压力都很大。以目前家庭的财务现状来看，虽然家庭资产不多，但总负债未达到较为危险的50%，说明家庭充分利用了财务杠杆增强了家庭实力也调动了家庭创收的积极性；同时家庭每年结余25000余元，略超过理想结余率30%，为日后偿清负债创造了必要的条件。家庭每年保险支出13950元，占年总开支23%，说明家庭拥有良好的保障意识，为夫妻俩的创业、打拼解决了后顾之忧。
理财方案：
一、现金规划
目前，肖先生家庭月均支出5000元，但由于太太现自主创业，收入不是很稳定，因此建议在现有活期存款15000元的基础上，再在日常结余中拿出15000元增加为家庭现金保障。另可办一张信用卡，以备不时之需。
二、保险规划
家庭年支保费近14000元，占家庭年度总开支23%，虽支出相对较多，但说明肖先生夫妻俩拥有良好的家庭保障意识。并且支出中，孩子的教育保险保费3000余元，为孩子未来的大学教育开支累积了坚实的基础。不过，在家庭所投保险种中没有对意外提供保障，建议可适当再增保部分意外险，年缴保费增加200~300元。
三、养老规划
肖先生已快近四十岁，进入“不惑之年”，夫妻俩退休金的筹备尽在眼前。由于家庭只有先生因工作购买了社会养老保险，太太没有单独购买，因此退休后只有先生能领取社保养老金，尚不足以保持两人现有生活水平。建议将每月结余中1000元定投为年均收益10%的股票型基金，22年后，夫妻俩可获得约95万元的养老基金。
四、偿债规划
由于之前创业投资，肖先生向朋友借款了30000元，计划在两三年内偿清该笔债务。建议在新房交付后予以出租（暂不装修），并将月收租金中的1250元存为银行零存整取，存期两年，24个月即可还清朋友欠款。
五、赡养规划
作为夹心的夹心层，对父母的赡养必不可少。建议将新房租金中的另一部分500元（预计新房房租收入1750元），存为另一个零存整取，存期一年，在每年年末可向双方父母孝敬3000元以表孝心。
六、消费规划
夫妻俩打算5年内购买一辆8万元的轿车，用于家用，但以目前的家庭现状来看尚不适合。建议在还清朋友借款后，将月收租金1250元继续存为三年期的零存整取，届时可作为购车的首付款。

作者: angela 时间: 2011-1-18 09:40