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标题: [理财咨询] 希望理财师帮我看看今年的理财如何规划？ [打印本页]

作者: tyf007 时间: 2011-5-7 16:16 标题: 希望理财师帮我看看今年的理财如何规划？

陈玉罡，你好，接近一年的时间过去了，我的一些状况发生变化，请有时间再帮我看看理财如何规划
1.家庭情况：我和老婆新婚一年，我今年31岁，她28岁，怀孕5个月了，宝宝预计8月底出生。
2.收入情况：两人月平均到手工资总计7500元（她因无加班费减少1500元），每年年终奖共20000左右。
3.保险情况：两人在同一家公司,购买五险一金.
4.支出情况：每月支出：还房贷2700元/月(贷款15年,共贷款30万),生活开销2000元/月，其它杂费200元, 电话费1800元/年，孝敬父母费用5000元/年.
5. 定投基金: 从2010年11月开始定投1000元/月，现在5个月过去了，收益99元，呵呵，目前的是广发500和摩根大通，每个月各定投500，我现在还想再多定投1000，但是不知道时机合适不合适；
6.另外，我最近一直在考虑购买保险，认为家庭需要保障，所以我想给我和我老婆一起买；
7, 资产情况：现有活期存款5.3万，每个月10号发工资；
8. 有一张信用额度8000元的信用卡；
9. 父母均在，暂不需要给生活费；
10.9月份MBA开学需要交学费22000元，接下来的两年每年还要15000元。
去年的目标实现了2个，还有购买保险没有开始，但是说真的，保险种类和保险公司太多了，所以觉得多而杂，就没有想去研究它的冲动。
最后，按照我的这个情况，如果要买一辆10万元的车的话，什么时候有购买能力？谢谢！
另外，老家有房产门面和居住的估价约250000元，门面在出租，一年租金6000，老家偏远，所以租金低廉，预计今年租约10月份到期。我是应该把这个房产留着还是卖掉，把钱拿来做投资或生意？

作者: L123 时间: 2011-5-7 21:22

[发帖际遇]: L123请朋友们吃饭, 花费金币4.

时间过得真快，转眼一年了。也很高兴你再次来到这里，能想起我们。另外恭喜你们即将得到一个可爱的宝宝。

根据你现在的情况，可按以下规划进行：

1.应急准备
你们的应急准备可以4700元（房贷2700+生活费用2000）为基础，准备6个月应急准备金，即28200元。由于8月底孩子出生，孩子出生后的生活费用将增加1500元/月左右，需要再多加9000元的应急准备金。再考虑孩子出生时需要的费用10000元，你们一共需要准备28200+9000+10000=4.7万应急准备金。你们的活期存款5.3万可用作这段时间的应急准备金。

2.长期保障
你们已有五险一金，基本保障足够。孩子出生后，你们的家庭责任也增加了。在这种情况下，需要考虑购买一定的商业保险来补充家庭保障。购买保险主要是保障家人，其主要作用不是保障自己。你们的年收入11万，可拿出10%-15%购买商业保险，即1.1-1.65万左右作为保费。保额设置为50万左右，其中你的可设置为30万，你太太可设置为20万。由于保险产品更新换代比较快，保险产品可咨询我站保险理财顾问。个人建议购买保险时主要考虑保险的保障功能，而将其他的一些分红投资功能摆在次要位置。

3.子女教育
可通过定投基金实现。你们之前定投的可以作为养老。当你的孩子8月出生时，可开始做子女教育定投。这个需要看你们对子女的期望了。筹备30万教育金，每月可定投625元；筹备60万，每月需定投1250元。

4.养老
按你们目前的生活水平2000元计算，未来你太太退休55-85岁之间你们需要的养老费用为160万左右。考虑到你们目前的经济条件，假设50%可通过社保满足，另外50%自己筹集。为筹备80万费用，你们可以每月定投700元。

你们目前每月节余资金为7500-2700（房贷）-2000（生活费）-1500（孩子养育费）-600（其他费用月摊）=700元，无法同时满足上述子女教育和养老规划所需投资额，缺口为700元月节余-625（子女教育）-700（养老）=-625元。1年缺口为7500元，加上保险的年费用1.1万，一共是2万左右。这个缺口资金可用你每年年终奖去补充，可完成上述保障、子女教育、养老规划。

5.MBA学费
你们在8-9月份将面临较大的资金压力，因为这个时候孩子出生和MBA学费同时需要一笔大额支出。MBA学费是在孩子出生后交纳。孩子出生后的应急准备不再需要1万生育费用，所以应急准备可下降至3.7万。你的存款5.3万扣除MBA学费后基本上可以满足应急准备的需求。

6.买车
按照上述规划，你们目前的经济条件并不适合买车。建议读完MBA后工作年收入提高3-5万后再考虑买车。

7.门面
你们的门面按年租金6000，市值25万计算，年收益率只有2.4%。还不如卖掉获得25万现金存在银行。如果你有合适的生意或投资机会，可将这笔资金拿来投资。

作者: L123 时间: 2011-5-7 21:26

[发帖际遇]: 小贼们潜入L123家, 偷了L123魅力9.

虽然现在是定投的好时机，但你们目前的财务资源限制了你们的投资能力，定投最多增加325元。即625子女教育+700养老-1000（目前定投）=325元。

其他资金要用于孩子的抚养费用。

作者: tyf007 时间: 2011-5-7 22:21

[发帖际遇]: tyf007在公车上拣到金币3.

先顶陈玉罡，再细细看。

作者: tyf007 时间: 2011-5-7 22:47

[发帖际遇]: tyf007买乐透幸运中得一等奖, 获得奖金金币14.

回复 3# L123

谢谢你的答复，真的好全面哦：）
我想再知道一下：
1.网站上的保险理财顾问是？去年的那个中国平安的老师撒？
2.如果等小孩子出生之后，我需要再增加定投金额的话，我计算了一下是1250(子女教育)+700(养老保险)+1000(已经投的)=3000元，这样子的话，我定投的基金的种类应该怎么分配呢？要如何选择基金呢？

作者: L123 时间: 2011-5-7 23:03

[发帖际遇]: L123坐公车的时候被小贼偷了一部IPHONE手机, 损失金币3.

1.保险可咨询秦丽，刘康等都可以
2.你目前定投的1000元都可以作为养老定投。从以前的1000定投中分出300元，其后追加325元，共625元作为子女教育定投，从8月孩子出生起开始。1000中扣除300后剩余的700元作为养老定投。将养老定投暂时减少，以后随着生活水平的提高再增加养老定投。

对于这种长期的投资，最好是选指数基金。指数基金不需要跟踪基金经理的变化。
如果你能跟踪基金经理的变化，则可以选一些好的股票基金。缺点是如果基金经理换了，就需要考虑赎回基金。另外，管理费要高一些。优点是优秀的基金经理可以跑赢指数基金，但只是很少数的能跑赢。

作者: tyf007 时间: 2011-5-8 20:16

[发帖际遇]: tyf007获得本周补贴金币6.

回复 6# L123

版主，非常感谢！

作者: tyf007 时间: 2011-5-14 23:06

[发帖际遇]: tyf007送馒头获得小费金币2

回复 6# L123

老婆怀孕接近6个月了市场上有没有哪些母婴保险比较适合？谢谢

作者: bensonmiao 时间: 2011-6-27 09:19

[发帖际遇]: bensonmiao收取租客本月房租金币7，靠现金流生活的日子才是财务自由啊.

还有老主顾哦

作者: 秦丽 时间: 2011-6-28 10:53

[发帖际遇]: 秦丽开车的时候, 一张纸条飞进驾驶舱, 才发现原来是支票金币2，今天这么好运啊.

您和您老婆可以先考虑购买鑫盛组合（主险+重疾险+意外+意外医疗+健享人生），俩人加起来一年保费大概有1万多

作者: tyf007 时间: 2011-7-28 22:18

[发帖际遇]: tyf007在公车上拣到金币3，今天踩到狗屎运了.

回复 10# 秦丽

秦丽，你好，谢谢你的回答，有机会再找你慢慢请教！平安的险种里面，有人推荐购买那个万能险哦，你觉得呢？

作者: tyf007 时间: 2011-7-28 22:23

[发帖际遇]: tyf007看到路边的乞丐, 施舍了金币4给乞丐，你的心真好，送你一朵花.

回复 6# L123

斑竹，你好！最近工作调动，好久没有来网站了，抽点时间再来逛一逛。我有个问题想请教一下：我现在房贷每月还2800元，最近知道我的住房公积金每个月可以帮忙还800元，因为我自己出400元，公司出400元，一共800元在住房公积金账户里面，它是可以还房贷的。我就想问一下，我要是让住房公积金每月帮忙还800元，那么我的银行卡里每月就多了800元可以支配的钱，如果不用住房公积金的钱去还800元，那么这800元就死在了账户里面，不好取出灵活周转。所以我想听听你的建议哦，谢谢！

作者: tyf007 时间: 2011-7-28 22:30

[发帖际遇]: tyf007发帖积极努力, 获得本论坛奖金金币10，努力工作才能赚钱啊.

回复 10# 秦丽

秦丽，你好，我用QQ加你了，能不能把你推荐的鑫盛组合的具体介绍发到我的邮箱：tianyf007@163.com?谢谢！

作者: L123 时间: 2011-7-30 09:47

[发帖际遇]: L123送馒头获得小费金币3，开个馒头物流店吧，生意会很好哦.

回复 L123

斑竹，你好！最近工作调动，好久没有来网站了，抽点时间再来逛一逛。我有个问题想请 ...
tyf007 发表于 2011-7-28 22:23

这段时间太忙了。今天才看到你有问这个问题。

可以考虑你的这种方式。多出来的资金可以自己做投资。

作者: L123 时间: 2011-7-30 09:49

[发帖际遇]: L123在公车上拣到金币8，今天踩到狗屎运了.

不过住房公积金一旦动用，以后再买房的时候可能会有一些政策上的障碍。

作者: tyf007 时间: 2011-7-30 12:00

[发帖际遇]: tyf007玩宠物的时候不幸损失魅力1，你今天的运气真差.

回复 15# L123

再请教一下：
1. 孩子出生以后开始定投，幼儿园，小学，中学，大学，我是分阶段定投？还是如何定投？以下的建议我是看你回复给其它网友的，所以我也想咨询一下：
要筹备的教育费用可分成几个阶段：幼儿园3岁时筹备费用3万，小学6岁时筹备8万，中学12岁时9万，大学筹备10万。则可以从孩子出生起每月定投740元，3年后按年均收益8%计算，可筹备3万；另外再做一笔定投，每月投资870元，6年后可筹备8万；第3笔定投可月投375元筹备12岁时的9万；第4笔定投月投210元可筹备18岁时的10万。合计从现在开始每月定投2195元。

2.我现在定投的是广发500和摩根大通，它们是属于指数基金吗？如果要投资指数基金，你建议几个吧

作者: L123 时间: 2011-7-30 13:03

[发帖际遇]: L123英雄救美, 获得魅力9，不如给L123一个吻吧.

1.分阶段定投能满足不同时期的教育费用。对于经济水平较好的家庭，幼儿园到高中的教育费用基本都可以从每年的收入中满足，所以也可不必做太细致的规划。大额教育支出主要在读大学或出国留学上，所以经济水平较好的家庭重点考虑出国留学或读大学的费用。经济条件一般的家庭如果考虑到未来幼儿园到高中的赞助费，则可以分阶段定投，满足不同阶段的学费需求。
2.广发500属于指数基金。指数基金一般都会带有500、300、180、100、50等数字，表明是跟踪哪个指数。
如果你投资的是广发500，可考虑用他们的“赢定投”功能。
老牌指数基金嘉实300也可考虑。中小盘指数基金在前几年表现不错，在当前蓝筹估值一直偏低，而中小盘估值偏高的情况下，当市场估值修复时，300的表现会较好。目前是低吸阶段。

作者: 梁建华 时间: 2011-8-5 20:12

[发帖际遇]: 梁建华买乐透幸运中得二等奖, 获得奖金金币5，难道今天梁建华要发点横财？.

太有才了，好好学习！

作者: tyf007 时间: 2011-8-7 14:02

[发帖际遇]: tyf007在赌场爽了一把, 赢得魅力4，tyf007就是赌神再现啊.

回复 17# L123

再请教一下，这2天我在思考如何给小孩整教育基金？我是选择定投基金呢？还是选择教育保险？因为我知道保险里面也有一个是专门给小孩子买的，以后读书用的保险？

作者: L123 时间: 2011-8-7 15:13

[发帖际遇]: L123去做家教，得到金币10，知识就是金钱啊.

基金定投还是教育保险要怎么选择与你的投资习惯有关。从收益率来看，长期的定投收益率比保险要高。如果有良好的投资习惯而且能够坚持不动用帐户中的钱，则选择基金定投能储备更多的教育金。但如果没有良好的规划和投资习惯，在选择基金定投时容易动摇和动用帐户中的资金，结果导致最终目标难以完成。在这种情况下，教育保险反而是一个更好的选择，因为那笔钱是不到时间动用不了的。
我曾经向一个朋友推荐用基金定投准备教育金，但他说他会忍不住去用那笔钱，比如买房或买车，可能最后导致给孩子的教育金储备不足。所以他还是选择了教育保险。

作者: tyf007 时间: 2011-8-8 09:46

[发帖际遇]: tyf007去做家教，得到金币6，知识就是金钱啊.

谢谢啊，明白了一些知识，
我应该是不会动用基金定投里面的钱的，但是2个基金广发500和另外一个，摩根什么的，目前都是10%的亏损，这个让我有些不知所措，2个基金每月定投500，从2010年12月开始的。我也知道定投是要看长期的，但是也想听听你的意见，我接下来应该如何操作？再加上我现在再给小孩考虑购买教育经费的事情哦

作者: L123 时间: 2011-8-8 10:10

[发帖际遇]: L123帮助大陆公安抓贼, 获得奖金金币1，见义勇为能带来财运哦.

没有人是一开始投资就一直长期赚钱的。投资的初期都要经历亏损，因为市场是波动的。短期会上会下。但时间一久，前期的投资成本越来越低，亏钱的概率也就越来越小。

目前的市场是一个反复波动和低迷的市场。这样的市场是适合低吸的。如果市场不跌，投资成本就会越来越高。而现在这样的市场，使每月的投资都能以较低的成本进行。从长期来看，还应该期待这样的市场久一点，这样才有机会投资更多的钱进去。而一旦这样的市场结束向上攀升，投资成本就越来越高了。而长期收益率也会在瞬间变小。

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