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标题: 43岁有养老金的单身女士买房规划 [打印本页]

作者: 推广大使 时间: 2009-12-21 08:26 标题: 43岁有养老金的单身女士买房规划

　　岩溯女士今年已43岁，是典型的“终生单身族”。岩塑女士就职于一家贸易公司，有较稳定的工资收入，多年来一直同高龄的母亲和一只宠物狗同住于东京市郊，房子是租赁的，每月租金需要70000日元，年已78岁的母亲没有任何收入（包括年金收入），也没有任何资产（岩溯女士的父亲早年过世），生活费的唯一来源是依靠女儿的薪水。

　　母亲的身体状况不是很好，二年前因为患脑梗塞导致瘫痪，现在只能靠轮椅移动，并且需要日间到宅的护理服务，每月花费20000日元，本来喜欢旅游的岩溯女士为此也放弃了自己这唯一的嗜好，尽量陪伴母亲。可是自己已经人到中年的岩溯女士明显感觉到自己在体力和精神上都疲惫不堪，母亲的卧床不起也给她带来巨大的压力。

　　看到母亲每况愈下的身体状况，岩溯女士开始考虑起将来的生活该怎么办的问题。将来只剩下自己和这只小狗为伴了，可以换到一间更小的房子，搬到离公司近一点的地方，可是在日本大部分的出租房是不允许养宠物的，在市区里更是难找。同事们的建议是，这样一直租赁房子来住，就如同是流离失所，万一付不起房租就要流落街头了，还是趁早买个小公寓好些。

　　岩溯女士的资金状况是，现有储蓄500万日元，自己一直购买了养老保险和癌症保险，再加上自己一直是会社员（企业就职人员）有厚生年金收入（企业雇员的年金），所以计算起来，养老金的收入还是基本有保障的。但是在还有17年的就职期间贷款买房子能行吗？她很是犹豫，现在的经济不景气状况之下，很多大公司（百年老店）都说倒闭就倒闭了，自己就职的这家中小级别的企业能有多大的保障呢？万一身负房屋贷款，公司倒闭了，或者自己生病无法再工作了怎么办呢？很多问题困扰着她，一时决定不下。
　　那么，岩溯女士是否该买房子呢？

　　多数的人是会感觉没有自己的房子是很不安的。岩溯女士因为单身更是会觉得很需要有自己的房子来终老。但是首先，岩溯女士的母亲的健康状况正在快速恶化，随时可能要住院，或者入住全护理机构中，那么这种突然的花费都需要从她现有的500万元储蓄中支付，所以这笔储蓄不能全部用来支付购房的首付款。

　　其次，贷款购房的一般要求是需要贷款人的收入稳定，家族关系安定，意外开销都在可预见的范围之内。而岩溯女士的母亲的医疗费开销现在处于不可预见的状态，她自己的公司的经营状况也不能完全保障她的就业和薪水收入。

　　可见，岩溯女士的财务状况处在不安定的状态，不是很适合现在贷款购房，现在购房职能加重她的负担，会令财务状况进一步恶化。

　　人们在购房时往往只注重计算每月的还贷额，忽略了其他的费用，其实在日本购房还需要支付很多其他的费用，比如其中主要有：固定资产税为每年10万日元左右；管理费和维修基金为每年20-30万日元等等。假设岩溯女士贷款2000万日元，利息为3％，那么第一年度的利息就要支付60万日元。那么如果继续这样租赁房屋来住，的确，每年84万日元就白白送给别人，而她到老还是没有自己的家。但是就目前岩溯女士的种种状况，租房远比买房更为稳妥。

　　其实，像岩溯女士这样的状况的单身人士并不在少数，在日本保险是根据家庭的被抚养者人数来定的，比如健康保险、介护保险等，岩溯女士可以先在户籍上申请“世带分离”（世代分离），她的母亲就可以无收入者的身份享受一些最低社会保障，这样可以减轻岩溯女士作为抚养者的负担。同时因为事实上她还是在抚养母亲，在税收上还是可以享受个税减免的优惠的。　(作者系阳子企业管理公司执行董事)

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