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标题: 年轻夫妇为买房造人选时机 [打印本页]

作者: 推广大使    时间: 2010-1-15 08:36     标题: 年轻夫妇为买房造人选时机

  家庭情况

  邱先生现年31岁,硕士学历,在国企就职,税后年收入12万元,且收入稳定保障齐全。人说三十而立,邱先生选择在而立之年大婚,太太是一家广告公司行政,税后年收入8万元。在夫妻双方的共同经营下,目前家庭资产累计80万元左右,其中50万元投资基金及股票,10万元定期储蓄,20万涉猎黄金、银行理财产品、债券等多种理财品种,保险尚未涉及。邱先生投资心态较好,投资主要为了学习理财知识,对短线盈亏不太在意。

  小夫妻俩至今仍与邱先生父母同住,当初是希望房价下跌再买房,不料房价越涨越高,如今倒真是左右为难了。买吧,怕套在顶部;不买吧,“啃老”之嫌令他们心生不安。和二老同住的确受到诸多照顾,月开支仅在4000元左右,但难免会听些闲话,日子久了,也会生出些许摩擦和不快。此外,邱太太已28岁,要孩子的压力也日益沉重。目前,两人在职场打拼都各有成就,到底是继续发展事业还是先要孩子,两人很矛盾。

  财务分析及理财建议房子,到底是买还是不买?

  目前市中心开出的新楼盘已越来越少,并已经形成向远郊推进的趋势。从短期房产市场来看,仍有较多不确定性因素,去年年底又出现了二手房交易的小高峰,虽然持房观望的人不少,但小户型房产的价格还在涨。

  分析邱先生的状况:与老人合住已小有摩擦,住房问题已经成为家庭问题,那么刚性需求已现的情况下,邱先生的买房计划势在必行。从中长期看,房价大幅回落的可能性不大,应该成一个价稳量增的趋势,等待似乎没有太大的意义,只会降低自己与家人的生活质量。居住的问题始终是存在的,至于是2009年年末赶个末班车还是到2010年再买,这只是邱先生对于震荡过程中时机的把握问题,笔者建议,对于改善性的购房需求而言,还是愈早下手愈好。

  什么房子是适合自己的?

  ●第一,根据资产情况选择房产总价。

  通过计算,邱先生家庭总负债在80万元以下较为健康。目前家庭风险资产所占比率为62.5%,邱先生家庭对于金融资产的投资经验较为欠缺,其资产回报率几乎为0。因此,可适当减持股票,变现后作购房首付款。目前银行一般对于第一套房的优惠政策未发生改变,邱先生夫妇应该只需要支付三成首付。如邱先生将25万元资金从目前没有任何收益的股票中回笼,再加上10万元定期,总共可以获得35万元首付。

  邱先生和太太目前公积金账户中分别还有7.4万元和6.2万元,也可以加以利用。按照夫妻双方收入水平及购买首套自住房的情况,他们贷足公积金贷款80万元的可能性较大。如此一来,他们购买总价在130万元左右的房子较为合理。

  ●第二,选择贷款年限和月还款额。

  由于与父母同住,邱先生夫妇在生活费用等各方面的开销有父母的分担,支出仅占整个家庭可支配收入的23.73%,这的确有“啃老”之嫌。一旦买房独立且拥有孩子后,家庭支出会骤增,大约在每月6000元左右。80万元公积贷款20年按现行公积金基准利率月等额还款为4792元,夫妻双方公积金每月可通过公积金账户自动还款,在28月内无需动用家庭收入归还。到第29个月扣除双方月公积金缴付的2791.9元,还需要通过现金方式还2000元。目前,沪上子女教育及生活月度开销平均在2000元左右,如果为了减少父母负担请育儿嫂的话,月支出在2000元左右,则该家庭的支出占可支配收入的71.81%,属于家庭拮据勉强度日。

  因此,可考虑不请育儿嫂,让父母承担照顾孩子的工作,或者减少日常其他开支。这样,家庭财务更加轻松自由些。

  ●第三,选择购房地段或者总面积。

  考虑到邱先生夫妇正处于育龄期,除工作上的变化,生活中最大的变化就是要生宝宝。夫妻双方收入中等,太太产后很快也会恢复工作。在宝宝从出生到可以进入幼儿园学习这段时间需要人看护,即使年轻家庭请育儿嫂来照顾,肯定也需要一方老人在旁照顾和帮衬。因此,选择新房还是建议靠近至少一方的父母以便相互照应。

  目前小学主要采用划块就近入学的方法,与其临时易房,不如早做打算,邱先生在买第一套房时不妨考虑一下学区因素,将会在未来至少十年内不会有房产置换之忧。

  拓展职业和生孩子矛盾吗?

  生儿育女其实是人生中非常快乐幸福的过程,不应该将生育子女与职业发展放在两个对立面来讨论。邱先生邱太太不该有过多的顾虑。

  如果夫妻一方或双方短期内有较大的晋升机会,那么可全力集中财力精力去努力,顺利晋升后,再考虑要孩子。但如果双方短期升迁无望,且工作压力又不是特别大,那就赶快生宝宝吧,不少职业女性都是当了母亲后跳槽的,只要孩子白天有老人照顾,父母双方就都没有后顾之忧了。

  在生孩子之前,一定要做好充足的准备,心理、生理是一方面,财力更是一方面。前文已经列出贷款及生孩子前后,家庭收支比率的变化,很显然支出占收入比率一下子从23.73%到71.81%,孩子的投入是一个系统性投入,会牵涉到家庭支出资产负债的变化。因此,生孩子之前建议先考虑好房子的面积楼层及所在区域对口的学校。所谓人无远虑必有近忧,生育宝宝之前房产等家庭资产都建议有一个合理的配备,否则在不久的将来就可能会遇到一些难以调和的矛盾。

  [理财师手记]

  把自己的生命价值转移给孩子

  记得有人说过:“一个人真正长大不在于他(她)结婚的一刻,而在他身为人父(母)的一刻。”的确,当人们开始抚育自己的孩子时,才顿感身上的责任和压力。邱先生夫妇是幸运的,他们婚后和老人同住,始终都像是躲在母鸡后面的小鸡有人呵护有人照顾。但是如果他们真的决定要生下自己的孩子时,他们应该清晰地意识到他们已经长大了,他们要对自己的后代负责。这份责任表现在养家糊口照顾呵护,更表现在为自己的子女留下财富。

  父母是孩子最大的依赖和财富,但不知大家是否想过万一发生意外疾病或死亡,我们能留给自己子女多少财富?在国外孩子诞生后,父母会很快购买一份保单,被保险人是自己而受益人是自己的孩子。这也是一种财富,父母是将自己的生命价值转移给了自己的孩子,这也是一份沉甸甸的责任和关爱。天有不测风云,谁都无法确知自己的生命有多长久,自己在这个世上能创造多少价值,但通过人寿、意外、疾病等保险的投保后,无形中将具体的价值传递给了自己的下一代。

  [保险规划]

  量化责任,保险护航

  □中国平安杨春光

  本案例中的邱先生目前正要经历的正是人生中的两大事件,一为乔迁新居、二为养儿育女。之所以称之为大事件,是因为每一件事情的发生都可能涉及到较大数额的资金动用,甚至同时会产生一定数额的负债。家庭的财务结构由此会发生较大的变化,进而影响到日常生活。

  本案例中的邱先生按照理财师的规划建议,在购置房产之后会产生50万元的负债缺口,这个50万元的负债缺口将依靠未来若干年的家庭收入来逐步减小。时间的长度取决于家庭储蓄率的高低,储蓄率越高,时间就越短,反之则越长。所以,在这个时间段中就需要建立一份50万元的风险保障金,帮助家庭转嫁因疾病和意外导致家庭成员收入中断的风险。

  当邱先生家庭进入到养儿育女阶段的时候,家庭的日常开销将快速上升,有些家庭如果事先没有规划好的话,甚至会出现每月入不敷出的情况,进而增加家庭负债缺口。另外,对于上海的中等收入家庭来说,一般养育一名子女至大学本科毕业的总费用约为50万元。所以,邱先生家庭就需要在先前50万元的负债缺口上再增加50万元,总计达到100万元。

  这100万元的寿险保额可以根据夫妻俩的收入比例来分配,也是量化了的各自对这个家庭所承担的责任。可以选择20年的定期寿险是实现,也可以选择万能或投连一类的新型寿险来实现。此外,每人10万元的重大疾病保险也是必不可少。

  孩子和事业两不误

  □多多

  邱先生夫妇正面临生育孩子和职场发展的选择,对此,笔者的建议是育儿工作两不误,让孩子和你的事业共同成长。

  从人生幸福的角度看,28岁,正是生育的最佳年龄,宝宝健康,将是家庭幸福的重要保证。孩子是夫妇俩爱情的结晶,也是家庭稳定的纽带,而且还是父母努力奋斗的动力。有了宝宝的家庭,充满温馨和快乐,不管你在职场多么辛苦多么劳累,回家和稚气可爱的宝宝一番亲热,一切疲劳焦虑烦恼顿时消失。难怪人们常说,孩子是上帝恩赐给你的礼物呢。

  邱先生夫妇怕有孩子后会影响事业,其实,这种顾虑没有必要。如果你的才能能让你胜任更高的职位,赶紧趁现在职位较低任务较轻完成女人生命中最重要的使命,以后能腾出精力更好奋斗;如果你的能力在目前的岗位已经感到吃力,那么即使不生育你也很难胜任更高的职位,又何必为了工作而放弃孩子?

  人生每个阶段有不同的重点,在目前阶段,建议邱先生夫妇把“造人计划”当成头等大事,趁着双方父母还有精力搭把手,完成育儿计划;以后在孩子的自然成长过程中,夫妇俩仍可以努力发展自己的事业,为家庭、为孩子成长提供更好的条件。从这个意义上说,建议邱先生如果买房,一定离老人近点,现在是老人照顾你们,以后就是你们照顾老人了。

  亲情,是人生最重要的财富,不可以轻易抛弃的。




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