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标题: 基于滴滴打车商业模式的综合理财平台规划(陈贤文、郭玄弈、蒋依爽、王嘉健) [打印本页]

作者: shuang    时间: 2021-3-26 23:16     标题: 基于滴滴打车商业模式的综合理财平台规划(陈贤文、郭玄弈、蒋依爽、王嘉健)

滴滴打车的模式基于一个核心矛盾:人在时间和空间上的错配,故滴滴所采用的模式是根据车型作为不同价格和服务的载体,之后根据空间的距离和单位空间所用时间进行结算。即都满足了人转移位置的需求,但可以根据所选择的服务来取得不同等级的物质享受,和来自不同的供应商所提供的产品。
    在本周的题目中,需要重点考量其实在于解决这样几个问题
1、理财产品本身在要素、结构、费用呈现等客观因素上的复杂性远超车型
2、客户对理财的场景需求复杂性超过滴滴的运输需求
3、理财产品需要考量客户的风险承受能力
    滴滴模式是一种对于出行的目的和方式的规划,在考虑综合理财产品规划的时候,其实也包含了多个不同的规划。在较早的时候,为了服务保险公司进行保险销售,美国标准普尔公司推出过一个简单的家庭资产配置的简单模型——标普四象限模型。在模型中,根据资金持有目的的不同,将资金分为4类。
(1)要花的钱:每个月的收入,或原本的储蓄中,有一部分是要进行日常消费和刚需付出的,在进行财务规划的时候,这笔资金应当可以用作3-6个月的日常消费。大致在所有资金中占据10%的比重。以现金的形式存在。
(2)保命的钱:每个月的收入,或原本的储蓄中,有一部分资金需要用来进行保险产品的买入,因为保险产品本身是用于抵抗个人或财产风险的 ,因此对保险资金的配置是非常有必要的,该笔资金通常占总资产的20%的比重,以社保、保险产品、保险金信托的形式存在。
(3)保值的钱:每个月的收入、或原本的储蓄中,有一部分资金需要用来进行资产保值的投入,由于**的存在,资金如果以现金形式的存在将面临贬值风险,如果参与风险产品的投资则容易出现本金亏损的风险,因此保值的钱主要以低风险、流动性较高,可以基本跑赢通胀为准,在资产中占比约为30%,以固收、债券、Reits等形式为主。
(4)增值的钱:每个月的收入、或原本的储蓄中,有一部分资金需要用来进行财富增值,即所谓的“睡后收入”,由于每个月仍然可以拥有一部分结余资金,因此空置是不合理的,因此需要去承担一定风险,换取风险对应的收益。在资产中占比约为40%,以股票、基金、股权等形式存在。
    但是标普四象限的分类标准缺存在一定的缺陷,首先是本质上该模型的调研数据来自于上个世纪的美国中产家庭,存在一定世代差异和规模歧视;其次是该模型中的比重较为机械,缺少了对市场的动态观点;最后是计算的各类指标中缺少了对于产品的风险等级的判断,使得保值资金和增值资金的界限并不明晰。
    但从标普四象限中,我们可以发现与本题目重点相关的一个思路,即服务也好,产品也好,可以从家庭或个人的理财需求入手,之后分别进行不同类型的产品配置。即现金流诊断——账户目标——产品配置——实现预定账户目标的循环。那么本次题目中,我们将根据该逻辑,进行一个集成平台的梳理。首先是对各个账户的梳理:
(1)现金理财账户:即在生活中对于流动性的主要要求,基本上以现金及其他高流动性的现金理财产品构成。
(2)资产保值账户:满足抵抗通胀,稳健保值的功能,基本上以年金险、稳健型基金、银行理财和贵金属等产品构成。
(3)资产增值账户:满足资产增值需要,根据风险承受能力预设中长期预期收益,实现资产配置,由基金、股票、CTA产品、高风险型境外投连险、理财型信托等产品构成。
(4)财富传承账户:在当前可以满足“资产隔离”和“财富传承”的主要产品,通常依靠家族信托业务和税务计算工作,因此该账户主要借助家族信托来完成任务。
(5)隔离保护账户:当个别贵重资产需要保护的时候,就需要保险箱业务的支持,同时部分隔离的任务也需要依托家族信托来完成。
(6)保险保障账户:大多数保障型保险的账户,主要用于抵御个人风险及财产风险,并且保险金还可以承接后续账户任务,如保险金信托业务。
(7)专项定制账户:养老目的、买房买车学习攒钱投资目的、子女教育目的,可以根据专项的投资目的,设立定制账户,分门别类的完成对于目标的预期投资。
    用更形象和直观的方式来说,各账户名及对应产品划归简图如下:(图片太大,无法上传,请见word版本)
    现在来看,各个账户已经基本满足了所有的投资和理财要求,接下来需要探究的问题是:如何安排各个机构的和产品入场呢(滴滴自营与外包模式)?我们的规划如下(以下默认投资者/客户的信任度最高,会清晰完整的告知信息并执行投资操作):
1、        客户在进入平台时,首先完成风险承受能力测评、流动性诊断、资产负债诊断、持有产品诊断等信息录入和诊断过程,以完成对客户各方面的全面诊断,并确定客户的部分产品的偏好,并初步确认客户是否是合格投资人,是否有潜在的设立家族信托、保险金信托的资产需求。
2、        完成对客户初步的投资建议书,包含各个账户中所包含的【打包的】资产组合,举个例子:现金理财账户是分别由货币基金、股票账户逆回购和一份7天滚动存续的收益凭证构成,那么则分别确认各个账户的对应金额和比例。其他账户亦然。家族信托业务和保险金信托业务,还有私募基金业务则完成单独的合规销售流程,要求合格从业人员依照法规完成产品匹配和推介工作。
3、        完成各个账户的信息汇总之后,邀请客户完成对于方案的确认,对于客户而言,其得到的是一个包含各类产品的账户细则,但对于各机构销售而言,其主要是依照客户各个账户中对应的比例产品来筛选和推荐产品。这里完成了与滴滴类似的过程,即将客户的各类资产的需求以打包的形式发送给了不同的产品机构,各产品机构的相关人员(保险、券商、银行、信托、基金及其他第三方理财师)参与进来,对所得到数据进行考核与产品推荐,推荐优质的产品组合给客户,再由客户核实后进行投资和购买。(对于全牌照/投顾牌照的第三方销售机构而言,可以一键完成推荐和打包购买的操作)
4、        为客户做好投后服务,如净值型产品的净值和报告披露;如保险产品的公估、理赔、服务;如股权基金的股权确认函、运作报告书;家族信托产品A/B账户的运作报告和流动性安排等。
    以上流程打造的模式也可参照下图:(图片太大,无法上传,请见word版本)
    而在每一个环节中,其实是一个客户-平台-机构的协调过程,其主要的行为在不同环节也不同,大致如下:
[attach]756[/attach]
    自此,该平台在理想的情况下,可以基本满足滴滴形式的客户理财平台式需求。但其实还有更好的解决方案,即以全牌照的第三方理财公司或理财办公室形式的金融组织,依靠其个人或组织的资源获取能力和金融专业性,也可以为客户出具完整的投资建议书。汇集于一端的效率,可能比多机构核实与确认的效率要高得多,客户的体验会更好,理财师的盈利也会更多。
作者: L123    时间: 2021-3-26 23:19

[发帖际遇]: L123买乐透幸运中得一等奖, 获得奖金金币14,难道今天L123要发大横财了?.


看上去需要一个很好的算法,大家怎么看?




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