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标题: 综合理财规划—许龙飞、王文婧、罗燕婷 [打印本页]
作者: iamwenjing    时间: 2021-4-9 19:33     标题: 综合理财规划—许龙飞、王文婧、罗燕婷

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家庭理财规划报告


许龙飞 20211482
王文婧 20211479
罗燕婷 20211476



一、客户背景
于先生今年38岁，南宁市一企业中层技术干部，妻子就职国企，双方父母健在，膝下一独生女，目前初三。双方工资扣除每月支出尚有剩于部分，于先生在将来的十多年内有购房、为女儿准备教育基金、购车等目标，建议采用股票，基金等理财产品作为投资组合，并针对于先生家庭情况及现阶段风险承受能力对其理财目标做出适当调整的建议。

二、基本情况介绍
（一）客户基本情况：
        于先生                   于太太                                女儿
年龄          38                             38                               15
职业        中层技术干部            会计                              初三
收入（税后）9000            4500                               0
养老情况     父母健在有，退休金               
资产情况        80平米住房一套，无贷款，现市价75万元；
                活期存款10万元，股票、基金共15万元。

（二）规划范围：
（1）投资产品配置情况:
目前于先生家庭金融资产主要配置在股票和基金上，考虑到于先生目前家庭风险承受能力和其欲实现的理财目标，建议于先生采用稳健偏高收益的投资策略，将资产按照33%、27%、40%配置为货币类、债券或债券型基金及股票或股票型基金产品，预期收益率为7.33%。
（2）保险产品配置情况
目前于先生家庭未配置任何保险，建议于先生家庭配置足额保险，尤其是定期寿险和意外险，保险金额大致为年收入的10%，16000元。

三、宏观经济与基本假设的依据
根据目前的宏观经济形势，统一假设未来预期GDP增长率为6%、**率为3.5%、年收入成长率为8%、学费成长率5%。

四、家庭财务分析
（一）资产负债表
                资产                    负债                    净值
存款        100000                               
流动资产        100000        流动负债        0        流动净值        100000
股票型基金        150000                               
投资资产        150000        投资负债        0        投资净值        150000
自用房产        750000                               
自用资产        750000        自用负债        0        自用净值        750000
总资产        1000000        总负债        0                1000000

（二）收支储蓄表
收入        金额        支出        金额
男方收入        9000        家庭日常支出        6500
女方收入        4500        其他月支出        0
月其他收入        360        支出合计        6500
收入合计        13860        月结于        7360

（三）家庭财务比率分析
家庭财务比率        定义        比率        合理范围        建议
流动比率        流动资产/流动负债        0        2-10        无流动负债
资产负债率        总负债/总资产        0        20%-60%        无负债
紧急预备金倍数        流动资产/月支出        15.38        3-6        流动资产高于月支出
财务自由度        年理财收入/年消费支出        0.06%        20%-100%        基本无理财收入
贷款年供负担率        年本息支出/年收入        0        20%-40%        无贷款
保费负担率        年保费/年收入        0        10%-15%        无保险，建议配置足额保险
平均投资报酬率        年理财收入/生息资产        0.147%        4%-10%        除了存款利息，无其他理财收入

五、客户的理财目标
（一）于先生计划置换一套150平的房子，以便接父母同住。
（二）为女儿准备大学教育金10万元。

六、理财规划方案主要内容
一个完整的家庭财务规划应包括应急准备、长期保障、子女教育、退休 养老四个基本规划。只有做好了这四个基本规划再进行房产规划，才能使家庭财务有健康的根基。
(一)        应急准备规划
于先生家庭每月的生活费为6500元。如果按6个月的生活费来准备应急 资金，于先生家庭需要39000元作为应急准备金。可以将第一个月的应急资金以活期存款方式保留，而将另外5个月的应急资金以购买货币基金的形式保留。
(二)        长期保障规划
于先生和于太太有社保，已经有了基本保障。由于于先生和于太太的收入一般，于先生对家庭贡献较大，从保障其他家庭成员的生活标准来考虑，双方都可以通过购买商业保险来加固家庭财务的长期保障。于先生的年收入为 108000元，如果希望保障意外情况下5年的收入，则可以考虑购买保额约 60万元的商业保险，每年支出的保费控制在10800 -16200元即可。于太太的年收入为54000元，同样保障意外情况下5年收入所需要的保额也接近30万元，每年支出的保费控制在5400 -8100元即可。商业保险可选择重疾险、寿险、意外险的组合。
(三)        子女教育规划
于先生想为女儿上大学准备一笔10万元教育金，女儿现在已经15岁了，资金准备时间为3年。以此金额为基础，按年利率8%计算，于先生需每月基金定投2467元。
(四)        退休养老规划
于先生现在38岁，于太太38岁，不考虑孩子和租房的费用，两人的生活费需要4000元。假设**率为3%、年均投资收益率为8%,男方退休时家庭每月的生活费用为7664元，女方退休时家庭每月的生活费用为 6611元。由于女方按55岁退休计算还能工作17年，而男方按60岁退休计算还可工作22年，因此按女方退休的时间作为养老费用筹备的基准时间。到女方退休时，于先生家庭应筹备的养老费用为135万元左右。假设50%可由社保满足，为筹备这笔资金的另外50%,可每月定投2756元。
(五)         房产规划
于先生现有房产仅能满足三口之家的需求，为满足日后接父母同住的需求，于先生家庭考虑增加住房面积，购买一套150平方米四房两厅的住房。以房价1万元/㎡计算，总房价约为150万。鉴于于先生家庭情况，建议采取以旧房置换新房的方式。现有房产价值75万，差额75万。由于于先生家庭无负债，为充分利用额外财务资源，建议于先生考虑使用住房公积金贷款满足房产置换的差价需求。剩余家庭资金可用于实现其他家庭理财目标。



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