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标题: [理财咨询] 理财求助 [打印本页]

作者: wwjo1019 时间: 2010-4-3 16:09 标题: 理财求助

本帖最后由 wwjo1019 于 2010-4-3 16:13 编辑

我该如何理财，刚才按提示做了财务诊断，请专家给出建议，谢谢！

作者: wwjo1019 时间: 2010-4-3 16:13

根据您的年龄：
　　您正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，子女的负担较轻或没有，收入大于支出，可承担较大的风险。这一阶段的投资目的通常是为购房或旅游积累资金。建议您尝试一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验。
下面，我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面，对您家庭的财务状况做出分析和诊断。
1、收支状况
任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为18500元。其中，您的月收入2500元，占13.51%；配偶的月收入16000元，占86.49%；月度家庭其他收入0元，占0%。
　　家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，您的配偶是家庭主要的收入来源。
　　从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。
目前家庭的月总支出为7100元。其中，日常生活支出为5500元，占77.46%；贷款月供支出1600元，占22.54%；其他支出0元，占0%。
　　家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的8.65%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。
　　家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的29.73%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金11400元，年度节余资金133800元，占家庭年总收入的55.29%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
2、资产负债状况
资产是您拥有所有权的财富，包括金融资产、实物资产等。债务是指由过去的经济活动而产生的，将会引起您现在的经济资源流出的责任。一般而言，按照期限长短，债务可分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-5年）和长期负债（5年以上）等。而净资产是您的资产减去您的债务后剩下的那一部分财富。它表示了在某个时点上您偿还了所有债务后能够支配的财富价值。
目前家庭的资产负债情况如下表所示：
家庭资产负债表
家庭资产金额（元）占比（%）家庭负债金额（元）占比（%）
现金、活期储蓄： 30000 4.23 房屋贷款： 0 0
定期存款： 10000 1.41 汽车贷款： 0 0
债券： 0 0 其他贷款： 0 0
基金： 100000 14.08 信用卡透支金额： 0 0
股票： 0 0 其他债务： 0 0
理财产品： 0 0
自用房产： 210000 29.58
房地产（投资）： 250000 35.21
黄金及收藏品： 10000 1.41
汽车： 100000 14.08
其他资产： 0 0
合计： 710000 100% 合计： 0 100%
家庭净资产： 710000

如表中所示，目前家庭总资产为710000元，总负债为0元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为710000元。
根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。
　　家庭的净资产占总资产的比例为100%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。
3、投资组合
投资组合是指您的总财富中，包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。
对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
要构建恰当的投资组合，首先要了解您的风险偏好。
经过我们的测试，您属于中庸型投资者
在任何投资中，在风险较小的情况下获得一定的收益是您主要的投资目的。您通常愿意使本金面临一定的风险，但在做投资决定时，会仔细的对将要面临的风险进行认真的分析。您对风险总是客观存在的道理有清楚的认识。总体来看，愿意承受市场的平均风险。
您的风险承受能力：中
您的获利期待：中等收益
以下是适合中庸型投资者,并与您所处的生命周期相匹配的典型投资组合：

其中：
低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等
中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等
高风险、高收益金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等

您目前的投资组合构成情况如下：

对比您目前的投资组合和典型的投资组合，我们发现您目前的投资组合中：
　　低风险投资产品所占比例过低；中等风险投资产品所占比例较为恰当；高风险投资产品所占比例过高。
　　不合理的投资组合可能为您带来不必要的损失，因此我们建议您在理财顾问的帮助下，结合您的实际情况进行调整，以避免损失，增加收益。
4、家庭应急基金的准备情况
　　家庭的流动资产（包括现金、活期储蓄及货币市场基金类资产）与月支出的比例是332.74%，在合理的范围内。这意味着即使发生一些意外情况，家庭拥有的高流动性资产也能够维持一定时间的开支。
　　家庭的投资资产（包括定期存款/债券/基金/股票/房地产（投资）/黄金及收藏品等）与净资产的比例是52.11%，达到了50%的合理水平。由于投资资产能带来较高的回报，显示家庭财富增值的能力较强。在投资资产的具体分配上，建议您在理财顾问的帮助下，通过确定您的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。
　　理财成就率即家庭目前的净资产与您的工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是88.44%，低于1这一合格的水平，显示您过去进行家庭财务管理的成绩不算太好。议您在专业理财顾问的帮助下，提高家庭财富管理的水平。
5、保险状况
作为家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，保险是指投保人根据合同约定，向保险人-保险公司支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人身故、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
一般来说，保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。
　　目前，家庭年保费支出为18000元，占家庭年总收入的比例是7.44%，在5%-15%的合理范围内。虽然如此，仍然建议您在理财顾问的帮助下，对您现有的保险产品进行检视。

作者: L123 时间: 2010-4-3 16:48

需2小时左右

作者: L123 时间: 2010-4-3 16:50

还缺少一些信息，你的年龄，是否有子女，理财目标

作者: wwjo1019 时间: 2010-4-3 16:55

年龄28岁，有宝宝1岁，理财目标：宝宝的教育金、养老金、
夫妻双方的父母均有工作，暂不需要赡养，

作者: wwjo1019 时间: 2010-4-3 16:55

麻烦啦！版主辛苦

作者: L123 时间: 2010-4-3 16:59

OK，收到

作者: L123 时间: 2010-4-3 17:50

理财目标和规划
1.应急准备
为了保障家庭能应付短期风险，需要准备一笔应急资金。这笔应急资金的金额一般为3-6个月的月生活开支（含还贷支出）。根据您的情况，您的月支出是7100元，所以需要准备约21300-42600元的应急准备。
2.家庭长期保障
除为短期风险作好准备外，还需要为长期内的风险做好准备。这可以通过保险规划来实现。为了防止未来因意外导致的家庭收入中断，从而使家庭陷入财务困境的情况，可以通过购买寿险+重大疾病险+意外险的方式来做好保障。只有做好了长期保障，家庭的风险承受能力增强后，才能考虑将剩余的钱拿来投资。您已经在保障方面投入了18000元/年，说明已经具备了一定的理财思想。保障是否足够我们在实施策略中再进行分析。
3.子女教育准备
由于目前大多是独生子女，所以国内家庭对子女看得很重，让孩子接受良好的教育是做父母的心愿。您的孩子已经1岁了，如果您希望为您的子女筹集60万读大学的费用，可以采用基金定投的方式进行，每个月投资1390元，按基金的年均收益率8%计算，17年后您的帐户中将有60万的资金供您的子女留学所用。如果您认为月投资额不够，打算筹集100万教育费用，那么月投资2315元按基金的年均收益率8%计算即可在17年后拥有约100万资金。
4.养老准备
虽然大家都有社保，但社保只能满足基本的生活开支。如果您想在退休后过的生活质量不会太差，就需要另外作好养老准备。如果未来您希望在55岁退休，退休后您和您配偶能在基本生活开支以外还有每月5000元的开销，那么按平均寿命年龄85岁来计算，在您退休后的30年中你们一共需要180万元（5000元*12月*30年）。为了筹集这180万，您可以从现在开始采用定投基金的方式，每月投资约1580元。您也可以将投资时间延缓至60岁退休，则在退休后的25年中你们一共需要150万元。为筹集150万，您可以从现在开始一直到60岁，那么您只需要每月定投845元即可。

实施策略

1.应急准备金
您的活期存款有3万元，处于21300-42600元之间，加上定期存款1万都可以作为应急准备。这个部分可以不作调整，也可以将3万中的50%以货币基金形式或7天通知存款方式保存。
2.长期保障
保险产品可参照保险理财顾问的建议。要注意的问题是：保险购买的顺序是最先为家庭经济支柱购买，最后才为孩子购买。从您的家庭状况来看，您的配偶是家庭经济支柱。保险保额一般为年收入的5-10倍（即保障5-10年有收入）。按照您配偶的月收入16000元来计算，年收入为192000元，按5年收入保障计算保额需96万（192000*5=960000）。按照您月收入2500元计算，年收入为30000元，5年收入保障计算保额需15万。不清楚你们现在买的保险保额有多少，如果没有达到这个保额，说明保障不足够，还需要增加保障。初步可以设定为您的保额15万，您配偶的保额90-100万。（保险有多种组合，建议你找我站的保险理财顾问咨询）。孩子的保险，你们购买少儿医保就可以了，一年80元（广州），到街道办去办理。按照你们的经济条件，可以考虑给孩子再买些商业保险。
3.子女教育准备
可拿工资卡去银行柜台开设基金帐户，然后在柜台说明需要办理定投，可选择指数基金嘉实300（代码160706）购买，每月投资1390-2315元。从长期来看，指数基金比75%的基金收益要高，另外指数基金的手续费用低，长期投资可节约大笔手续费。
4.养老准备
可以按子女教育准备的方式，同样开设一个定投，也可投资嘉实300（代码160706），每月定投845元—1580元。
5.其他资金的用途
您的基金如果全部投资的是股票基金，建议您做一个配置，将一部分资金转到债券或债券基金上。您投资到基金上获得的收益可用于满足您每年的浮动支出，比如旅游；投资到债券上的投资收益可用于满足您每年的固定支出。
您还可以用您的另一套投资房产的租金来支付每年的养车费用，使您的月支出逐渐通过理财收入支付而不是工资收入支付，从而向财务自由迈进。

您的月节余11400元扣除2315元子女教育准备和1580元养老准备以及平摊到每月的保费1500元（18000/12）后还剩余6000元左右。这部分资金您可以追加保险和基金定投。

注释：您填写的资产负债表中没有将房屋贷款填写上，所以您的净资产目前是高估的。这影响到了对您理财成就率的判断。不过这点不是很重要。

作者: 秦丽 时间: 2010-4-3 18:03

本帖最后由秦丽于 2010-4-3 18:08 编辑

您家庭年保费支出为18000元，说明你很有保险意识,主要您的资料没有说明整个家庭的投保的情况,我可以免费为您现有的保险产品进行检视,给您做一个整个家庭的保险规划组合,可以联系我,我的联系QQ:416701384

作者: wwjo1019 时间: 2010-4-3 21:00

回复 9# 秦丽
已经加Q了！！Q里详细请教您

作者: wwjo1019 时间: 2010-4-3 21:00

回复 8# L123
版主好人啊！谢谢！！了

作者: L123 时间: 2010-4-3 21:53

不客气

作者: L123 时间: 2010-4-6 08:46

对于你问的基金问题,回复如下:
你好,这是一只指数基金，其跟踪标的是在2008年换成300指数的，恰逢市场调整,而且你购买的时候也几乎是市场高点.指数基金的特点就是涨快跌快,波动大.指数基金适合定投,但不适合一次性投资

如果您的风险承受能力不属于激进型,建议将该基金转换为其他主动型股票基金,如果是在博时里选,可选股票型博时主题行业或混合型博时平衡配置.在同一基金公司间转换基金手续费相对于赎回再购买要便宜.

如果不想购买博时的基金，也可以换成兴业社会责任

购买基金后要密切关注基金经理是否更换,如果基金经理更换了，需要考虑赎回基金.

您也可以经常查阅www.zhaobaolicai.com/ss中的招宝基金诊断,以及基金栏目中的基金公告看基金经理是否更换

作者: angela 时间: 2010-4-8 13:06

呵呵，不错，很专业。

欢迎光临招宝理财诊所 (http://zhaobaolicai.com/bbs/)