招宝理财诊所 - Powered by Discuz! Board

标题: [理财咨询] 麻烦高人帮我看看如何理财（年轻家庭，年收入25万左右） [打印本页]

作者: 月色清朗 时间: 2010-4-16 09:27 标题: 麻烦高人帮我看看如何理财（年轻家庭，年收入25万左右）

一．家庭组成―――
先生,30周岁，广州市户口，工作稳定，没有任何失业的风险，身体健康，公费医疗，年收入12万，收入增长预期不高。
太太，28周岁，广州市户口，外企工作，还算稳定，身体健康，公司买了4险加商业险，医疗费自己基本不用负担，年收入14万，收入增长预期高，每年一般有8%-10%的增长。
孩子，1岁半，身体健康，享有公费医疗
双方父母，均有稳定收入及住所，享受医保，无需儿女负担。

二．家庭财产状况―――
1. 目前拥有的财产
广州市内住房1套，90方，06年新房，市值150W，无贷款
车一辆，价值11－12W，购入不到一年，无贷款
存款10W,全部为活期
股票2W
太太购买了40W重疾人寿险，及50W商业养老险
先生买了20W人寿＋养老险
2. 以后可以属于我们的财产
由于我们都是独生子女，日后双方父母的3套房子都属于我们(一套价值150W别墅，这套别墅我们退休后可以居住养老，另两套住房价值60W)

三．支出情况―――年支出约10W元
1. 每月固定支出6200元，一年共74400元
生活费2000元（买菜）
超市费用300元（生活用品如纸巾，洗衣服，洗头水，零食）
水电煤网络物业管理电话费700元
养车费用1000元（包括停车，油，保养，过路费等等）
孩子费用600元（奶粉300元，尿片150，玩具衣物其他150）（孩子以后上公立幼儿园，到时月花费1000以内）
外出就餐娱乐费用500元（每月2次）
衣物护肤品600元
乱七八糟500元（主要是淘宝购物）
2. 年支出29000元
旅游8000元（1次省外，平时自驾）
孝敬父母8000元
车子费用5000元（年票，保险，税）
人情费用3000元
无法预计费用5000元

四．近期内消费计划
1.  自我充电
先生，太太均于年内读在职研究生，每年学费共计4W元，单位可以负责一半，即自己负担每年2W学费，共需负担3年
2.    固定车位投资
小区车位日趋紧张，计划年内贷款购入一个，用于放租。目前自己租用的车位只要不退，一直可以使用。
车位15W一个，首付8万，贷款7万，计划2年还请，车位出租预计600元一月。

五．理财目标
1.  五年内购买一套40W以内住房给父母，
2.  15年内实现财务自由，太太可以不工作

有专家能给些建议吗，谢谢了

作者: L123 时间: 2010-4-16 09:57

2小时后吧

作者: L123 时间: 2010-4-16 10:17

风险承受能力如何?

如没有提供,我先按中庸型来做

作者: L123 时间: 2010-4-16 10:23

夫妻两人的保险费年支出多少?这个也没有

作者: L123 时间: 2010-4-16 10:37

按中庸型风险偏好,夫妻保险费年支出24000来测算,

◆ 家庭财务健康诊断结果
根据您的年龄,您正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，子女的负担较轻或没有，收入大于支出，可承担较大的风险。建议您尝试一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验。
下面，我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面，对您家庭的财务状况做出分析和诊断。
1、收支状况
任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为21666元。其中，您的月收入10000元，占46.16%；配偶的月收入11666元，占53.84%；月度家庭其他收入0元，占0%。
　　家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。
　　从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。
目前家庭的月总支出为6200元。其中，日常生活支出为6200元，占100%；贷款月供支出0元，占0%；其他支出0元，占0%。
　　家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的0%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。
　　家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的28.62%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金15466元，年度节余资金144592元，占家庭年总收入的55.61%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
2、资产负债状况
资产是您拥有所有权的财富，包括金融资产、实物资产等。债务是指由过去的经济活动而产生的，将会引起您现在的经济资源流出的责任。一般而言，按照期限长短，债务可分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-5年）和长期负债（5年以上）等。而净资产是您的资产减去您的债务后剩下的那一部分财富。它表示了在某个时点上您偿还了所有债务后能够支配的财富价值。
目前家庭的资产负债情况如下表所示：
家庭资产负债表
家庭资产          金额（元）       占比（%）家庭负债          金额（元）占比（%）
现金、活期储蓄： 100000                   5.75       房屋贷款：          0             0
定期存款：          0                         0          汽车贷款：          0             0
债券：                0                         0          其他贷款：          0             0
基金：                0                         0          信用卡透支金额：    0             0
股票：          20000                   1.15          其他债务：          0             0
理财产品：          0                         0
自用房产：    1500000                   86.21
房地产（投资）：    0                         0
黄金及收藏品：       0                         0
汽车：       120000                      6.9
其他资产：          0                         0
合计：       1740000                100%                   合计：       0          100%
家庭净资产： 1740000

如表中所示，目前家庭总资产为1740000元，总负债为0元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为1740000元。
根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。
　　家庭的净资产占总资产的比例为100%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。
3、家庭应急基金的准备情况
　　家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例是1039.93%，高于合理的水平。家庭目前的应急基金虽然足够充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。所以，应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。
　　家庭的投资资产（包括定期存款/债券/基金/股票/房地产（投资）/黄金及收藏品等）与净资产的比例是1.15%，低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的价值，提升家庭财富增值的能力。具体可以通过确定您的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。
　　理财成就率即家庭目前的净资产与您的工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是150.42%，达到了1这一合格的水平，显示您过去进行家庭财务管理的成绩不错。虽然如此，仍然建议您在专业理财顾问的帮助下，进一步提高家庭财富管理的水平。
4、保险状况
目前，家庭年保费支出为24000元，占家庭年总收入的比例是9.24%，位于5%-15%的合理水平。

作者: L123 时间: 2010-4-16 11:10

本帖最后由 L123 于 2010-4-16 11:11 编辑

理财目标与规划:

1.应急准备
应急准备通常按3-6个月月固定支出来计算。按您的月固定支出6200计算，需要准备18600-37200元的应急准备。

2.长期保障
您二位都具有非常好的保险意识，二人的保障基本合理。

3.子女教育
这个部分您尚未准备，建议选择定投基金的方式为他准备教育基金。可以选择嘉实300做定投，如果要为他筹集60万资金，每月可定投1500元，在他18岁时可拥有60万教育基金。

4.养老准备
二位都购买了商业养老险，加上二位未来继承的房产，养老基本得到保障。

5.房产购置
根据二位的年收入和支出情况，二位15年内的现金流大体见附表。[attach]70[/attach]
在第4年依靠自有资金以及目前的存款10万可以实现40W的房产购买需求。

6.财务自由
按照你们目前的资产配置，是无法在15年后实现财务自由的。因为你们的投资性支出太少。要实现财务自由，必须使月投资性收入超过月固定支出。由于你们的投资支出比较少，所以几乎没有任何投资性收入，很难达到财务自由。
建议你们增加投资性支出，充分利用你们现有的财务资源，比如将一些闲置没有居住的房子出租，将闲置资金投资在每年可获得分红收入的股票或基金上。

作者: 月色清朗 时间: 2010-4-16 21:15

谢谢，您的诊断很好，可惜我不能下载附件，不够分。
目前我们没有保费支出，我和先生的保费都是父母或公司支付的。
我们抗风险能力较强，因为先生的工作和收入非常稳定，我的工作和收入至少5年内不成问题。如果有紧急情况，父母也可以帮助一些。
我们也考虑多投资一些证券基金产品，除了嘉实300，还有什么推荐吗？

作者: L123 时间: 2010-4-16 22:49

你现在有金币啦

建议将你和你父母家庭分开考虑.

如果是定投,建议投资指数基金,还可以考虑易50,中证500等指数基金.

欢迎光临招宝理财诊所 (http://zhaobaolicai.com/bbs/)