标题:
[理财咨询]
我们家庭这样的情况，该怎样合理安排理财？
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作者:
gwenmatt
时间:
2010-4-26 18:39
标题:
我们家庭这样的情况，该怎样合理安排理财？
我和先生年收入税后大概是18万左右，有基本的养老和医疗保险，现有一套房子，房贷每月700元（还有6年多），无车（计划2年内购买），每月基金定投是1000元，全家的健康大病保险一年大概是12000元，月消费平均3000元，现在有一个小孩子1周岁，现有存款大概10万，剩下的钱该怎么打理？（我们的工作基本没时间去打理那些需要时刻关注的理财产品）
作者:
L123
时间:
2010-4-26 23:19
1.应急准备
按照您每月的消费3000元，需准备9000-18000左右的应急资金。
2.长期保障
健康大病保险一年的保险费用是12000元，占家庭收入6.66%左右，因为不知道买了一些什么保险，所以无法判断。不过足够说明你们家庭具备良好的保险意识。
3.子女教育
您的孩子1岁了，需要考虑未来他的教育费用。这可以通过基金定投来实现。每月定投1000元，按年均8%收益率计算，您在17年后可积累431797元左右。这笔钱是否能满足您的子女教育需求需要您来判断。如果不够，可追加。
4.养老准备
如果您希望未来退休后的生活品质与退休前能一致，那么还需要为养老做好准备。养老也可以通过基金定投实现。按照您现在的消费水平3000元，以3%的**率计算，未来30年后的消费水平需7281元/月。如果为退休后25年做准备，简单来计算，需要准备7281*12月*25年=2160000元。为筹集这2160000元，您可以现在开始每月定投1450元。这样，按年均收益8%计算，将在30年后拥有216万作为养老费用。建议选择投资指数基金，比如嘉实300。
5.买车需求
您的家庭月收入为180000/12=15000元，扣除3000元月消费+1000元基金定投+1000元保险月支出（12000/12平摊到每月）+1450元养老定投+700房贷后还剩余7850元/月。1年约可储蓄94200元左右。这样，明年年底你的资金可以购买15万左右的车（10万的目前存款-18000的应急准备+94200-购车的费用）。鉴于你未来2年有购车需求，所以你的存款10万拿出18000作为应急准备后，其余的资金可投资在比较稳妥的债券基金上，比如华夏债券基金。
6.未来的理财需求
未来您的资金节余会越来越多，您在完成购车后需要做进一步的诊断和规划。
作者:
gwenmatt
时间:
2010-4-27 17:50
版主你好，我们家的保险是这样安排的：我老公收入在全家最多，而且经常全世界各地跑，23万保额的大病保险，21万保额的意外保险，1万保额的住院费用补贴保险，我自己工作属于内勤比较稳定，是15万保额的大病保险，给我女儿买的是20万保额的大病保险，另外有脐带血保存带的保险是属于住院费用补贴的，还参加了社区的合作医疗。
这两年我们还有读在职研究生的计划，估计总共花费在8万左右，是购车计划推迟还是养老金计划推迟，因为我老公工作的地方离家有60公里，所以购车计划才有点迫切。
还有就是除了基金定投以外，银行的存款是否要考虑？
谢谢！
作者:
L123
时间:
2010-4-27 21:08
1.养老计划是长期规划，所以每月只需要投1450元,即使你将养老计划推迟,目前也增加不了太多的财务资源，但未来养老的钱则因为推迟而会减少很多。所以不建议推迟养老计划。
2.如果你的购车需求很急切，可以考虑用车贷的方式买车。由于买车是为了解决交通不便，而不是为了面子，所以你们现在就可以买辆10-15万左右的经济型的车了，不够的钱可以用车贷。10万存款拿出18000作为应急准备后，有82000的资金可以拿来买车，不足部分去贷款。你们的房贷每月才700元，所以有足够的偿还能力。
3.如果明年有读研究生的计划，今年积累下来的94200元可以用来满足这个需求。
4.银行存款18000用于应急准备就可以了，可以考虑1万用7天通知存款形式，8000存活期。
意外保险是消费型的吗？
作者:
秦丽
时间:
2010-4-27 22:27
本帖最后由 秦丽 于 2010-4-27 22:31 编辑
我个人提一个小的意见.第一,你老公如果是家里的经济支柱的话,最好让他买到30万,1万保额的住院费用补贴保险偏少,第二,你的小孩的重疾险比你还多.小孩你暂时可以不用买.你可以增加到20万就好.
作者:
gwenmatt
时间:
2010-4-28 07:08
谢谢你的建议，不过我自己单位医疗方面的条件比价好，而且单位还为我买了30万的医疗意外保险，所以考虑到这个就不追加了，另外我老公也有基本的医疗保险盒单位另外买的保险。
作者:
gwenmatt
时间:
2010-4-28 07:13
您好，我不太知道什么是消费型的保险，意外保险就是一种是一年一年的，发生意外，比方说摔伤了什么的门诊能报销，或者是因为意外事故导致的住院能赔付，更严重的就是意外导致的残疾或者是死亡的赔付，还有一种是长期定期的，跟上面的保险责任差不多，大病保险是发生约定的疾病赔付一大部分，剩下的一小部分给去世后给受益人的，如果一直没有发生约定的疾病，等到去世后，就是给受益人的，另外我自己的单位有给我买的意外保险。
还想问的是我们的房贷与没有需要一次性还清？债券型的基金是买定投的还是其他类型的？
谢谢！
作者:
L123
时间:
2010-5-6 19:28
债券型的基金一次性买就可以了。
定投建议投指数基金，比如嘉实300等
作者:
L123
时间:
2010-5-7 13:46
你们的房贷利率是多少?
现在这种情况下暂时没有必要付清.
等利率提高到8%就要考虑一次付清了
作者:
greatwall
时间:
2010-5-8 11:26
现在利率还很低,等加利息后再考虑一次还清
作者:
gwenmatt
时间:
2010-5-8 13:09
利率比8低多了吧
作者:
greatwall
时间:
2010-5-8 14:15
你的贷款利率是多少?可看下银行对帐单上有个执行利率
作者:
gwenmatt
时间:
2010-5-10 19:50
你好，我现在手上有闲置资金10万，准备是明年年底买车用的，现在我想拿出5万做一个短线的投资，反正钱放着也是放着，利率能比银行高一点的，但是要稳当的，明年买车的时候能马上拿出来用的，请问下该怎么安排？
作者:
谭瑞君
时间:
2010-5-10 22:52
这个5万最好还是买货币基金吧。或7天通知存款
作者:
gwenmatt
时间:
2010-5-13 18:40
版主你好，现在我们每月的基金定投已经达到2500元/月，我觉得小孩子的教育金似乎不够，想问一下，除了基金定投外，还有没有其他的方式来积累孩子的教育金的？
作者:
gwenmatt
时间:
2010-5-22 18:59
本帖最后由 gwenmatt 于 2010-5-22 19:11 编辑
理财师你好，现在情况有点变化，我们最近买了个车库花了10万，其中4万是我从存款中出的，6万是跟亲戚借的，7月份家里的露台要装修，预算是1万，这样存款剩下5万，现在我们的基金定投增加到一个月2500元，四个基金，女儿明年中开始上早教中心，预算是一个月学费600元，其他并没有变化，我想问的是：
1. 年底还清6万欠款
2. 2012年还是实现买车梦想，预算15万
3. 未来5年内再买一套90平米的房子，能让我父母住的近一点，方便照顾，现在的房价是8000到10000一平米
4. 我剩下的存款能不能拿出3万放在货币基金上面？如果可以，买哪个基金比较合适？还是放在债券型基金上面比较好？如果可以，买哪个比较合适？
另外我想请教一下赡养父母计划，现在就开始实行，情况是这样的，我的父母有养老和医疗，在年纪很大之前，基本不用我们负担，有一套75平米的住房无贷，现在要拆迁，拆一赔一，但是离我们较远，到时候不希望卖掉，只有出租的打算，我妈妈有两份保险，每三年返还1600元的。我老公的父母有养老金，医疗是农村合作医疗，报销比率较低，最多只有百分之五十，我婆婆买了10万保额的投连万能养老的保险，现在经营一个小厂，我的公婆在外省，离我们很远，我老公有兄弟三个，对公婆的赡养是三兄弟分担的。
作者:
Fisherfoho
时间:
2010-5-22 22:19
看来你是你们大家族做主的，身负重任哦，等高级理财师L123有空来回复你
作者:
L123
时间:
2010-5-23 21:59
版主你好，现在我们每月的基金定投已经达到2500元/月，我觉得小孩子的教育金似乎不够，想问一下，除了基金定 ...
gwenmatt 发表于 2010-5-13 18:40
小孩子的教育金还可以通过保险的方式来准备。我有个朋友担心自己坚持不了定投，所以选择了保险作为教育基金储备方式。由于保险一旦买了就有强制性，所以能使人强制坚持。
作者:
邵琼香
时间:
2010-5-23 22:07
是不是保险收益低点，基金可能受益高一些
作者:
L123
时间:
2010-5-23 23:52
测算了一下，第1、2个目标完全可以实现。但第3个目标无法靠储蓄积累来实现，需要靠投资才能实现。
1.从存款中留出2万作为应急准备，另外1万准备7月份的装修。剩下的2万可用货币基金方式保存应付年底6万还款。按您现在的节约每月有15000-3000（消费）-房贷（700）-定投（2500）=8800元（保险支出年末一次性准备缴纳，本次测算不包含在每月支出中），年底的节余足够还款。还款并准备保险支出12000后剩余29600元。作为应急准备。
2.由于2012年有买车的愿望，从年底到2012年4月，你的每月节余存款可累计达到151800元，可实现买车目标。买车后的每月节余存款用于支付2012年底的保险费用后还可节余55400元。
3.买车后养车费用按每月2000元计算，月支出增加，应急准备也需要相应增加6000-12000元。以30000为佳。
4.按之后的月节余计算，到2014年12月累计存款180000左右。如果当时的房价为90万，首付2成，则可以支付首付款，按您的节约支付还款也可实现。不过如果首付不是2成，房价比90万更高，那么就无法实现买房目标，需要延长时间。另外的一种解决方案就是靠定投基金来增加首付款。
5.赡养父母的计划需要你确定一下赡养双方父母需要多少钱才好测算，你们负担的部分是多少。因为我不知道他们的生活标准，所以现在无法给出计划。
作者:
gwenmatt
时间:
2010-11-13 15:01
版主：你好!
很久没来了，现在又想咨询你点事情了，我把我们家最近的情况又整理了一遍，麻烦你帮忙看看。
家庭构成：三口之家
家庭成员1
姓名 小M 税后年收入 15万
年龄 28周岁
保险情况：
1.基本的五险
2.商业保险:其中大病保险
国寿康宁终身保险，保费4824元/年，交20年，保额6.2万，风险保额18.6万；
国寿康恒重大疾病保险，保费1300/年，交30年，保额5万；
国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保费270/年，交至70周岁，保额1万；
国寿附加定期保险B，保费258.6/年，保险期间29年，保额11万；
3.消费性保险（意外险）
国寿综合意外伤害保险，保费每年360，保额32万，其中意外伤残死亡保额30万，意外伤残住院费用保额2万；
吉祥卡B，保费每年300，其中意外伤害保额20万，意外费用补偿医疗保险6000，意外住院定额给付医疗保额60元/日，交通意外伤害保额，飞机意外伤害60 万，汽车意外伤害10万，火车、轻轨、轮船意外伤害20万。
工作情况 私营企业做外贸 健康状况 良好
教育程度 本科
家庭成员2
妻子 税后年收入 2.5万
年龄 27周岁
保险情况：
1.五险一金其中医保为G卡；
2.商业保险：国寿康宁终身保险，保费3050/年，保费交20年，保额5万，风险保额15万；
国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保费270/年，保额1万，保险期间至70周岁
工作情况 保险公司内勤 健康状况 良好
教育程度 本科
家庭成员3
女儿 税后年收入 0
年龄 1周岁
保险情况：
国寿康宁定期保险，保费1800/，保额20万，交20年；
国寿人体生物资源储存医疗保险（脐带血），年缴保费580元，保额金额构成：总共41.5万，其中肝细胞移植，基因治疗保额30万，住院医疗保险金额每年10万，意外伤害保额每年1万，意外死亡保额1万，意外医疗保额每年5000元；
城镇居民医疗保险，每年缴费90元。
家庭资产
1.现金及活期存款 1000元
2.定期存款 6500元
3.基金定投：嘉实增长共定投6个月，500元/月，国富沪深300指共定投9个月，每月500元，华夏沪深300指共定投7个月，1000/月，景顺长城内需二号共定投7个月，500/月。（至2010年11月）
4.黄金及收藏品：黄金积存：1000元/月，2010年10月份开始。
5.房地产：自住房一套，160平米以及自行车库10平米，现在市值大概是180万左右，汽车库一个25平米，购入价格是10万
房屋贷款余额 4.5万
房贷剩余年限 6年
6.其它借款 现金6万
房贷支出 750元/月
生活开销 2000元/月
医疗费 250元/月
旅游支出 5000元/年
父母赡养 暂时不需要
理财目标
1. 年底还清6万现金负债
2. 3年之内实现购车，费用总共花费18万，车价15万左右
3. 4年内为爸妈新房准备20万的装修款
4. 现在定投的4个基金准备用于养老以及女儿教育的费用，是否要追加？女儿教育方面，如果将来能够在国内考上好的大学就在国内就读，如果不理想或者是能够考研出国，费用该怎样筹备？
5. 年底现金负债尝清后，基本无负债，该怎样理财？另外是否需要将房贷剩余的4.5万一次性还清？
6. 另外父亲有邮票收藏以后会交给我们保管，现在价值大概在15万左右，该怎样打理？（夫妻双方都不懂邮票收藏）
7. 小M经常国内外出差，是否要追加消费型的意外保险？
8. 年底有意一次性购入基金或者是入股市炒股，有何建议？
其他补充说明
小M的收入每个月是不固定的，基本在6000-13000之间徘徊，年底一次性再拿年终奖5万左右，这样的情况，收入不稳定的情况下怎样特定的理财？怎样合理避税？
作者:
admin
时间:
2010-11-15 13:01
您的这项需求需要花费至少3小时左右的时间进行诊断以及规划书的撰写。如果您愿意，可以请我站的理财师付费咨询。
请参考
http://www.zhaobaolicai.com/ss/?action-viewnews-itemid-42482
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