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标题: [理财咨询] 家庭月收入13000（税后）如何理财 [打印本页]
作者: caihua0205    时间: 2010-8-16 13:39     标题: 家庭月收入13000（税后）如何理财

本帖最后由 caihua0205 于 2010-8-16 15:03 编辑

家庭人员结构：
丈夫年龄33岁，单位上基本三险(养老\医疗\失业)。
妻子年龄30岁，单位上基本三险(养老\医疗\失业)。
女儿年龄4岁

女方父母年龄60岁，教师工作，退休收入2万/年，有医保。
男方父母年龄58-60岁，农民,无收入
暂不考虑其他人带来的压力

经济结构：
日常收支情况：
年稳定收入 22万元（包括年终奖、公积金等）（男 60%，女40%）
孝敬父母 1万元
女儿开支 1500/月
生活支出 2500/月
其它:2万
年结余 10万元

资产情况：
现有房产1套 一套两居，自住，价值90多万(房贷已还完)。
投资：基金1万元（应该只剩下6000元了）
活期存款：6万元
定期存款：1万
公积金：2万（未取）
借款：7万（预计4万今年能收回，其它的不知）

我的想法：我们在广州从事IT行业，工作压力比较大，加班加点家常便事。有点想回武汉买套房过点平稳的日子，或者在广州再换一套在一些的房，现在女儿和爷爷奶奶睡。另外，我老公身体不太好，有乙肝且不正常，这也很担心。无论如何，应该存点钱或理财准备以后的生活

请大家帮忙,以我的家庭情况如何理财较好.谢谢大家了.
作者: L123    时间: 2010-8-16 14:19

现在忙，晚点来算
作者: caihua0205    时间: 2010-8-16 14:54

谢谢你呀，在线等，呵呵
作者: L123    时间: 2010-8-16 17:04

本帖最后由 L123 于 2010-8-16 17:13 编辑

1.应急准备
按3-6月月支出的金额准备，您家庭月支出为1500+2500=4000元，可准备1.2-2.4万作为应急准备金。以活期存款保留或部分以货币基金形式保留。

2.长期保障
你们都有三险，基本保障足够。不过这只是基本保障。如果希望在解决后顾之忧的情况下更好地释放家庭财务资源，可以通过购买一定的商业保险做足保障后再释放财务资源。

商业保险的购买原则是保险费在家庭年收入的5%-15%之间；保额覆盖未来5-10年的年收入。

按你们家庭的年收入22万来计算，保险费控制在11000-33000元之间。

家庭总保额应设置在110万—220万之间。如果单位医疗保险福利较好，可考虑减少。

购买保险的顺序是：家庭经济支柱（丈夫）；次经济支柱（妻子）；孩子。

购买保险的品种可首先考虑寿险、重大疾病险、意外险。分红险和投资连接险在之后考虑。

3.子女教育
女儿四岁，应为她提前准备大学教育费用了。从你们的收入来看，你们属于白领人士，相信对女儿的期望也较高。由于你没有提到对教育费用的期望，我们假设为她18岁时筹备50万的教育资金，那么从现在开始，可以每月定投指数基金（如嘉实300或广发500）1625元，至她18岁时（投入168个月）按年均收益8%计算可储备50万的教育资金。这笔钱既可用于教育，也可用于未来她的其他生活用途。

4.养老准备
这里指的养老是你们两位的养老。父母的养老依靠目前的社会保障已经足够了，但我们这一代的养老则靠社会保障可能不够，因为2035年是中国进入老龄社会的时候，政府无法负担那么多退休人口。按照你们两位目前的月生活费用2500元/月，年通.货.膨.胀.率3%计算，25年后妻子退休时你们的月生活费用将上涨到5235元。从妻子55岁退休到生活到85岁，共需要生活费用30年*12月*5235=188.46万。为筹备这笔款项，你们可以从现在起每月定投指数基金1985元左右，按年均收益8%计算可储备188.46万养老资金。

5.父母的赡养
女方父母有退休金，如果在原来的城市生活应该足够。
男方父母在农村，可以去当地咨询“新型农村社会养老保险”是否有开展，60岁以上老人是否能由子女交纳保费后领取养老金。各个地方的政策不同，所以这里需要你们自己去了解下。不要看网上的，最好亲自去问下。

未完待续
作者: L123    时间: 2010-8-16 17:48

6.节余情况
目前你们的月均节余是100000/12=8333元。扣除子女教育定投1625元，养老准备定投1985元，还节余4700元左右。可每月提取2000元作为购买保险之用，年保费24000元。扣除保费后每月还可节余2700元。

7.换房
以你们现在一家5口，两居的房子确实有点紧张。等孩子读书时需要独立的空间。从你们目前的经济条件来看，在未来3年内可以考虑贷款买第二套窄点的房子。买这套房子的时候可能还需要考虑女儿的读书学位问题。
可以先测算下你们3年可以筹备的首付款是多少？
目前你们的财务资源中有活期存款6万，其中要拿出2.4万作为应急准备，剩下3.6万。基金1万，目前市值6000，按6000来计算。
定期存款1万，借款7万（假设3年内已经收回）。总共可以为首付款积累的财务资源有3.6+0.6+1+7=12.2万。这部分财务资源假设3年后可维持原值（实值比这个要高）。
另外一笔财务资源是上述每月节余的2700元。这部分资金也建议定投到指数基金中，按年均8%的收益计算，3年（36个月）后帐户资金可达到10.9万。
上述两笔财务资源相加，3年后可拥有的资金是12.2+10.9=23.1万。这笔款项可作为首付款。

如果首付款是3成，即30%，那么你们可以购买的房子价格是23.1/30%=77万。3年后你们可贷款购买77万左右的房子。首付23.1万，贷款53.9万，采用20年贷款，如果当时利率是8%，那么每月还款4508.4元。这笔每月还款超过了每月节余2700。如果3年后你们的月收入增加1800元，上述贷款偿还没有压力。
如果你们的月收入3年后没有变化，那么可以考虑降低买房标准。按利率8%、每月还款2700来计算，贷款32万时没有还款压力。加上首付款23.1万，3年后购买55万的房子没有压力。

8.其他可改善的地方
可根据你的风险承受能力，考虑是否将活期3.6万和定期存款1万转为保本型基金投资（银华保本基金，投资3年才保本，3年内赎回不保本）以提高收益。

另外的基金1万不知道是哪只，如果业绩持续很差，可考虑转换为其他基金。

借款收回后也可做一些投资组合提高收益。比如债券型基金。

在购买第二套房的时候如果还能使用公积金贷款，就使用公积金贷款。

9.温馨提示
以上建议仅根据目前情况而做，当你的家庭情况发生较大改变时，建议联系理财师进行进一步的调整。理财规划需要定期检视，并按计划实施。

希望您能实现“轻松理财、快乐生活”的目标！
作者: 秦丽    时间: 2010-8-16 18:13

看了你们的资料,了解到你的老公有乙肝的病史而且他又是家里的主要经济支柱,目前你们只买了社保,社保只能提供最基本的保障,个人建议你们要加强重疾的保障.如果有什么想详细了解的可以QQ联系我.谢谢
作者: 邵琼香    时间: 2010-8-16 20:08

规划详细，顶一个，有病史还可以配置保险吗。
作者: L123    时间: 2010-8-16 21:53

要去体检并且要列明以往病史
作者: greatwall    时间: 2010-8-16 23:39

写得好详细，我学习下
作者: 亮亮1011    时间: 2010-8-17 09:07

真是详细啊
作者: caihua0205    时间: 2010-8-17 13:13

谢谢招宝版主如此详细的说明，我先消化一下，然后有问题再咨询您，谢谢！！
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-17 15:58

老师的规划真详细顶一个
作者: 勤勤恳    时间: 2010-8-17 15:59

同顶老师的帖
作者: L123    时间: 2010-8-17 22:03

谢谢招宝版主如此详细的说明，我先消化一下，然后有问题再咨询您，谢谢！！
caihua0205 发表于 2010-8-17 13:13


不客气。如果有关于保险的问题，可问秦丽版主



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