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标题: [理财咨询] 置业规划 [打印本页]
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-23 11:18     标题: 置业规划

一家4口想回家置业（目前还在外地），大儿子8周岁今年上三年级，儿子1周岁，本人31周岁，老婆28周岁。预计回家后2人月收入共3000元/月。家庭月支出2000元/月。没房，都没保险，县城房价2200元/m，市里房价3000元/m。手上现有资金42万元。请问是在县城买房较好还是在市里呢?房子买120m左右的合理吗?,房子买好后是直接装修还是在过几年?买房要不要贷款?贷多少比较合算.我们当地银行利息不打折5.94%, 请给我一个较好的理财规划谢谢!
作者: L123    时间: 2010-8-23 14:10

要不要考虑子女教育和养老的问题?
作者: L123    时间: 2010-8-23 14:14

从房价来看，县城买120平的房需要26.4万，市里买需要36万。这些款项你早已具备。完全具有支付能力并可以直接装修。

从贷款来看，目前的贷款利率相对较低，按5.94%的贷款利率贷款是比较划算的。因此如果能贷款，可以先用贷款。等利率提高时再还款。节余的资金可用来做投资，只要投资的收益率超过5.94%你就赚了。
作者: L123    时间: 2010-8-23 14:34

1.应急准备
按3-6个月月支出进行准备，需要准备6000-12000的应急资金，可用活期存款形式保留。

2.长期保障
你们没有保险，家庭风险承受能力很弱。建议购买商业保险覆盖家庭财务风险。此项建议对你们来说非常重要，请慎重考虑。
按你们的年收入来计算，需至少设置保额18万。保费支出控制在5400以内。具体产品组合可咨询保险顾问。

3.子女教育
大儿子8周岁，还有9年上大学，如果需要准备10万教育资金，可每月定投基金635元，坚持投资9年，按年均收益8%计算可筹备10万教育资金。
小儿子1周岁，还有17年上大学，如果也需要准备10万教育资金，可每月定投235元，坚持投资17年，按年均收益8%计算可筹备10万教育资金。
提示，由于通.货.膨.胀，未来的教育费用10万不一定够用。如果想增加教育准备，可将每月定投按比例增加即可。

4.养老
你们目前的月支出是2000元，假设年通.货.膨.胀.率3%，那么你太太55岁退休时的月支出将需要4440元左右。退休55岁到85岁需要的生活费用是4440*12月*30年=159.84万。为筹备这笔养老支出，可每月定投基金1400元，按年均8%的收益率，27年后可筹备159.84万。

5.买房规划
从房价来看，县城买120平的房需要26.4万，市里买需要36万。这些款项你早已具备。完全具有支付能力并可以直接装修。

从贷款来看，目前的贷款利率相对较低，按5.94%的贷款利率贷款是比较划算的。因此如果能贷款，可以先用贷款。等利率提高时再还款。节余的资金可用来做投资，只要投资的收益率超过5.94%你就赚了。

要提醒的是如果用了贷款，则应急资金需要增加，月支出中要包含还贷额。
另外，需要加强商业保险覆盖还贷风险。

6.月节余情况
月节余：收入3000-支出2000=1000节余，可以支付870元的子女教育定投，但无法支付未来的养老储备。
建议设法增加月收入，或降低月支出，使每月节余能留出一部分作为未来养老投资。
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-23 14:49

顶一个。
作者: 亮亮1011    时间: 2010-8-23 15:25

顶
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-27 10:34

谢谢你！版主辛苦了，有一点还不太清楚，养老金每月定投定1400元，27年后每月支出4440元，是不是全家的生活养老支出呢？再者27年后儿子都长大成人了，他们的生活都是由他们自理了，我们生活支出应该相对减少啊？（不含**的话）。保险的事你说保费支出5400元一年的话，这其中里面有包含哪些呢？有包含我们夫妻2人养老，医疗，意外吗？还是只有我一个人的？5400元一年也就是每月要500元了。在加上每月1400元的定投就要1900元/月了。
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-27 10:53

如果全款买县城的房子加上税要29万，装修含家电的话至少要70000元，应急资金10000元。余款：50000元
够做生意的本金。，是否装修先不要全精装呢。预留装修款30000元.来做创业的资本比较好.另外想问一下基金定投教育和养老的,是不是只有赚没有赔呢?最起码要能超过能货膨胀吧
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-27 11:03

还有你说呢10万无的教育是光上大学所需的费用吗？
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-27 12:08

回复 8# 凤凰4口之家
定投基金不是包赚不赔的，只是从长期来看，比如十年，那么是可以平摊风险的，大致年均收益是8%左右。如果你在市场好的时候全部赎回基金，那么赚得比较多，如果在市场不好的时候赎回基金，可能会亏。所以，如果要用基金定投，需要学习基金这方面的一些知识，并且关注下市场，但总体来说不是太难，只要能克服追涨杀跌的心理。如果没有风险的，可以采取零存整取的方式。
作者: 梁建华    时间: 2010-8-27 17:58

版主说的分析的很好,学习学习!但想问问,请教一下版主,这个每月定投基金635元，坚持投资9年，按年均收益8%计算可筹备10万教育资金。这个公式是什么算的,能跟大家分享一下吗,谢谢!
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-27 18:10

回复 11# 梁建华
定投基金的计算公式为：
M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x
M：预期收益  
a：每月定投金额   
x：一年收益率  
n：定投期数(公式中为n次方)
作者: 梁建华    时间: 2010-8-27 19:23

本帖最后由 梁建华 于 2010-8-27 19:27 编辑

非常感谢版主 ,辛苦了!我好好研究一下!看起来很复杂!
作者: L123    时间: 2010-8-27 21:55

谢谢你！版主辛苦了，有一点还不太清楚，养老金每月定投定1400元，27年后每月支出4440元，是不是全家的生活 ...
凤凰4口之家 发表于 2010-8-27 10:34


子女成人后不用你们负担生活费.但一方面你们的生活品质应该越来越好,生活费标准会提高;另一方面,老年人用于医疗的费用比较大.考虑到这两点,生活支出不应减少.还有,从稳妥的角度看,多准备些费用总比少了好.否则,出现不差钱中最悲惨的事"人还在,钱没了!",就糟糕了.

保险的支出是你们家庭的总保险支出.
作者: L123    时间: 2010-8-27 22:08

还有你说呢10万无的教育是光上大学所需的费用吗？
凤凰4口之家 发表于 2010-8-27 11:03


只计算大学费用,10万只是假设费用,具体费用需要考虑你对子女的预期
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-28 09:05

*你指的如果没有风险可以采取零存整取的方式，是存银行吧，按银行存款的利率来算的吗？还有那保险是含哪些内容呢？
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-28 09:10

基金定投换言之也就是如果买到不好的基金有可能连本钱都会亏进去，向有些基金亏了40%的也有啊，定投的话也就是一直是买那一种是吧。十几年不知到时那个基金还在不在啊
作者: 梁建华    时间: 2010-8-28 09:20

楼上,说的此言甚是!我也是在担心这个,所以迟迟不能下决心!
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-8-28 09:25

保险的支出是你们家庭的总保险支出，这主要是保的哪些内容啊？我有了解一些保险的，比如一个人的话全年要交4000元左右吧，有包括医疗，意外，寿险。大病住院这些内容啊，你这里指的家庭的总保险支出，那我们每月只支出2000元，就保这个。是不是没多大意义啊。
作者: 梁建华    时间: 2010-8-28 11:55

作为旁观者,多说一句,其实这理财方案,版主分析的很细了,但谁也不能保证以后的市场!尤其是保险这个东西,项目实在太多了,让平民百姓难以选择!
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-28 12:24

回复 16# 凤凰4口之家

对，零存整取是在银行，利率可到银行参照利率表，有一年的，三年的，而五年的零存整年利率为3.8%左右，这个是没有风险的（不过只能基本持平通胀）。
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-28 12:29

回复 17# 凤凰4口之家


    对，有把本钱都亏损的情况（特别是很多追涨杀跌的人）。所以只能从长期来看，短期由于跟随股票市场波动而波动，如果你在市场很差的情况去看或者去赎回，基本上是会亏损的。但是从长期来看，熊市的时间长于牛市的时间，比如熊市两三年，牛市一年，那么你的大部分定投基金（每月一次）都在熊市的时候进入，也就是低点进入，只要你是在牛市或者较好的市场去看或者赎回，收益都能不错。根据上面的分析，你就知道，定投基金是有风险的，不过你要是能关注市场，保持学习，能够在市场较好的时候而不是较差的时候退出，你就可以获得不错的收益。而冒一定的风险是为了能够放大财务资源，在你做好保障的情况下，适当冒险是可以的，尤其是有了一定的学习基础上，可以保证自己不像别人一样，老是在市场很差的时候慌乱而赎回基金，他们自然会亏。
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-28 12:35

回复 19# 凤凰4口之家


    一般，先给家庭经济支柱配置保险就可以了，因为家庭经济支柱购置保险之后，家庭的主要风险就能规避了，这也是家庭主要经济支柱给予家庭的一份责任。在家庭收入很宽裕的情况下，可再考虑家庭第二经济支柱，最后考虑孩子配置保险。因为，对于一个家庭而言，其实主要的风险在于家庭支柱，保障好他，他就是其他家庭成员最好的保障。保障的具体方面你可以QQ咨询秦丽、谭瑞君等，他们是保险方面的专家，能够站在朋友的角度去制定保险规划。
作者: Fisherfoho    时间: 2010-8-28 12:45

回复 20# 梁建华


    梁建华这个担心是挺多人都有的。我做个分析，1.首先，没人能保证未来的市场如何，但有一点是肯定的，放在银行虽然没有风险，但收益也很少，甚至被通胀吞噬。也正是因为市场有风险，才使得基金有超越存款等的收益，也就是风险与收益成正比。综合理财的专业框架认为：尤其在年轻的时候，做好保障之后，是可以冒一定风险的（任何事都有风险），而且市场总不能一直非差差，总有好的那一天（何况我们中国经济都不好的话，哪里还能好，总体你可以乐观点），只要能让自己不在市场最差的时候赎回基金，某些时候本金亏损都是正常的，等到市场转好的时候赎回，你的收益会很可观。关于基金公司倒闭的担忧也可以的，所以，你要保持学习和关注，只要基金公司不倒闭，你就不用担心，而且我们主要看好指数基金，因为费率最低，长期来看收益也最高。2.保险的话，主要是看个人的需求，我上次跟你说过，在年轻的时候，重疾方面可以少考虑点，但可以考虑意外等险种，为家庭其他成员负责任，因为自己是家庭主要支柱，自己出问题了，有保障能给家庭其他成员补偿，自己不出状况，自己就能继续为家庭其他成员给予赡养和保障，因为，家庭主要支柱就是家庭其他成员最好的保障。至于具体要哪个公司，哪个品种的保险，建议咨询保险专家秦丽、谭瑞君等，他们是这方面的专家，并且长期服务这方面。
作者: 梁建华    时间: 2010-8-28 13:25

谢谢版主的再次分析，以后会多学习！谢谢~！辛苦了！
作者: 秦丽    时间: 2010-8-28 20:39

可以考虑保费低而保障高的纯保障.
作者: 凤凰4口之家    时间: 2010-9-13 10:24

照这样说来基金定投并不适合我们这些人，拿那些钱来做生意总的来说要比那些基金收入高了
作者: L123    时间: 2010-9-13 10:53

如果有生意的回报超过8%，当然是做生意最好。

基金、股票投资的实际上是别人的生意。别人的生意做得好，则投资股票和基金的人就能赚一部分。

只不过做生意比基金定投要花的时间和精力多多了。
作者: L123    时间: 2010-9-13 10:54

做生意赚取的回报实际上是资本投入、劳动力投入、智慧投入的结合，至少应该赚取资本回报、劳动力回报和智慧回报才划算



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