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标题: [理财咨询] 一位客户的理财咨询 [打印本页]

作者: 大只广 时间: 2010-10-10 08:49 标题: 一位客户的理财咨询

客户霍先生，34岁，保险从业员，月收入3500元，妻子梁司会计，30岁月收入5000元，有一名3岁小孩正在上幼儿园，家庭固定开支每月6000元，每年三人保险费约6200元，自住房屋一套价值约80万，自用车位一个20万，基金2万，存款30万，自用小车一辆，价值20万，咨询一份理财规划？

作者: L123 时间: 2010-10-10 11:00

稍等

作者: L123 时间: 2010-10-10 11:16

信息不太全。暂假设风险承受能力中庸，工作年限10年，房车都没有贷款。

家庭财务健康诊断结果
根据您的年龄：
　　您正处于家庭形成期，事业处于上升阶段，经济能力逐渐稳定，风险承受力中等。建议您在做好了保险规划后以中高风险的投资项目为主。
下面，我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面，对您家庭的财务状况做出分析和诊断。
1、收支状况
从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为8500元。其中，您的月收入3500元，占41.18%；配偶的月收入5000元，占58.82%；月度家庭其他收入0元，占0%。
　　家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。
　　从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。
目前家庭的月总支出为6000元。其中，日常生活支出为6000元，占100%；贷款月供支出0元，占0%；其他支出0元，占0%。
　　家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的0%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。
　　家庭支出构成中，日常支出和其他支出较高，占月总收入的70.59%，还可进一步对支出进行控制，增加可储蓄金额。
目前家庭月度节余资金2500元，年度节余资金23800元，占家庭年总收入的23.33%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
2、资产负债状况
   目前家庭的资产负债情况如下表所示：
家庭资产负债表
家庭资产       金额（元）       占比（%）       家庭负债    金额（元）占比（%）
现金、活期储蓄： 300000                19.74                   房屋贷款：    0             0
定期存款：       0                         0                      汽车贷款：    0             0
债券：          0                            0                      其他贷款：    0             0
基金：       20000                      1.32                   信用卡透支金额：  0             0
股票：          0                            0                   其他债务：       0             0
理财产品：    0                            0
自用房产：    800000                52.63
房地产（投资）：  0                            0
黄金及收藏品： 0                            0
汽车：          200000                13.16
其他资产：    200000                13.16
合计：          1520000             100%                      合计： 0 100%
家庭净资产： 1520000

如表中所示，目前家庭总资产为1520000元，总负债为0元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为1520000元。
根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。
　　家庭的净资产占总资产的比例为100%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。
3、投资组合
投资组合是指您的总财富中，包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。
对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
要构建恰当的投资组合，首先要了解您的风险偏好。
假设您属于中庸型投资者
在任何投资中，在风险较小的情况下获得一定的收益是您主要的投资目的。您通常愿意使本金面临一定的风险，但在做投资决定时，会仔细的对将要面临的风险进行认真的分析。您对风险总是客观存在的道理有清楚的认识。总体来看，愿意承受市场的平均风险。
您的风险承受能力：中
您的获利期待：中等收益
以下是适合中庸型投资者,并与您所处的生命周期相匹配的典型投资组合：
   其中：
低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等  占30%
中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等  占50%
高风险、高收益金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等 20%

4、家庭应急基金的准备情况
　　家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例是4604.05%，高于合理的水平。家庭目前的应急基金虽然足够充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。所以，应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。
　　家庭的投资资产（包括定期存款/债券/基金/股票/房地产（投资）/黄金及收藏品等）与净资产的比例是1.32%，低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的价值，提升家庭财富增值的能力。具体可以通过确定您的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。
　　理财成就率即家庭目前的净资产与您的工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是456.18%，达到了1这一合格的水平，显示您过去进行家庭财务管理的成绩不错。虽然如此，仍然建议您在专业理财顾问的帮助下，进一步提高家庭财富管理的水平。
5、保险状况
作为家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，保险是指投保人根据合同约定，向保险人-保险公司支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人身故、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
一般来说，保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。
　　目前，家庭年保费支出为6200元，占家庭年总收入的比例是6.08%，在5%-15%的合理范围内。虽然如此，仍然建议您在理财顾问的帮助下，对您现有的保险产品进行检视。

作者: L123 时间: 2010-10-10 11:42

本帖最后由 L123 于 2010-10-10 11:43 编辑

1、应急准备

按3-6月的月支出准备应急资金，需要准备1.8-3.6万的资金作为应急资金，这部分可以以活期存款或货币基金的形式保存。

2、长期保障
霍先生自己是保险从业人员，相信这方面的保障已得到较好满足。

3、子女教育
孩子3岁，需要为其准备未来的教育费用。由于没有设定教育费用的理财目标，我们暂按30万来设置。为了在他18岁时有一笔30万的教育费用供其读大学，可从现在起每月投入900元左右定投到指数基金中，按年均8%的收益计算即可筹备。

4、养老
两位目前的生活费用是6000元，假设退休后的生活费用和品质不下降，则按3%的通.货.膨.胀.率计算，在妻子55岁退休时需要的家庭月生活费用是12560元左右。如果按85岁年龄计算，需要筹备30年*12月*12560元=452万左右的养老生活费。这部分费用可通过社保筹集一部分，也可通过自己购买商业保险筹备，还可通过定投基金筹备。由于不知道霍先生和妻子的保险情况，我们按月节余来计算基金定投可筹集到的养老准备。
霍先生家庭的月节余=3500+5000-6000（固定支出）-6200/12（保费分担到每月）-900（子女教育）=1083元。将这部分再做个定投，从现在到55岁25年时间按年均收益8%可筹备约102.9万。缺口为452-102.9=349万左右，这部分可通过社保险、商业保险满足，或降低未来退休生活费用。

5、其他财务资源
霍先生的投资相对于家庭生命周期来说不足，存款30万在家庭资产中占比较高。建议将此部分财务资源动用起来做一些中高风险的投资，以使得家庭财务资源得到更好的利用。由于投资组合需要结合客户的风险承受能力来提出建议，此处不提供具体建议。大体上在保留应急资金3.6万的情况下，剩余的26.4万可按一个与霍先生和霍太太风险承受能力相匹配的比例构建投资组合。

作者: 大只广 时间: 2010-10-10 21:20

非常感谢！！！

作者: L123 时间: 2010-10-11 09:08

不客气

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