高收入城市白领两人家庭生育购房不误提前退休

金先生，32岁，外企主管，妻子，34岁，外企中高层管理人员，现居住上海。家庭年收入约为69万元，家庭月均生活支出为11000元左右，其中包含2000元的房贷月供。夫妻二人有完整社保，金先生有住房补充公积金。另外，金先生有一份投连险，保额为20万元，目前账户余额为10万元，月缴保费3500元。妻子购买有保额50万元的人身意外险。目前，家庭有现金5万元，定期存款15万元，理财产品20万元，总价值约为290万元的房产两套。
理财目标：
1、准备1年内生小孩，筹备教育基金
2、计划2年内添置一辆25－30万的轿车
3、筹划8年后更换120-140平方米的住房
4、打算50岁前退休，除社保养老外，每月获得相当于现在6000元的生活费用
一、财务分析
金先生家庭正处于成长期，收入高，支出也比较合理，负债少，整体来讲，家庭财务比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入，年收入约为69万元，年支出为17.4万元，家庭年结余为74.78%，高于一般参考值30%，反映出家庭储蓄能力和投资能力较强。房贷是家庭唯一负债，房贷月供占月均收入比约为3.5%，家庭偿债压力小。
目前家庭理财方面的不足之处：投资方式单一，存款偏重，资产的增值能力较低。家庭成员的风险保障欠佳，需要进一步完善家庭风险保障体系。计划1年内生小孩，届时家庭支出会有明显增长，子女的养育费也需尽早规划。
二、理财规划方案
1、现金规划
金先生夫妇目前工作收入较稳定，家庭月均支出约为14500元，考虑到1年内计划生小孩，届时家庭支出会增加，妻子的收入可能会减少，建议家庭储备金保留8万元，可用家庭现有现金和定期存款配置。其中4万元采用现金和活期存款方式，另外4万元可以购买货币基金，提高资产增值能力。另外夫妇二人可各办理一张1万元信用额度的信用卡，这样家庭如遇什么困难，短期内就有10万元现金可动用，应该足以应付。
2、保险规划
金先生夫妇均有社保，购买有一定的商业保险，具有一定的风险保障意识，但家庭风险保障体系还不够完善。建议金先生夫妇投保一定的定期寿险、住院医疗保险、重疾险以及意外险。考虑到一年内生小孩的计划，妻子可增加一份女性重大疾病保险，怀孕后再附加一年期女性生育健康保险。家庭年总保费支出控制在5.7万元左右
3、子女养育计划
①宝宝出生28天后，参保少儿互助金和少儿意外保险，可以投保一份万能型终身寿险，年交保险费1.2万元，连续交费15年。既可为孩子提供基本的寿险保障、重大疾病保障，还可以作为高等教育金的备用资金。
②宝宝出生后，立即建立教育金账户。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学2年，每年费用20万元，假设费用年增长率为4%，则待孩子18岁时需储备约101万元的高等教育金。由于投资期限较长，可采取进取型投资策略，按指数型基金80%，债券型基金20%的比例配置每月定投2200元，预期组合收益率为7%，届时可筹资金约95万元，不足额部分可从孩子的万能险个人账户中提取。
4、退休养老规划
金先生计划在50岁时提前退休，按通胀率4%计算，要保持现在每月6000元的支出水平，届时则需要12154元。建议建立养老专用账户，从现在起每月12000元定投年回报率为7%的优质基金，18年后退休时即可累计约516万元用于养老支出。
5、购车计划
建立购车专用账户，将家庭现有定期存款的12万元作为启动资金，另每月定投平衡性基金4000元，按8%的年收益率测算，两年半时间可累积约27.8万元用于买车，实现家庭购车计划。
6、购房计划
在不考虑家庭收入增长的情况下，为使家庭不至于成为房奴一族，实现8年后购置130平米房子的理财目标，建议8年后购置价格为30000元/平米的房产，购房款以及装修费暂估为420万元。8年后购房时可筹备220万元的资金用于首付和装修等其他费用，动用公积金账户资金60万元，自备款160万元。另外200万元采用组合贷款方式。
自备款的筹集：将家庭现有理财产品20万元作为启动资金，每月7300元定投于预期投资回报率为8%的优质平衡型基金，购车后再追加3000元于该投资中，8年后可累计约160万元。
购房后将现有住宅出租，估计届时出租价约为6000元/月，以其抵消部分房贷还款额。
购房时采用公积金贷款和商业贷款组合贷款，15年的还款期限，目前上海非改善型二套房公积金贷款额度上限为60万元，租金抵减月供之后，以目前商业贷款利率计算，商业贷款月供为1.1万元左右。
7、投资规划
经过如上规划，年结余还有约8.4万元，建议每年年结余的10%用于购买黄金产品，剩余的进行组合投资，结合家庭现有的连带投资保险，构成一个稳健的投资投资组合，投资收益可用于其他开支和实现资产的逐步累积，还可以在提前退休后用来提前偿还部分房贷，也可提高目前和未来的生活品质。
至此，在不突破现有的财务资源的限制下，而且规划的收益率也在合理的也是可实现的范围内，金先生不但在保险保障、子女教育金、退休养老金三方面都有了较为充分的准备，还实现了购房购车的家庭理财目标。