转《80后草根致富理论从赔钱到赚钱做好五步》

“你可以不屑于理财，不屑于铜臭，钱这东西很微妙，你善待它，它就会偏爱你；你懒于管理它，它也会渐渐离你而去。”雁子（化名）是洗化公司的一名销售职员，平时闲暇的时候经常在理财论坛上与大家分享自己的理财经历。

　　从2004年开始，面对没钱买房子的现实问题，她开始意识到钱对生活的重要性，“有钱不一定能让人幸福，但没钱一定会让生活平添许多烦恼。”从那个时候开始，她有了初步的理财意识，即记生活流水账，并努力地硬性储蓄。

　　作为一个80后的家庭小主妇，要想理好财，持好家，学习理财知识是非常必要的。那一年她开始疯狂地浏览各种理财信息，常常泡在各种理财论坛里学习别人怎么理家。同时也知道了12存单法的银行存款方式，什么是股票和基金，保险也是理财必备的工具等一系列的理财知识。

　　从2005年购买人生中的第一份保险到2006年买基金入市到现在，她收获了不少东西，同时也走了许多冤枉路。回想起2007年9月份，大盘高位运行，她不顾风险将手里的资金大量加仓于基市，特别是10月份认购上投亚太优势，当时配比成功的机率是25.41％，买后净值一直亏损，终于在亏损35％的时候割肉出局，因为用的并非闲钱，这次经历给她的教训很深刻。

　　2008年是雁子转折性的一年，这一年她顺利地住上了新房，结了婚。 “如果说有不顺的，便是生活给我上了一堂教训深刻的理财课，因为这一年我的资金压力相当紧张。”房贷在1800元以上；简单的硬装花了近5万元；置办大到家具家电，小到锅碗瓢勺，又是4万多元；基金定投一直都是绿洼洼的，一次性投入的基金亏损度更是惨不忍睹；为自己交的保费高达6000多元；交学费2000多元。“资金面造成的压力让我苦不堪言，对于我们这种年轻人来说，贷款买房真的是面对生活压力的开始，这种压力如非亲临，是很难体会其中的艰辛。”现在回首自己的历程，雁子深深地有一个体会，便是买房的时候，因为年轻气盛，过高的预估了自己今后的能力，透支了今后的生活，所以一定要预算到位，才能临危不乱。

　　2008年投资理财的挫败，让她以后的理财心态比以前平和许多，“走弯路是为了以后走得更远，在理财这条路上，我的方法总在不断的微调，只为寻找出最适合自己的方法。” 她认为虽然家庭理财要因人而异，但也是有规律可循的。

　　对于新手理财，雁子总结了五条建议：

　　第一步，先从预算与记账入手。预算的目的是为了让自己的小家有目标有方向，使得开支更有计划性；而记账则可以清晰地反映小家的收支情况，有利于更好的预算。预算与记账相辅相成，当这个好习惯坚持几个月以后，你便会清楚地了解家庭的财务情况是否健康，是否需要适当控制。

　　第二步，当清楚自己小家的财务情况后，选用一些利于小家理财的工具，比如开通网银，选择两到三家信用卡。开通网银一方面可以节省小家的生活成本，比如省去缴纳水电煤的成本、选择性价比高的网络购物，更为以后的炒股、基金定投、炒黄金等理财工具的选择节约理财成本；开办信用卡可以增加小家的现金流，因为它有五十几天的免息期，这样你便可以让更多的现金用于投资或是其他领域。同时最关键的一点是可以积累个人信用，为以后的贷款买房提供便利。

　　第三步，选择适合小家成员的保险，让家庭成员不再裸奔。国内不规范的营销模式及高额的佣金提成方式让大多数国人对于商业保险有偏见，但是保险对于一个家庭的财务规划相当重要。大家要重视它的保障功能，不要太在意是否有投资功能。

　　第四步，寻找适合自己小家的理财工具。当你坚持了一段时间的预算与记账后，也为自己的小家备好厚厚的保险安全垫后，如何使家里节余的现金保值增值？这个时候就需要根据自己的预期收益率与风险承受度选择一些适合自己的投资工具，比如基金、股票、纸黄金等。具体买什么，要看自己对哪种工具比较擅长，买多长时间，要根据小家资金的具体需求而定，买多少，则根据小家记账的节余率来决定。个人认为最适合普通小家庭的便是定投，这个定投可以是储蓄定投，也可以是定期买股票及基金。

　　第五步，用银行的钱，理自己的财。巧用贷款政策，买房置业。当有一定的经济实力的时候，大家一定会考虑改善居住环境，而房子是每个中国人都不可回避的一个话题。所以当资金积累到一定程度时，就要多了解贷款买房相关的知识。利用好一些贷款政策与还款方式，会达到事半功倍的效果。比如首套利用商贷申请七折利率、巧用公积金贷款换房、选择抵押贷款办二套首付；申请等本与等息还款的差别、办理气球贷与存贷通的好处等。