中年夫妇家有老小如何规划退休生活

摘要：虽然邹女士已退休，但谢先生仍有每年13万的收入。等谢先生也退休时可以将之前的30万基金也赎回改做稳健类投资。这样谢先生一家在退休后就共有80万稳健投资，加上一套住宅的房租收入，退休之后的生活水平基本可以得到较好的保障了。
　　财富有约
　　◎案例：邹女士，今年39岁，年薪6万；谢先生，39岁，年薪13万。夫妻俩有一7岁小孩，自住一套100平方的房子，市值100万；有一套60平的房子出租，月租1500元，市值45万元，以上房产均无贷款。每月生活开支4500元左右，全年54000元，保险全年缴费15000元，另全年有5000元旅游开支。全年可结余13.4万元。
　　现有流动资产情况如下：
　　国债：35万(3年期)；理财产品：17万(1年期)；保险理财产品：18万(3年期，到期还本并按3年期银行定期存款利息，并附送财产险和意外险)；活期存款：3万；基金30万(现市值25万)。
　　谢先生、邹女士各有10万的重疾险，有基本社保，另各有10万的生命价值保障的保险，附加了医疗和意外险；小孩有4份三年返还的保险，保额4万，另有终生寿险6万保额附加6万的重疾、深圳的意外医疗保险；家中老人均有养老金和医疗保险，不用负担。
　　现在的投资：每月定投股票基金3500元，定投混合基金1000元。
　　未来计划：4年后想换一套100平方米左右的房子，市值180万左右，另要准备20万装修款。想12年后送小孩出国深造，需留学费80万-100万。邹女士11年后退休，退休工资只能维持社保平均工资，怎样能实现以上计划？
　　◎理财方案：谢先生一家每年可结余13.4万元，扣除每月基金定投4500元，约结余8万元，则4年后结余32万，谢先生之前购买的国债及保险理财产品在三年后到期，加上收益约55万，到期之后可再做一年期固定收益理财产品。还有一笔17万的1年期理财，也可在到期之后做一些稳健类的理财产品。到第4年后可以将现有房产卖掉，抛除房价上涨的因素，按保守估计仍值100万，则第4年后可谢先生一家手上可持有现金205万左右。谢先生这时可购买一套180万左右的房子，因现金流还算充裕，可一次性付款，加上装修共200万仍可应付。
　　在第4年至第12年间，每年结余8万元，共结余64万，期间可做些稳健类的投资，获取一定收益，在第12年时可将定投的基金赎回，按年化收益率5%计算，可以获得约88万。这时可足以支付小孩的留学费用100万，仍结余约50万，可将这50万购买万能险。
　　这时虽然邹女士已退休，但谢先生仍有每年13万的收入。等谢先生也退休时可以将之前的30万基金也赎回改做稳健类投资。这样谢先生一家在退休后就共有80万稳健投资，加上一套住宅的房租收入，退休之后的生活水平基本可以得到较好的保障了。
南方都市报