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[理财咨询] 跪求一份好的理财规划,谢谢!

本人为家中独子,现和老婆在广东打工,现两人月收入约为6500元(但老婆计划在一个月后离职回家,届时就只有4500元/月了),两人在公司有买国家规定的所有保险,没有买其他商业险。
儿子今年8岁,在老家读二年级,没有买任何保险。
老爸老妈为退休工人,两人每月退休金约为2000元,没有其他商业险。
老家有栋五层的房子,现租金收入约3000元/月。
本人现金存款67万:其中25万为半年期,40万为7天通知(其中15万准备今年装修用)。
现每月有600元的定投资金,现累计有15000元左右。
我该如何合理分配我的资产。
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补充:现全家的月支出在2500元左右.

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准备近两年买台车,预计10万左右,投资一套房子,预计30万左右

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1.应急资金的准备

应急资金应为3-6个月的月支出。根据你的月支出2500元计算,你可以准备7500-15000元作为应急资金。这部分资金以活期存款或货币基金形式保留。

2.长期保障
你们都有社保,基本保障是有的。不过,社保只能满足基本保障,在出现一些意外情况下社保的应急作用不明显。建议配置一部分商业保险,从而可以释放存在银行的现金存款。之所以存在银行,是为了应付未来的不时之需。但却使财富无法增值。所以从中拿一部分资金出来将预防未来的风险由保险公司承担,这样另外一部分资金才可以释放出来满足家庭的其他财务目标。保险的保额根据你们的家庭月收入4500元测算,可设置在30万左右,即保障未来5年的家庭收入(4500*12*5=27万)。这30万保额需要根据你和你太太的收入比例进行划分。先保障收入最高的,然后保障次高的。家庭保费支出控制在收入的10%-15%为佳,即8000元左右。具体产品可咨询我站保险顾问。

3.子女教育
儿子已入读2年级,还有10年时间将入读大学。学校不知是否有公费医疗?或给学生购买保险?(目前大学都会有要求学生买保险)。如果没有,可以考虑给他买重大疾病险和意外险。
儿子的教育费用是你现在需要考虑的了。你每月定投的600元可以作为子女教育的准备金,如果每月坚持定投,10年后按年均收益8%计算将有11万资金供他读大学所用。如果觉得不够,可以追加定投。

4.养老
这里的养老指的是你和你太太的养老。不是指赡养父母。你们父母那代有足够的退休保障,只要不生大病,基本上都够用。
但你和你太太的养老问题需要提前考虑。因为2035年将进入老龄社会,那个时候国家不一定有足够的资金来解决退休问题。
筹集养老费用也可以采用定投或购买寿险的方式。按你们目前的月支出2500元计算,如果未来年通.货.膨.胀为3%,则25年后的月支出将为5235元/月。假设25年后你60岁退休(因你没告知你们的年龄,所以按这个推算),那么60-85岁期间你需要的家庭生活支出为5235*12月*25年=157万。其中有一部分可由社保来满足。
假设除社保外,还要筹集120万养老费用,按年均收益率8%计算,你需要每月定投1260元左右。

5.买车
上述基本需求满足后,再来测算下买车和投资房产的需求。
你目前的现金存款有67万,足够支付10万的买车费用。主要是要考虑每月的养车费用。
家庭的每月收入是4500元+租金收入3000元,每月支出2500元,节余5000元,其中用550元定投作为子女教育的费用,用1260元定投作为养老的费用。这样,你的每月节余3200元。一般的养车费用每月需要1500-2000元,按2000计算的话,每月从房租收入中拿出2000来支付养车费用,还可以剩余1200元。
这1200元可累积起来支付每一年的保险费用。

6.投资房产
存款67万中,其中1.5万留出作为应急资金。
扣除15万的装修费用,还剩余50万左右。
买车需预留资金12万用于未来的买车费用。
还可以动用的资金额为38万。这部分资金刚好可以满足30万买房的需求。

最后还剩余资金8万。

7.剩余资金的分配
剩余的资金8万,可通过一个基金组合来满足其他方面的目标,这需要根据你的风险承受能力来调整比例。比如4万投资在股票基金上,用每年的股票收益来满足带孩子旅游的目标;另外4万投资在债券基金上,用每年的收益满足支付给老人一些过节费等的目标。
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