急需用钱可用保单换贷救急 2-3天即可获得贷款

一项极具价值的投资突然在资金链上出现问题，但手上的存款尚未到期，股票仍被套牢无法变现……有时候，我们需要一笔用来救急的现金。如果你购买了保险，你手上的保单就有机会扮演救急的角色。

　　所谓保单抵押贷款，是指借款人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。

　　对于借款者而言，银行和保险公司在保单抵押贷款的额度和期限上均有所限制，且限制各有不同。贷款金额视保单的现金价值而定，保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70%左右，而银行的规定则更加宽松，贷款额度可以达到现金价值的90%。对于贷款期限，保险公司保单抵押贷款的期限一般不超过6个月，而银行相对宽松一些，贷款期限从1年到5年不等。

　　借款金额集中在3~5万元

　　中国人寿广东分公司业务管理中心综合部经理于浩告诉本报记者，目前消费者对于短期融资的需求较大，不少投保人都曾采用保单借款的方式进行短期周转。“借款金额比较集中在3~5万元。”据记者了解，提供保单借款功能已经成为保险行业比较普遍的做法。于浩表示，只要保险合同中写明具有保单借款功能的，投保人均可凭保单向保险公司借款。“保险公司一般不会过问客户的借款用途。”

　　2~3天即可获得贷款

　　据了解，保单抵押贷款的手续非常简便，通常2~3天内即可完成审批，申请人即可领到现金。于浩告诉记者，投保人只需带齐身份证和保单原件，本人亲自到保险公司柜台办理申请手续即可。对于银行而言，由于保单的信誉度高，银行也乐于接受这类抵押物，不会对其进行评估鉴定。

　　特别提醒

　　投资失利有可能影响投保人保单合同

　　对于投保人而言，在用保单进行贷款抵押后，该保单的所有保障不变，如果投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获得赔偿，但赔款首先将用于清还借款。于浩表示，如果借款人到期无法按时还款，可以先办理续借手续，只需支付利息即可。据记者了解，保险公司的借款利率基本上参照银行6个月借款的利率，变动不会很大。如果确定无力支付本息，则利息会计入本金继续滚动，直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息，保险合同就会自动中止。

　　于浩提醒投保人，签订保险合同是为了获得较长期限的保障，如果为了短时间的获利而将贷款投入风险较大的股市当中，会承担很大的风险。如果投资失利，有可能影响投保人保单合同，因此保单抵押贷款不适合炒股等高风险投资。

　　小贴士

　　保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素，还应注意以下几个问题：

　　1.不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单；而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

　　2.已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示，目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

广州日报