保险规划：家庭投保保宝宝还是保“钱包”

上海读者刘先生来信：今年1月份我的宝宝出生了，想给宝宝进行教育险投资，给太太考虑大病险，目前的想法是暂时不为自己考虑保险。我的财务状况是：房贷20万元，基本没做投资，公司对子女的医疗费用可报销50%，而本人则可100%报销；有较高的身故及意外保障；我的收入是税后7000元~8000元/月，太太约3000元/月。按照8000元/年/家庭的预算，请帮助制定保险理财规划。

　　方案一

　　太平人寿保险理财师：黄宜平

　　宝宝的出生，让具有保险意识的男主人将保险作为理财的基石，显得非常明智。但男主人显然走入了投保误区，因为在科学投保的原理中，两个“优先投保”原则是必须遵循的，即经济支柱优先投保原则和保障产品优先投保原则。从这个意义上讲，买错保险比不买保险更糟糕。为此提醒男主人，一定要分清保险的轻重缓急再进行投保。

　　【购买保险要点】

　　经济支柱优先投保原则

　　案例中，男主人的年收入占整个家庭收入的70%以上，因此毫无疑问是一级风险保障对象，而不应将孩子和太太的保障作为重点。

　　保障产品优先投保原则

　　在投保时，首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定？关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其先后顺序一般是：身故、残疾、重大疾病。而孩子的教育费用不一定局限于保险产品，在家长安康的基础上，可通过其他理财手段来实现。

　　【购买保险建议】

　　男主人：由于已有公司提供的意外、医疗、身故保障，因此首先应当考虑的是一旦罹患重大疾病，公司提供的医疗保额是否足够？若跳槽，新公司的类似保障是否继续存在？退休后的健康医疗危机如何化解？建议首先投保重大疾病保险，为自己建立终身健康保障账户，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，以20万～30万元为宜，可将消费型和分红返还型进行组合；同时附加一些住院津贴型保险。

　　其次，公司提供的身故和意外保险的额度，是否能满足房贷总额和年收入的10倍（保证家庭10年的基本生活费用、孩子的成长教育费用）？如果不足则需补充。其中定期寿险必不可少，其保障的期限与贷款期限、孩子成长周期应该相吻合。

　　最后，公司提供的身故、意外和医疗保障，未来具有一定可变性，一旦失去应该及时补充，切勿遗忘。

　　女主人：公司有部分保险，可再投保10万元保额的意外伤害保险，10万元保额的重大疾病保险（含女性疾病保险责任）和10万元保额的寿险，附加住院津贴保险。

　　孩子：首先，及时参加当地政府相关的少儿医疗保险；其次，可投保10万元保额的消费型少儿重大疾病险，每年的保费仅需几百元；第三，待孩子开始学步时，投保意外伤害险。

　　【保险解决方案】

　　支出：8000元/年/家庭。男主人每年保费支出建议控制在5000元以内。女主人每年保费支出在3000元左右。

　　方案二

　　海尔纽约人寿保险理财师：顾晓玲

　　刘先生夫妇目前处于家庭成长阶段，该阶段的特点为：未来20年家庭责任最重，子女教育费用较高，成人处于发病的危险期，另外还需要开始着手准备退休规划。

　　【购买保险要点】

　　建议先给家里最赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保。顺序为：健康疾病类、意外医疗类；其次是身故保障类；接下来是养老投资类。

　　给孩子买保险，顺序为意外、医疗，其次是教育金的储蓄。

　　【购买保险建议】

　　刘先生的收入水平是太太的2倍多，承担着家庭的主要经济压力，在健康方面要多加注意。建议在公司保险福利之外仍考虑部分寿险及大病险。预算不多的情况下，先保障5年期，在5年内可转换成长期寿险保单。

　　至于孩子的医疗保险是否需要考虑，目前上海市新生儿童可享受的社会保险福利为：社保中的医疗保险，每年费用60元；少儿互助住院基金，每年费用60元；独生子女保险（去年9月刚实行），每年费用：60元。

　　太太的保险计划可以再考虑一般医疗，因为社保的医疗保险在使用时，仍有部分金额需个人承担，但在计划中并未附加。

　　【保险解决方案】

　　支出：7937元/年/家庭。

　　得到：家庭各成员每人享有10万元大病保障金；孩子拥有固定的一笔教育基金，而太太享有终身的大病保障，先生拥有30万元寿险作为对家庭责任的分担。

　　分红险至18周岁至28周岁4万元3832元附加额外重大疾病保险20年20年10万元115元

　　共计：3947元/年

　　宝宝计划年缴保费（男性：0岁）

　　基本计划交费期限保障期限保险金额保费/年重大疾病保险20年终身10万元3137元附加意外伤害保险1年1年10万元200元

　　合计：3337元/年

　　太太计划年缴保费（女性：28周岁）

　　基本计划交费期限保障期限保险金额保费/年定期寿险5年5年30万元417元附加额外重大疾病保险5年5年10万元236元

　　合计：653元/年

　　先生计划年缴保费（男性：28周岁）

每日经济新闻