【原创】如何开始理财？

本帖最后由 L123 于 2009-7-25 11:36 编辑

前面发了2篇帖子，介绍了什么是理财，为什么理财。今天再写一篇如何开始理财。

知道了什么是理财，为什么理财后，要谈谈如何开始理财就相对比较容易了。所以，如果没有看前面两帖的建议先从前面开始看。因为没有前面的铺垫，后面的问题不太容易接受。

第2篇“为什么理财”的帖子中已经讲到需要先将理财目标设置好，然后根据这个目标计算实现目标需要的钱是多少。这只是理财的第一步。

也就是说你先要计算出你的需求。

计算出了需求之后还需要做一件事情，就是盘点你的资源：

1.你现在有多少资产？有多少负债？

2.你的金融资产中现金占多少？存款占多少？国债占多少？股票占多少？保险占多少？基金占多少？其他理财产品占多少？

3.你的负债占资产的比率是多少？

弄清上面3个问题后，问一下自己：我要实现目标的资源在哪里？

举个简单例子：

1.你设定了一个目标：买房。
2.根据买房这个目标你计算需要的金钱数量：假设你要买100平米的房，你那个地方的房价是8000元一平米，那么要实现你的目标大致需要的金钱是80万（不考虑到税费中介费等）。
3.怎么实现这个目标呢？需要分析一下你的资源：假设你有11万存款，2万的基金，你以前借了3万的债务（1年内要还）。按照你现在的情况，你的资源是金融资产-负债。金融资产是11+2=13万，负债3万，还掉负债后的资源是10万。
4.如何用这10万的资源来实现目标？你的目标是80万，资源只有10万，缺口是70万。怎么办？
10万只是你自己的资源，你还可以运用其他的资源，比如银行。利用银行的资源需要计算你自己的运用能力（或承受能力）。如果你的月收入扣除每月花费后还可以剩下4000元，那么按5%贷款利率来计算，你可以从银行贷款的最大金额是60万（这个可以找银行的人问，也可以找专业理财师帮你计算一下）。也就是你可以运用银行的资源最多是60万，加上你现在的资源10万，还差10万。
因此，这个时候你是无法实现你的理财目标的。所以需要做一个理财规划，看看用什么方式在什么时候能实现这个目标？现在的目标转换为用手上的10万实现未来的20万，另外60万用银行的钱。
10万在多少年能变成20万？
对于这样一个翻倍的问题，可以采用72法则直接计算。（注释：什么是72法则？指的是你的资金翻倍的年限等于72/利率数值，比如利率是8%，那么资金翻倍的年限是72/8=9年）

在这里就需要考虑你买房的目标完成年限和投资收益率之间的平衡关系了。
如果投资收益率是8%，那么10万变20万需要9年，相信你不会等这么长的时间，你一定想快。
想快的话，投资收益率需要提高，如果提高到50%，那么翻倍需要的年限是1.44年，也就是1.44年后你就可以实现你的目标了。

不过要注意的是投资收益率与承担的风险是正相关的，也就是你想要这么快实现目标，你需要找到年收益率50%的产品，而这种产品只有股票或基金，这种收益高的产品风险也大，有可能1.44年后你是亏损的。

读到这里，也许你很灰心，心想：“我怎么能承担这么高的风险呢？唉，你说来说去，我还是实现不了我的目标。”

我要告诉你的是：“没错，按你现在的情况，和你承受风险的能力，你是没有办法实现你的目标。唯一的办法是调整你的目标，将你的目标变得更合理。比如5年后买房。进行这样的调整后，你就只需要购买72/5=14.4%收益率的理财产品就可以了。14.4%的年收益率相对来说是不是更容易达到而不用承担那么大风险呢？”

如果你接受这样的建议，那么剩下来的事情就是找理财师帮你挑一个能实现14.4%的理财产品啦，是基金，股票还是其他？这些下次再讲。