[理财咨询] 本人想请教一下理财方面的一些知识，请大家支招.谢!

各位好！本人想请教一下理财方面的一些知识，请大家支招.谢!
我29岁，与老婆都在广东打工，两人年收入在8W。
1、有两个儿子，大的三岁，现在身边上托儿所，小的只有7个月大。我妈妈帮手带。
2、财产：前年在老家县城买有一套房子花去现金10W，因有了第二个小孩子，所以现在房子没有钱装修，空在那有1年多了。并坚持定投基金每月200，目前总投入有1W。
3、欠款：买房现欠贷款3。5W，现每月还率息400，
4、保险：老婆公司为其交有五险并加有一份商业保险。我本人公司买有社保和老家有农村医疗保险，我妈妈（50岁了）及两个小孩子只有新农村医疗保险。我想先给自己买一份商业保险但不知买什么样的？
5现况：我现在手头现金没有多少，身边只保持留只2000块钱作为急用！主要支出为房租、生活费、学费、电话费等等及老家的一些红白喜事的红包钱全由我出。每月总支出在2000左右。剩下的钱留下一些备用外全部拿去还贷款了。请问：下一步我应如何理财？如何为两个小孩子准备教育资金？因为在未来他们两个人的教育支出将是我支出的最大一部分了。我想在今年底对县城的套房进行简单装修，给我妈妈带小孩子回家上学。但又想留他们在身边读书。不想让两个小孩子成为留守儿童。那样对他们的生长不利。但现实生活支出太大，所以想请高手支招，帮手理财，谢谢！

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L123发表于 2010-1-27 21:52 | 只看该作者

根据您的信息，经过诊断，有这样几个问题：
1.现金储备不够应急。你手上的现金只有2000元钱，这显然无法应急。建议将现金储备增加至7500—10000元，至少要够3个月的生活支出和贷款利息才行。

2.家庭保障还需要增强。你太太的保险应该差不多了，但作为家庭支柱的你尚无商业保险作为补充，按照你现在的状况，家庭的财务风险还是蛮大的。因为您还有贷款没还完。一旦遭遇风险，家庭财务将受较大冲击。当然，您现在考虑到了商业保险，这是非常不错的。根据您的情况，您的保额约为4W*5=20万比较妥当，因为您有两个孩子。为了保障未来5年能够获得4W的收入，你的保额定为20万比较安全。选什么保险的问题可以咨询我站内的保险理财师。年保费约6000元左右。

3.空置的房子既占用资金，又无法获得投资收益。建议考虑装修出租或抵押贷款获得现金并进行投资。如果自住，就需要考虑装修费用的筹集了。假如要筹集3W装修费用，2年筹集的话可每月定投1150元左右；如果要1年筹集的话则需每月定投2400元左右。

4.您家庭每个月收入约6600元，扣除日常生活支出2000元，以及贷款利息400元以及定投200元，还剩下4000元左右。再扣除保费6000元（平摊到每个月是500元），还剩下每月3500元。所以上述投资是可以满足的。

5.您的教育和养老没有考虑。建议用基金定投的方式满足您的子女教育和养老需求。如果您想在1年内筹集3W装修费用，那么3500元节余扣除2400元定投外，就只剩余1100元左右了。如果将这1100元分成两笔定投，一笔用于子女教育，一笔用于养老，可以这样进行配置：
为2岁的孩子做一个定投，每月投资400元，投资16年后按年均收益8%计算可获得154883元作为教育基金；
为7个月大的孩子做一个定投，每月投资400元，投资17年5个月后按年均收益8%计算可获得180580元左右作为教育基金；
自己拿300元作为定投用于未来的养老补充，投资到65岁退休，按年均收益8%计算可获得大致749017元左右。

特别提醒：以上情况随着您经济条件的改善，需要重新调整理财规划。

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