[理财咨询] 求助理财书一份！

heminhua

本人29岁，老公30岁，都在私人企业上班，薪资：本人3K+提成,平均每月6-7K，老公：6K+提成，平均每月2W，儿子1岁8个月，双方有老人。在深有一套房，价值150W左右，向银行贷款88W，暂定30年还，另装修时借了外债25W,有一部车，价值13W多.每月定投1.5K基金（泸深300，每月定投1K,华商盛世，每月定投500元），现货币基金有2W，定投基金有2W，另现金1.9W左右。
社保情况：
   本人购买社保，有商业保险一份：平安鑫祥两全保险（分红型）《鑫祥20年，3360元+鑫祥重疾20年，935元+附加意外，140元+附加残疾，60元，意外医疗B，67元+健享人生B，2份可选，202.5元》，合计每年交4764.5元。
   老公购买社保，有商业保险一份：智胜人生险《智生人生20W保额+智胜重疾20W，6000元/年+幸福A04,1140元+附加短期险+707元》，合计每年交7847元。
   儿子不是深户，无少儿医保，有平安宝贝卡一份，马上要过期了，过段时间想把儿子户整到深户。
   公婆两人：61岁，无社保，身体情况不是很好，公公患帕金森，每个月要1K多医药费。
   自个爸妈：妈52岁，爸57岁，在深圳做泥水工，两人每月合计有1W收入，但妈的身体也不好。
求助：一、想给儿子再买份保险，什么险种好？以保障型好还是教育险好？
      二、想在今年内把25W债还掉？
      三、面对双方年迈的父母，做什么措施才能让我们各自的压力比较小？

heminhua

[发帖际遇]: heminhua玩招宝理财网赚得佣金金币8，一定要支持招宝理财网啊.

补充一下：每月消费1W（包含月供费和儿子奶粉费用）

L123

有几个指标明确下:
第一,房屋贷款月供多少?

第二,孩子月生活费用多少?如果你们二位的生活费用也能分开计算,分开告诉我数值最好。

第三，你公公的医药费是谁负担？


第四，养车的费用是多少？

第五，你的保额是多少？

L123

[发帖际遇]: L123请朋友们吃饭, 花费金币7，花钱积累人脉人缘才能有更多的财运哦.

缺乏上述信息的情况下给你先提个简单的建议   
一、想给儿子再买份保险，什么险种好？以保障型好还是教育险好？
儿子的保险不着急买，进入深户后每年交80买个少儿医保就好了。如果要为孩子做教育投资，可以通过基金定投或购买教育险的方式。基金定投的收益长期来看较高，而教育险的好处是抚养人出现意外仍能保障教育金的提供。

二、想在今年内把25W债还掉？
初步测算了你们的收入和财务资源，今年想还完全部外债不现实。你们俩的年收入总计约318000元，扣除每月1万的支出，剩余198000元。除非你将所有货币基金、定投基金、现金加总，刚好25万左右。但我不建议你将定投的基金拿来还债，我建议你将定投的基金用作孩子的教育基金。债务分2年来还，每年还12-13万。

三，面对双方年迈的父母，做什么措施才能让我们各自的压力比较小？
目前双方父母都只能靠自己的社会保险来满足医疗和养老需求。如果没有社会保险，那么医疗和养老就只能靠儿女了。减少压力的方法就是做好预算支出。也就是从家庭财务资源中拨出一部分用来赡养父母。可以每个月定期投入一笔资金进入一个账户，专门用作父母的医疗基金。这样可以避免在真正需要用钱的时候手足无措。也就是将父母也看作孩子，为其专门提供一个基金。我想这也是为人子女应该做的。

heminhua

[发帖际遇]: heminhua收取租客本月房租金币7，靠现金流生活的日子才是财务自由啊.

补充：1、房屋贷款月供5030元
         2、孩子月生活费约1000元，我月生活费：600元（自己带饭，基本不逛街），老公月生活费：  
         2200 元，公婆： 1000元（偶尔买一下菜）。
      3、老公有5兄妹，公公的医药费轮流负担。
      4、养车的费用1K/月左右，油费大多数可报销
      5、我的保额是15W

heminhua

[发帖际遇]: heminhua送馒头获得小费金币3，开个馒头物流店吧，生意会很好哦.

作父母的医疗基金，应定投什么样的基金好？

L123

[发帖际遇]: L123去见网友，被骗金币4，你今天的运气真差.

今天头脑运转不过来了,改天帮你仔细诊断

父母的医疗基金定投,仍然推荐指数基金,可选嘉实300.

如果你能自己每个月坚持用股票账户操作,也可以用股票账户买180系列的基金,但银行账户无法操作.

L123

[发帖际遇]: L123开车的时候, 一张纸条飞进驾驶舱, 才发现原来是支票金币4，今天这么好运啊.

一、家庭财务状况诊断                                       
资产负债表提供了您家庭财务资源的状况。                                       
        资产负债表                               
资产                    金额         占比        负债        金额        占比
现金和活期存款        39000        2.31%        房屋贷款        880000        77.88%
定期存款        0        0.00%                        购车贷款        0        0.00%
债券        0        0.00%                        信用卡贷款        0        0.00%
基金        20000        1.18%                        其他贷款        250000        22.12%
股票        0        0.00%                       
黄金        0        0.00%                       
自用房产        1500000        88.81%                       
投资性房产        0        0.00%                       
家用车        130000        7.70%                       
收藏品和其他        0        0.00%                       
资产总计        1689000        100.00%                    负债总计        1130000        100.00%
家庭净资产        559000        33.10%                    负债/总资产        1130000        66.90%

您的家庭负债占资产的比重为66.9%，表明您的家庭财务低于安全水平，风险评级为高风险。                                       
                                       
您正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

L123

收入支出表提供了您家庭每月的财务资源状况和每年的节余状况。                                       
  收入支出表                                
月收入         金额         占比            月支出            金额        占比
男方月收入     20000       75.47%       男方月生活支出        2200        17.84%
女方月收入     6500        24.53%       女方月生活支出        1600        12.98%
                                             孩子月生活支出        1000        8.11%
房租收入        0         0.00%         月房租支出            0           0.00%
理财收入        0         0.00%         月房贷还款            5030        40.79%
                                             月家用车支出          1000        8.11%
男方年奖金      0                       投资月支出            1500        12.17%
女方年奖金      0                       保险年支出            12611        
其他年收入      0                       其他年支出            3000        
月收入总计     26500      100.00%       月支出总计            12330        100.00%

年收入总计     318000                   年支出总计           163571        

月节余        14170                                

年节余(加回投资月支出）     172429       留存比例                          54.22%



从您的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入26500元，其中，男方的月收入为20000元,占比75.47%,女方的月收入为6500元,占比24.53%。                                       
                                       
                                       
从家庭收入构成可以看到，男方是主要家庭经济支柱。                                       
                                       
目前您的家庭月总支出为12330元，其中，日常生活支出为4800元，占比38.93%，月房贷还款支出为5030元，占比40.79%。家庭日常支出占月收入比重为18.11%，低于50%，表明您的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。                                       
                                       
                                       
                                       
您的家庭月房贷还款占月收入的比重为18.98%，低于40%，表明您的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。                                       
                                       
                                       
从年节余来看，您的家庭每年可节余172429元，留存比例为54.22%，您的家庭有很强的储蓄能力。储蓄能力是未来财富增长的关键。

L123

[发帖际遇]: L123在路边摆摊子, 本日赚到金币5，小生意也能做成连锁店哦.

二、理财规划                                       
                                       
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。                                       
                                       
                                       
1.应急规划                                       
        现金规划测算表                               
                                       
您家庭每月的生活费用                                4800          元
                                       
您家庭每月需要偿还的房贷                                5030          元
                                       
您希望准备几个月的应急资金                                6        个月
                                       
您应准备的应急资金合计为                                58980          元
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于您的家庭来说，需要准备58980元作为应急资金。您可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。