[论坛使用] 麻烦谁帮我指定一份理财计划

华字灿烂abc

我先大概说下我的情况：
1.        家庭情况：女，今年27岁，单身，没有男朋友，家里有一母亲，父亲过世，有一姐已结婚，母亲身体健康，除了农村医疗保险，没买别的保险；
2.        收入情况：工作为外贸，收入属于不稳定型，月基本工资1950，现有公司的保险为五金，没有公积金，扣除保险费等拿到手在1700左右，另外为业务提成部分（参考去年的业务，业务提成在四万左右，每个月不等，有时多的时候一个月五六千，少的时候一分也没有，由于今年业务好，到目前为主，除了基本工资，只拿到两千左右的提成）；
3.        存款情况：活期存着35000左右，外债15000，定期存了10000（定期一年），没有炒股，没有买基金，没有买别的保险之类的。（想炒股试试，玩一下的那种）
4.        支出情况：房租跟同事合租包括水电费在560左右，另外吃饭，日用品，买衣服，化妆品，以及别的开销，一个月总的在1500左右，其中不包括同学结婚等礼金，一年在2000左右，旅游2000左右；

附：理财目标是打算在自己力所能及的范围内，如何充分利用自己的存款，另外明年有打算换份工作的计划，针对以上情况，请专家帮忙做一份理财规划，非常感谢。

L123

今日上课。另外的版主在的话帮做一下。

Fisherfoho

1.资产负债分析
    存款4.5万，负债1.5万，净资产3万。
2.收入支出分析
    月平均到手收入初略记为4500元左右，平均月支出2400元左右，月平均结余2100元左右，结余能力中等。特殊情况为，月确定到手收入只有1700元，业务收入不确定，或多或少。

华字灿烂abc

外债是别人欠我1.5万，预计年底能收回。

Fisherfoho

树立综合理财的观念，规避风险的同时释放财务资源进行投资，以获取资产的增值保值，实现理财目标。
1. 应急保障
    一般需要保留3-6个月支出额作为应急保障，以防止收入减少或者中断（比如辞职找工/只拿到基本工资等情况）出现时，影响生活质量或者投资/资产的稳定性（比如买房后的还贷等）。你目前的月均支出为2400元左右，月基本支出在2000元左右，则需要保留6000--12000元的资金作为应急保障，以活期存款或者现金等流动性好的方式持有。
2. 长期保障
    1）保险保障
    公司有基本的五险保障。而且你也比较年轻，所以保险方面可少做配置，但可以考虑一下跟职业/年龄相适应的保障，比如健康方面的保障/意外方面的保障。配置保险一般先为家庭经济支柱配置，你如果结婚后，则家庭主要给丈夫购买保险。一般配置保险，可以为不超过年收入的10%，即5400元，月平均450元，而你是单身女子，以后应该也不用承担家庭经济支柱的责任，可减少一半，年2700元左右，月均225元，收入增加后可增加保障额度。具体可咨询保险公司或者本站的保险专家秦丽等。
    2）养老保障
    建议从现在开始计划未来的养老，虽然以后有家庭/丈夫，但自己财务上的独立也是很重要的。可从现在开始定投指数基金，指数基金是有风险的，但由于你做好了保险保障，可以大胆投资，分享国家经济增长带来的好处。你目前月结余为2100元左右，可定投指数基金（比如嘉实，广发等），每月定投500元，收入增加后可增加定投额。
3.结婚/子女等
    这一块暂时无法规划，可在你有计划之后再做考虑。
4.投资及操作方法
      你目前有活期存款3.5万元左右，定期存款1万元左右，负债1.5万元。建议你可将定期存款1万元+活期存款0.5万元用于还债，如果暂时不需要还，可用于投资。
    月结余的投资：月结余2100元，扣除月保险支出225元，养老保障定投500元，剩余资金1575也可用于基金定投，比如你设置一个装修基金，用于未来买房时的家具购置等，或者母亲基金，用于未来给予母亲赡养的作用，也可以一只基金代表多种愿望，同时也是强制储蓄的作用。也建议定投指数基金。长期来看，年均收益为8%。注意，指数基金也是有风险的，短期某个时间可能会出现亏损，要坚持定投，在市场较好的时期赎回才能获得较好收益。
    目前资金的使用：目前活期存款3.5万可留1.5万作为现金保障，之所以留比较多现金，是由于你的收入不稳定，固定的只有1700元，与我们计算时采用的平均收入4500元有一定差异，建议现金保障留1.5万元，以活期存款或者现金持有。剩余的2万可用于炒股，但建议注意风险，设置止跌位，不要想靠炒股赚大钱（除非全职炒股做基金经理）。定期存款可用于未来的还款。
    通过以上的规划，一则做了保障，增加了风险承受能力；二则释放了财务资源，做相应的规划进行投资（包括基金定投和炒股），以便实现理财目标。

Fisherfoho

刚看到你的留言。如果是别人欠你的钱，则你手上可支配收入更多了。留下现金保障1.5万元后，剩下3万元可用来投资股票，或者用于制定一个投资组合：债券基金+股票基金+存款，里面的分配比例根据风险偏好而定，不过理财师建议可适度进行一定风险的投资，存款的收益很难追上CPI上涨幅度

L123

详细，不错

greatwall

不错哦

华字灿烂abc

handshake 谢谢了。
另外再想请教下，买基金的话，具体买哪种合适？去哪个银行买还是网上买好一点呢，网上查了下说最好是后端付款什么的，是不是就是选这种后端付款的比较好啊？
希望理财专家能再给点建议，先谢谢了。

L123

后端付费是指的买基金的时候不用支付申购费。如果持有的时间超过三年，一般就免掉申购费了。

但如果持有不到三年，就需要在赎回的时候同时支付申购费和赎回费。一般持有时间越短，后端申购费越高。

持有时间预计会超过三年就选后端收费。