2009主打低风险理财您选什么

保险：回归保障重疾＋医疗“锁”住健康

　　目前，金融危机已经影响到了我国的实体经济，降薪、裁员、工厂倒闭已经不是新闻。想象一下，如果一个人没有了收入，仅靠有限的储蓄维持生计本来就已经很艰难，如果不幸再遇到个大病小灾的，“贫病交加”的日子肯定很难熬。

　　值得一提的是，保险的核心价值在于“提供风险保障，风险管理和保障功能”。这也是2008年底中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上说的一句话，既是给2009年保险业发展定调，同时也是对投资者最好的提醒。趁我们还缴得起保费的时候为自己的健康上两道“锁”——重疾险和住院津贴，这是非常必要的。

　　根据目前中国人及家庭面临的风险类型，一个“风雨无忧”的家庭应该拥有五大保障账户，而购买一份合适的重疾保险可以坐实其中的健康保障账户和家庭收入保障账户，使家庭成员受到健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。据一位保险公司的综合理财顾问介绍，很多消费者都以为购买了一份重疾产品就是为自己提供了足够的健康保障了，事实上因为住院治疗所带来的误工损失也很大，这种损失容易被消费者忽略。因此，在购买重疾产品的同时附加一份住院津贴十分有必要。

　　目前市场上的住院津贴产品以1年期较为多见，为数不多的几个长期住院津贴产品还多为账户式，即住院津贴与其他保险责任共用一笔金额，给付了住院津贴，其他责任获得的金额就将减少，反之，住院津贴可领取的额度也会减少。

　　债券基金：收益仍然优于定存

　　债券基金作为人们比较熟悉的低风险理财品种，以其安全性高、收益稳健的特性，在2008年着实风光了一把。但随着市场逐步降息到位，机构获利了结，债市供需关系转变等因素的影响，2009年的债市风险逐渐升高，而预期相对下降。业内人士分析指出，债券市场在完成绝大部分涨幅之后，很可能还要面对一个中期的低利率环境，纯债券的配置价值下降，高评级的信用债机遇大于风险，股票市场累计跌幅过大，政策扶持的方针较为明确，新股申购和可转债的投资价值有所提升，2009年债券基金的投资环境有喜有忧，波段性更明显。

　　许多个人投资者担心，现今的债市已经到达了很高的位置，相当于当年股票的5000点，随后债基可能面临亏损的问题，专家表示，2009年债券基金不会再取得平均6.7％左右的收益率，但不会出现上述的局面，只要低利率环境看不到结束的时间，各类投资者都要逐步适应这种低利率环境。债券基金今年还会有合理的正的低风险收益，运作合理的、不含二级市场股票的债基仍可能达到4％~6％，仍然优于定存。

　　国债：最安全的投资品种

　　2008年下半年，受股市继续震荡调整，我国开始进入新一轮降息通道，国债交易重新抬头。据了解，从2008年下半年开始，凭证式国债销售的速度比2007年同期明显加快了很多，一般一个星期左右就能卖完，而2007年同期10天都卖不完是常有的事情。

　　在这股“国债”热潮的背后，大家还看到一个新现象，以前购买国债的队伍中，很少看到年轻人的身影，而去年这种现象却被改写，一些年轻人也开始与中老年人一同抢购国债。光大银行的相关人士表示，目前我国已经进入新一轮降息通道，凭证式国债相比同期定期存款而言利息高，收益也有绝对保障，而且越早投资就可以越早锁定较高收益，可以说是降息周期中最安全的投资品种。需要提醒的是，记账式国债因流动性较好，2008年下半年行情一路看涨，2009年可能会有所缩小，风险相对会有所加大，建议投资者以中短期投资为主，并关注记账式国债交易的风险控制。

　　2008年让我们充分领教了“风险”的厉害。在即将步入2009年春天的时候，大多数人的理财观悄然发生了改变——资本保护成了时尚，人们重新强调多元化投资，简单和安全又流行了起来。纵观今年的理财市场，低风险理财将成为主流。“有固定收益的产品就买点，获得稳定收益，没有合适的就买点短期理财产品可增加资金的流动性，最关键的还是增强家庭资产的保值和抗风险保障”，近八成投资者在2009年都较青睐于银行理财、保险理财、债券型基金等低风险理财产品。“一年之计在于春”，在这个有点寒冷的春天，您给自己今年的理财规划准备好“保障衣”了吗？