[理财咨询] 急求一份理财规划，谢谢！

cherry_dg

我们是典型的工薪阶层，在南方的某座城市打拼着。为了将来的生活有保障，我们需要理财。先把我家情况作个简单说明:
1.家庭情况：我和老公新婚，我今年27岁，他28岁。准备明年生宝宝。
2.收入情况：老公月平均到手工资4000元。每年年终奖10000左右元。我月平均到手工资1600元。
3.保险情况：老公公司购买五险一金，我公司只买四险。
4.支出情况：每月支出：房租300元、生活开销1000元，其它杂费200元。
            每年支出：网络费用600/年，电话费1500元/年，孝敬父母费用5000元/年，旅游费用5000元/年
5，资产情况：现有活期存款7万。另外：借给亲戚5000元未还，基金帐户1万元（07年买的，已被套牢，不知何时回本）。老公住房公积金帐户有3万多。

理财目标1：我们两人各买一份保险（了解中。。）
理财目标2：三年之内买辆车，预计10万左右
理财目标3：明年装修，预计10万左右
理财目标4：明年准备生个宝宝

针对以上情况，请专家帮忙做一份理财规划，急，非常感谢！

L123

稍等,需要1-2小时才能写出来.

cherry_dg

回复 2# L123


  班班真敬业，期待ING,感谢ING~~

Fisherfoho

理财规划急不得，先给一份初步的规划吧，安安心，楼主到时候保持与L123高级理财师沟通，日后不断沟通和完善规划

cherry_dg

回复 4# Fisherfoho

嗯，好的~很高兴来到这个社区，相识恨晚，呵呵

L123

1，应急准备
应急准备一般为月支出的3-6倍，按您家庭的情况，您的月生活必须支出是1500元，所以您需要准备的应急资金暂时为4500—9000元。
如果您将每年支出也看作必须支出，那么加上网络电话赡养旅游费用后月必须支出平均为2500元左右，这时你需要的应急资金是7500元——15000元。活期存款7万太多，留15000元出来后，其余的钱用于后面的买车投资。

2，长期保障
您和您老公的社会保险这块都有，社保可以满足您基本的保障需求。如果您希望家庭财务的抗风险能力更强，
并希望利用更多的财务资源来获得财富的增长，则可以考虑购买商业保险。这样可以在增强家庭抗风险能力的前提下做其他风险更高的投资以获得高回报。
从你们家庭的情况来看，你老公是家庭的经济支柱，所以首先应该为他购买保险。按照你们希望保障的年度，您可以确定您的保额标准。
比如你们希望遇到以外后能保障5年的经济收入，那么就按年收入的5倍确定保额。
你老公的年收入约为58000元，所以他可以选的保额为290000元，约30万左右。
30万保额需交保费大约为10000元左右（具体要咨询我站保险理财顾问）。您的年收入19200元，按5倍来算，需要保额约96000元，即10万，所需年交纳保费3000多。
由于您两位都有社保，我的一个初步建议是您老公买20万，您买10万。估计所需保费1年共10000元左右。

3，生育宝宝
社保可以报销部分生育费用，还有一部分如果您也希望能报销，可以通过购买商业保险来满足。顺产2500-3000，剖腹产5000—6000元，一般1份保单的保额是3000元，保费300元。
考虑到明年要生育宝宝，家庭支出会大大提高。养小孩子的费用刚出生时在广州约每月1500元，2岁左右可以降低到1000元。当然，你可以根据自己的经济条件来决定支出。
按照您和您老公的收入和生活支出来看，您家庭的月固定收入5600元，月必须支出2500元，再扣除保费支出平摊到每月的费用840元（即10000/12），您目前还有节余2260左右。小孩出生后您的月节余将减少为760元。

4，装修
如果您的房子是新买的，还没有装修，那么可以申请公积金贷款来装修您的房屋。由于目前公积金贷款利率是偏低的，所以建议使用贷款来完成装修，从而将您已有的财务资源投资在其他方面以获得更好的资源配置。另外，提醒一下，您要生小孩，最好不要过多参与装修，无论什么装修都是有污染的。按照你老公的公积金积累，贷款10万应该问题不大。具体需要咨询当地公积金管理中心。如果能贷到10万，按目前公积金贷款利率5年是3.33%，10年是3.87%，那么你选5年等额本息还款的话每月还1811.57元，选10年还款每月还1006.28元。根据以上考虑生育宝宝后您的月节余只有760元，所以您只能选10年还款，而且还需要每年年初先预留3000元来弥补每月不足的部分[说明：（1006.28-760）*12=2952约等于3000]

5，买车
7万存款留出应急准备1.5万后，还剩下5.5万元。这部分资金以及基金投资还有未收回的借款可用于3年后买车的财务资源。按您现在可投资的资源，有5.5万存款+5000元基金（应该不止这个数字，暂以这个数字计算）+可回收的借款5000元+每年你老公的年终奖3年（10000-预留弥补月贷款还款不足部分3000）共2.1万=9.3万元。最保守的方法是将5.5万存定期或买国债，5000元基金不变，借款在装修的时候收回，每年年终奖也用定期或购买国债的方式，则在第3年完全有能力买车。

6.综合
综合来看，你需要
1）留1.5万活期存款，
2）将5.5万存3年定期或购买国债，
3）5000元基金可保持不动，
4）收回借款，
5）将年终奖投定期或购买国债，
6）咨询保险理财顾问购买保险,
7) 咨询公积金管理中心贷款事宜.


要提醒的是，以上规划仅仅能满足您提出的需求。还有几个问题提醒您考虑：
1）您目前的财务资源无法满足您养车的需求，所以建议您慎重考虑买车这项需求。当然，您和您老公的月收入会水涨船高，只要你们的月收入比现在的月收入提高的部分能够满足养车需求，则完全可以考虑买车。
2）您的财务资源还没有满足到您的子女教育和养老准备，随着您的孩子出生，这些事项都将提上日程。
3）本规划只针对您目前的状况而做，如果您的财务状况发生了较大改变，请联系理财顾问调整理财规划。最好是每年度重新检视一次。

cherry_dg

非常感谢L123，浪费了你宝贵的时间啊，呵呵
我认真看看，有疑问再找你请教哦！

L123

greatwall

楼上辛苦啦

秦丽

需要保险规划的可找我呀!全国联保,我是平安的.可到我的日志空间看看平安的产品.

个人推荐平安鑫盛.