综合理财规划（吴创裕、曹志坚、倪立诚）

一、家庭情况介绍
陈先生，40岁，国有企业中层，月收入2万元，年终奖及提成10万元，每月生活支出8000元，有社保；
陈太太，37岁，企业白领，月收入5000元，每月生活支出3000元，年终奖及提成5万元，有社保；
一个小孩，4岁，每月生活支出4000元。
二、家庭资产负债情况
1、资产情况
（1）现金和活期存款：20万元；
（2）股票：市值120万元；
（3）不动产：拥有自有住房1套，市值为400万元，投资房产1套，市值为350万元；
（4）家用车：2辆，市值合计20万元；
2、负债情况
（1）住房贷款：120万元；
（2）消费贷款：20万元；
3、家庭净资产
家庭净资产：770万元；
4、家庭资产负债表
资产金额(万元) 占比(%) 负债金额(万元) 占比(%)
现金及活期存款       20.00 2.20%    消费贷款    20.00 14.29%
股票       120.00 13.19%    住房贷款    120.00 85.71%
汽车       20.00 2.20%    总负债    140.00 100.00%
不动产       750.00 82.42% 　　　
总资产       910.00 100.00%    净资产    770.00 /

三、家庭收入支出情况
1、收入情况
（1）工资收入：陈先生月入2万元，陈太太月入5000元；
（2）养老金与年金：陈先生月入3000元，陈太太月入1500元；
（3）投资收入：每年投资收入12万元；
2、支出情况
（1）生活开支：陈先生每月支出8000元、陈太太每月支出3000元、每月用于小孩4000元，合计1.5万元；
（2）偿还住房贷款本息：每月6000元；
（3）交通支出：每月3000元
（4）商业支出：陈先生缴纳的保费为每年8000元（保额为100万元），陈太太缴纳的保费为每年5000元（保额为60万元），保险都是储蓄型保险，20年后能全额取出并且持续有重大医疗及意外保险。
（5）其他费用支出：合计5万元/年。
3、家庭收入支出表
　月度金额年度金额占比
一、家庭收入
工资和薪金 2.5 30 47.62%
奖金和佣金 / 15 23.81%
和养老金和年金 0.5 6 9.52%
投资收入 / 12 19.05%
其他收入 0 0 0.00%
小计　 63 100.00%
二、家庭支出
房子 0.6 7.2 7.99%
生活支出 1.5 18 19.98%
交通 0.3 3.6 4.00%
保险 / 1.3 1.44%
其他支出 5 60 66.59%
小计　 90.1 100.00%
三、盈余　 -27.1 　

四、家庭计划与需求
1、赡养父母：陈先生与父母一同居住；
2、二胎需求：计划五年内生二胎；
3、换购住房的需求：希望在五年内换购一套市中心130平方、四房的房屋；
4、子女教育需求：15年-20年后，能有足够教育基金给与两个孩子出国留学；
5、养老需求：20年后，夫妻退休时有足够养老金；
五、家庭财务情况诊断
1、从家庭资产负债表来看：目前家庭总资产910万元，总负债120万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为770万元。
2、在家庭总资产中：金融资产占比为15.38%，实物资产占比为84.62%。其中金融资产中的货币资产占比为2.20%，股票投资资产占比为13.19%。
3、家庭杠杆情况：资产负债率为15.38%，远低于50%的安全水平，能让家庭处于比较安全的环境，不至于遭遇一些意外就无法偿还债务，是比较健康的负债比率。
4、净资产：净资产占总资产的比例为83.57%，远高于50%的安全线，当大环境不好或者经济有危机时候，陈先生家的抗压度会比较高。
六、理财规划
1、调整金融投资：目前股票资产投资达到110万元，金额较高，可适当分配部分资金至混合型基金或银行理财，降低风险。
2、金融资产配置建议：
（1）股票资产配置
考虑到陈先生有置换房产的需求，在股票配置中要兼顾收益性与稳定性，建议配置价值成长型与高分红、低波动型股票，具体如下：
价值成长型股票高分红、低波动型股票
腾讯控股招商银行
香港交易所宁波银行
贵州茅台上汽集团
五粮液海螺水泥
泸州老窖万科A
（2）基金资产配置
可适当配置基金，在当前的市场环境下，建议在不同的风格之间均衡配置，具体如下：
基金名称基金类型
广发货币货币市场基金
易方达裕丰偏债混合型基金
广发稳健增强混合偏股混合型基金
易方达新收益灵活配置混合
易方达中小盘股票型基金