中产家庭如何摆脱房奴身份又赚出20万元教育金

陈女士，30岁，本科学历，成都某高校职员，身体健康。

　　现金及活期存款5000元，定期存款1万元，基金3000元，房产价值118万元，买房子外债13.8万元，房贷余额45万元。

　　本人月收入2000元，丈夫月收入5000元，母亲每月社保收入是500元，每月的房贷支出是3900元，公用费1000元，衣食费1400元，交通、通讯、医疗等支出300元，支出合计为6600元。

　　年终奖有5000元，每年的保费支出为7700元，教育费用5000元。

　　因为陈女士有病不能投保商业保险，只有基本的社保，老公的单位有社保，儿子的太平保险健康险一份，年保费2700；老公的禾嘉人寿健康险一份，年保费1900，儿子的禾嘉人寿教育分红险一份，年保费1800，（以上三份保险均在2007年购买），母亲的人寿保险一份，主保十大病，年保费1100，（2003年购买）。老公、母亲和我各有卡式保单一份（每年100）。现在觉得每月很紧张，怎样在既能提高生活品质的情况下，又能迅速还掉外债？怎样合理为孩子储备教育金？健康险投保合不合理？有无改善或加重的地方？什么时候购买汽车合适？该如何储备购置金？还想在我家附近购置一小户型，或母亲住或投资，怎样投资这个房产？附带一点小小的奢望：我一直想要带房前屋后花园的小别墅，我能实现这个小小的愿望么？

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　基本情况分析：陈女士的家庭收入比较稳定，但是渠道过于单一，主要是来源于工资性收入，房产占了总资产的绝大部分，并且陈女士的家庭还有购房的打算，这样的目标可能使家庭的资产结构进一步失衡，固定资产过多，其缺乏流动性和增值能力弱的特点都会影响到家庭财务健康。

　　目标分析：现在的家庭目标很多，主要有以下几个：1、尽快还清外债，提高生活品质2、准备孩子的教育金3、购置汽车4、购买一套小房子和一个别墅5、还有就是健康保险。人生中所有的目标都是集中在这个年龄段，应该合理的摆布一下，通过科学的计算，根据家庭的实际情况来统筹安排。

　　具体建议：

　　房产规划。陈女士所说的每月的财务都是很紧张，说明了现在家庭支出安排上出了问题，这个从数据上就能反映出来，每月还房贷3900元，占到总收入的52%，从经验上说，每月房贷还款的正常值大约为月收入的40%以下，超过50%可能就会沦为房奴，严重的影响生活质量，同时也会影响到其他目标的实现。目前来看，家庭收入不可能大幅度的提高，也就是说，所有的理财目标都要在现有财务资源之内才能顺利的实现。房贷已经突破合理范围，但是陈女士还想要购买一套小户型，很有可能给原本并不宽裕的家庭财务雪上加霜。陈女士说想要买一个花园别墅，买别墅还说是一个小小的愿望，那还有什么是宏伟的大愿望呢？从现在的家庭实际情况来看，这个想法还只能停留在梦想阶段，不然的话，陈女士的大部分精力就要都牵扯在房产之上，很难顾及其他。作为陈女士，现在最主要的是要盘活现有房产，2003年购置130平米商品房，现在基本上闲置，还有就是单位分的小房子，虽然只有15平米，但是租金行情不错，这两处房产都应该充分利用，出租也好，出售也好，都是可以选择的方式，成都现在的房价不是很高，所以选择的余地很大，但是我们也不建议陈女士住着190平米的大房子，还要住别墅，因为只有4口人，实在是没有必要。相反，我们觉得应该建议陈女士可以考虑出售现有的闲置房产提前归还房屋贷款，缓解家庭财务紧张的现状。至于别墅，可以作为一个远期目标，等到退休之后，将房子换成一个别墅，安享晚年，也是一个不错的选择。

　　关于保险。或许是因为陈女士自己有病不能投保缘故，陈女士非常关心健康险种的安排，作为家庭收入来源的支柱，丈夫的健康险的保费和保额应该进一步提高，保额建议做到30万云左右，才能防范因为疾病对于家庭财务产生的冲击，保障家庭生活的正常运转。陈女士的保险意识也是在自己切身体验上得来的，所以从专业的角度讲，其实整个家庭的保险也需要合理的规划，保险是财务安全的保障，也是家庭理财规划的首要环节，一般家庭保费支出可以参照“双十”原则，即保费支出占到收入的十分之一，保额占到收入的十倍即可，当然这是原则上的建议，陈女士家庭的保费支出占到了收入的9%，还可以购买适当的定期寿险，保额最少在50万以上，费用不高，保障比较好。

　　孩子的教育金。孩子的教育金的准备应该优于购车计划，合理的准备方式就是采取定期定额的办法，通过基金定投就是其中一个不错的方式，现在陈女士的家庭每月的结余资金为900元，在补充必要的保险之后，每月的结余资金会进一步的减少，所以我们建议每月定投指数型基金额度为500元，期限为16年，按照平均收益8%计算，那么到孩子上学时账面资金能够达到19万元，基本能够满足教育资金的需求，当然这也是根据现有情况做出的基本建议，如果在不久之后，家庭财务状况出现明显的改观，还可以增加定投的额度和品种，这样会更好的实现陈女士家庭让孩子接受良好教育的期望。

　　购车计划。汽车对于陈女士家庭不是必需品，而且暂时也没有能力负担汽车消费，所以我们建议近期内不要考虑购买汽车，如果想要买车，可以考虑二手车，汽车作为消费品，购买二手车是很上算的事情。等到5—8年之后，再考虑购买新车，根据经济情况的变化到时候再做打算。

　　作者：聚富理财师团队专业理财规划师刘景明、董书生转载请注明作者姓名，违者必究！