低收入家庭 巧用基金定投照顾家中“二老一小”

推广大使

　　网友资料

　　王先生，23岁，苏州普通职工，现租房居住。2010年刚结婚，本人及家庭成员月收入3300元，月支出900元，年终奖3000元。单位有基本保险。

　　家庭目前有现金及存款1万，家电价值2000元，工资收入稳定。家庭无任何负债，无大的负担。

　　家庭理财目标：

　　1、 增加投资收益。

　　2、 准备2012年生小孩，为孩子准备教育金。

　　3、 父母在农村，想为他们准备养老金。

　　家庭财务状况分析

　　王先生家庭总体财务状况一般，夫妻工资收入比较稳定，虽然整个家庭没有任何负债，但资产只有现金及存款1万元，加之王先生正处在年轻的创业打拼阶段，2010年刚结婚，又面临着2012年生小孩的人生大事，家庭整体抗风险能力比较差，需要做好科学规划。

　　汉和理财师团队建议如下：

　　一、 现金规划

　　王先生夫妇收入都比较稳定，建议从家庭现金及存款1万元中拿出3000元作为家庭的流动资产准备，保证家庭3个月左右的日常消费支出额度即可，剩余7000元可投资到货币基金上去。T+1赎回，可随时用于应急，还可增加收益。另外，建议夫妇可以从银行申请一张5000元的信用卡，这样既可以用于先消费后还款，也可以用于临时资金周转救急。

　　二、为孩子准备教育金

　　王先生准备2012年生小孩，为孩子准备教育金应从初始目标向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。王先生可以从现在开始每月从结余2400中拿出1500余元用作基金定投。60%的资金定投股票型基金，虽然风险较高，但收益也较高，用40%资金定投债券型基金，风险小收益稳定。孩子出生后还可以适量购买一些少儿意外保险附加住院险，增加孩子的风险保障。由于孩子出生后，整个家庭的开支就又要增加不少，建议王先生夫妇到时将基金定投的金额降为1000元左右。

　　三、保险保障规划

　　王先生夫妇即将处在“上有老下有小”的阶段，责任重大，各方面风险一定要注意管理。王先生的父母在农村可参加农村医疗保险，还可以再购买一份重大疾病险。本人及妻子虽然有单位的基本保险，但保额明显不足，建议其夫妇可购买医疗险作为补充。由于王先生目前资金有限，建议购买性价比比较高定期保险，既能达到保障目的，也能节约当前的费用。

　　四、父母养老金准备建议

　　目前，不清楚王先生父母的年龄，也不确定需要为父母准备多少养老金，因此不能给出具体的规划方案。按照王先生目前的财务状况，不能拿出比较多的资金为父母做养老金储备，如果准备5年后的父母养老金，可以采用每月基金定投的方式，选择风险低一些的偏债型基金比较合适。