[理财咨询] [案例分析]“剩女”如何规划未来生活？

招宝小猪

发布者：luoi183 来源：金库网 作者：
客户情况：
Mary，34岁，未婚，自称为“剩女一族”。在西安某跨国公司工作，从事软件开发，月收入15000元，除去年底双薪，另有年终奖金3万元左右。公司办有三险一金，本人购有重大疾病险和人身意外伤害险。自有住房一套，80平方米，无贷款。目前的月支出为3000元。另有基金5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。在“剩女”状态尚未结束的情况下，该如何保障自己未来的生活，特别是养老。比如保险上应该如何配置？

理财师：陈健（CFP持证人）

理财报告
一、财务状况分析
家庭资产负债表                                             单位：万元


资产 负债
活期存款 5     
定期存款 15     
基金 5     
房产 40     
总资产 65 总负债 0
净资产 65     

注：资产中应包括应包括自住房财产价值，网上搜索西安房屋均价为5000元
家庭现金流量表                                               单位：万元

收入 支出
工资收入 22.5 生活支出 3.6
总收入 22.5 总支出 3.6
可支配收入 18.9     

注：案例中公积金和收入是否为税后比较模糊，简化表述。
从MARY目前的家庭财务情况来看，有自有住宅无房贷无债务，应该说在都市中这是属于高净值家庭，难得的是MARY的消费并不高，看的出有良好的生活习惯。MARY收入稳定，没有大额的支出，生活无忧也不需要对父母赡养。不足之处在于MARY没有商业保险的支持，风险意识比较差，缺乏理财手段和理财经验。未来在操作上投保必要的商业保险，提高风险保障能力。综合来说，MARY财务健康，有比较稳定的现金流，保持良好的消费习惯，加强对自身的保障对未来做好规划。

二、理财目标
为以后养老做考虑，加强保险保障

三、理财建议
1、家庭应急金
家庭应急金一般为3-6个月家庭支出，MARY月支出约在3000，若以此计算应当准备约2万。资金使用上考虑活存或者货币基金。另外建议MARY办理女性信用卡，平时购物消费可以利用信用卡的透支功能可以短期拆借资金，并且针对女性会赠送一些女性保险。注意在信用卡免息期的相关规定，足额还款，个人建议和借记卡绑定还款。

2、保险建议
MARY的收入远远大于支出，要防止一些意外情况导致的风险，建议可以购买50万的意外险，同时针对养老可以购买一些养老年金型保险。此外对自身的健康也要购买一些重疾保险，建议可以投保以终身寿险为主附加重疾医疗险，以应对健康的风险。保费控制在2万5千元以内。具体保险配置请咨询当地保险机构。

3、养老建议
在投保养老险的基础上，也可以配置一部分基金定投做为养老保险的补充，可以选择一些指数基金投资，金额在每月2000元。如果不考虑房产投资，也可以适当考虑购买适当的万能险和实物黄金投资作为家庭资产的配置。

4、其他
目前西安的房价适中，也可以留意一些学区房和商铺作为投资。长期来看，物业投资相对比较稳健。MARY小姐也可以在定期存款到期后购买银行类债券型理财产品，收益比较稳定风险相对较低，同时加大基金投资额度，配置一些混合型的绩优基金。此外建议MARY小姐也可以适当参加一些培训班提升自己。MARY在工作的同时也要多多参加社交活动祝福早日找到合适的另一半组建一个幸福的家庭。

规划后家庭现金流量表                                         单位：万元


收入 支出
工资 22.5 支出 3.6
    保险金 2.5
    基金定投 2.4
总收入 22.5 总支出 8.5
可支配收入 14     

注：理财性收入未列入，应会对家庭现金流做出正贡献
理财师：铁媛娅（AFP持证人）

理财规划建议
一、财务分析资产负债表
资产负债表                                                    （万元）

流动资产 存款 20 消费负债 0
投资资产 基金 5 投资负债 0
自用资产 自用房产 48 自用负债 0
总资产 73 总负债 0
净资产 73     


（注：本案例中的房价以西安平均房价6000元每平为计算依据。）
收支储蓄表                                （万元）

  月 年
工作收入     
税后薪金 1.5 18
年终奖   4.5
生活支出 0.3 3.6
理财收入 0 0
总收入   22.5
净收入   18.9
自由储蓄率   84%

Mary的财务状况分析：流动性资产占比较高，为27.4%，投资性资产占比较低，才6.85%，固定资产占比为65.75%，没有负债。从中可以看出Mary的资产流动性有余，但收益性不足，生息资产在总资产中占比太低。再从Mary日常的收入支出来看，她可以严格控制支出，节省大量资金，年储蓄率高达84%。

二、Mary的理财目标
保障自己未来的生活，特别是养老。

三、综合规划
1、建议Mary留足三个月到六个月的紧急备用金，两万元即可，可选择活期存款或货币型基金，则现在有18万元现金、5万元基金，每年约18.9万元可以供其做保险和投资规划。建议其购买股票型基金以提高总资产的收益率，投资方式以一次性购买与定投相结合的方式。
2、Mary的风险意识比较强，除了公司办有的三险一金，本人还购有重大疾病险和人身意外伤害险，可以考虑再为自己购买一份商业养老保险，以确保在退休之后能维持较高的生活质量。费用占每年收入的10%左右，最多不超过25000元。根据自己的实际情况来选择合适的险种和保额。
3、根据Mary的收支情况，可以考虑尽早实现财务自由，提前退休，去享受更美好的人生。假如Mary退休后每年支出为50000元，包括每月花销、每年的旅游费用和保费支出，若退休后的投资回报率能达到3%，则Mary应在退休时拥有167万的投资资产（5万元/0.03≈167万元）。而在PV=23,PMT=16.4,FV=167,i=3%的情况下，只需8年即可实现财务自由目标，即Mary可在42岁时提前退休。

在本案例中，设定的收益率比较低，以确保目标得以实现。


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