[理财咨询] 30岁“夹心层”巧理财买新房购新车不是梦

发布者：小羽小语来源：和讯
网友情况：

　　张先生36岁，与自己的太太32岁的李女士，在去年生有一子。他们现在在江苏经营自己的个体生意，每年收入15万元，支出为8万。有一辆5万元左右的小车。目前有1万元的存款，并且有3万元的股票和5000元的指数型基金。另外他们目前的店铺有28万的存货，但需要15万用作资金周转，他们夫妇两人需要赡养三位老人，每年支出6000元，目前并无商业保险，保障薄弱。

　　理财目标：

　　压缩存货，用10万投资实业，给家里购买保险，提高保障，为自己和父母的养老以及对孩子的教育金进行准备，3年后换辆10万左右的车，并改善现有住房条件，购买总价在30万~40万的新房。

　　基本财务状况：

　　从张先生家庭的状况来看，他们夫妇二人是典型的夹心层，上有老，下有小。经过多年的打拼，他们已经有了一定的经济基础。即将步入中年的张先生开始考虑为自己的家庭进行理财规划，首先需要对全家的保障下一些功夫，同时由于张先生家庭的净资产流动比率偏高，需要增加在金融资产上面的投资。从而增加资金的利用率。同时这些也是为完成教育金和养老所需要的。

　　财商人生理财团队制定理财方案如下：

　　一．隔离个体经营与家庭资金。

　　因为张先生是做个体生意的，这样就存在一定的经营风险。一旦风险来临，将会危及整个生意以及家庭的资金安全。因此首先建议张先生将店铺里的28万存货变现，得到15万用于资金周转，另外10万用于实业投资，剩下3万留作家庭备用资金，做一些通知存款或者货币基金，用以保值。

　　二．补充家庭成员保障。

　　由于张先生和他的太太是家庭生活的主要经济来源，因此他们二位的保障将是保证家庭财务安全的重要措施。考虑到目前家庭上有老下有小的具体情况，建议张先生和太太购买定期非返还型的寿险和意外险。并以保额1：1的比例各购买一份重大疾病险。寿险，意外险以及重疾险的保额比率在2：2：1即可。这样费用不会超过2万元，同时可以做到全方位的保障。

　　三．赡养老人及储备孩子教育金。

　　张先生和太太处于夹心层，上有老下有小。对于现在的三个老人需要他们每年支出6000元进行赡养，同时需要为孩子准备教育金。老人目前够买保险明显是不现实的问题，因此建议为老人和孩子同时做定投储备。每年投入结余7万中的一半购买投资连结保险，将3.5万分为两份，其中2.9万作为孩子教育金的储备，0.6万作为赡养老人的费用。2.9万元放入以股票型基金为投资标的的成长型账户，0.6万元放入以债券型基金和货币型基金为投资标的的稳定型账户。这样可以保证老人的赡养不受风险的侵蚀，孩子的教育金能够以较快的速度增长。

　　四．购车购房不是梦。

　　张先生和太太希望3年后有10万元购买一辆新车，从目前他们的资金状况来看，抛去保险以及储备赡养费和教育金需要支付的资金，剩下每年结余1.5万元可用作基金投资。可购买一些稳健型的基金组合，加上隔离出来的3万元家庭备用资金以及3万元股票，5000元指数基金在未来3年以总体年化5%的收益率计算，3年后将有12.5万的资金。10万元购车，剩余资金可作为家庭备用金继续滚存。

　　张先生可根据自己的情况将老家的房子卖掉获得的现金以及投资实业所获得的资金来作为购房首付，以40万计算，首付3成加装修按15万计算，在未来5年内也将能实现。

　　由此理财一番后，30岁的张先生和太太在步入中年后能够构建一个和谐的家庭，为他们未来的进一步发展构筑坚实的后盾。