[理财咨询] 不惑之年事业单位职工压力大咋理财让资产增值

发布者：茫然ss 来源：搜狐理财
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　基本资料：

　　方先生，38岁，在事业单位工作，月收入3000元，家庭月收入6000元，有房子一套，价值70万元，还有8万元贷款未还清，其他资产合计23万元。方先生每月支出4000元，年终有6万元年终奖。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　一：家庭财务现状分析

　　1、资产负债分析

　　方先生的家庭处于典型的成长期，事业处于上升期，子女处于成长期，家庭责任日渐增大。因此，构建完备的家庭规划体系是十分必要的。从资产负债表中可以看出，方先生家庭共有资产930000元，负债183000元，资产负债状况良好，可对资产结构做进一步的调整，以获取更高的收益。

　　2、收入支出分析

　　方先生家庭每月收入6000元，支出4000元，每月可以结余2000元，结余比率为2000/6000*100%=33.3%。这说明家庭一个月的收入中有33.3%可以用于投资或者其他开支，这个结余比例是比较合理的。

搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：

　　二、理财方案分析

　　1、现金规划和消费支出规划

　　一般来讲，一个家庭留存的现金及其等价物大致等于家庭月支出的三到六倍，也就是说，方先生家中留存的流动性资产在12000元到24000元之间比较合适，这样基本可以应付意外现金支出的需要。

　　同时建议方先生在生活中尽可能的使用信用卡，一方面充分利用银行的信用卡政策为自己的生活消费提供便利，同时为自己积累良好的信用，还可以在发生意外急需用钱时解决燃眉之急。

　　2、风险管理和保险规划

　　方先生每年的保险费支出为5000元，为父亲购买了寿险，为儿子购买了铂金相伴两全险，方先生自己在事业单位工作，保障应该是比较好的。建议方先生再为自己购买一份意外保险和重大疾病保险，为自己的生活和家庭提供更好的保障。家庭购买保险的保额是根据家庭的需要而定的，一般以年收入的5-10倍来计算，保费支出可以是家庭年收入的10%左右，这样一来既使保费支出不成为家庭的财务负担，又可以获得较好的保障。

　　3、教育规划

　　方先生的子女正处于成长期，正是为子女准备教育金的时候。子女教育金的准备越早，未来的压力就越小。可以采用基金定投的方式积累积累教育金，每月拿出几百元进行投资，既不影响生活质量，又可平摊风险，充分利用复利积累财富，获取较高的收益；同时还可以购买教育保险，既有保障功能，又有保费豁免的功能，让子女的教育有充足的保障。

　　4、投资规划

　　投资规划在一个家庭中的地位十分重要，只有做好了投资规划，有了更好的物质基础，才能在此基础上做好其他规划。从现有的资产上看，家**有资产930000元，包括现金及活期存款、定期存款、企业债、基金和股票、还有房地产、汽车等。建议投资规划从以下几个方面考虑：

　　保本型资产：保本型资产重在防守，收益的高低并不是很重要的，因此这类资产应是短期配置，如货币基金和存款。

　　稳健性资产：这类产品主要是中期配置，争取获得较高并且相对稳定的收益，如债券、银行理财产品。

　　风险型资产：风险型资产主要是长期配置，争取获得较高的收益。从风险测评表上可以看到，方先生属于温和保守型的投资者，投资期限属于中长期，而且正持有股票、基金，但是方先生对投资了解有限，因此在配置这类资产时要保持合理的比例。

　　保障型资产：这类资产是家庭理财的基础。当家庭遇到重大财务风险时，可以依靠保险来化险为夷。可以选择分红型的保险，并且建议在无特殊需求时不要提取红利，充分利用复利抵抗通胀。

　　5、养老规划

　　高收益产品的安全性较差，有一定的风险，在安排养老规划的时候，应考虑随着年龄的增加主动减少高风险产品在整个资产中的比例。

　　方先生现年38岁，应该准备养老保险了。仅仅依靠社会养老保险不足以保障自己年老后的生活，因此要配置以适当的商业养老保险。养老规划既可以采用定投基金来实现，又可以购买保险，或者是二者的搭配。

　　规划是暂时固定的，实际情况是不断变动的，因此在家庭情况变化时，理财方案也要做适当的调整，这样才能更好的化解风险，提高收益。

　　全国十佳理财师、国家理财规划师（ChFP）、北京东方华尔理财团队周文明

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