准婚族组小家如何理财：应擅用基金定投

　　基本资料：

　　武先生，25岁，就职于某跨国公司企划部，税后月收入8000元。女友24岁，就职于某小学，税后月收入4000元。二人均有三险一金，计划明天10月结婚。

　　二人购有一小户型，每月还款2000元，公积金即可支付。

　　日常月开销3000元，基金定投每月1000元，股票投资20000元，无其他投资。

　　理财目标：

　　一、希望理财师能够推荐一两种稳健的投资方式，适合长期投资。

　　二、预计在5年内要孩子，是否需要积攒一定的教育经费。

　　财务分析：

　　武先生和女友预计于明年组建家庭，筹备婚礼等大额支出过后，家庭的资金应所剩无几。从资料中可以看出家庭月结余在8000元，结余比为67%左右，虽然结余较高，但月支出也相对偏高，武先生目前需要尽量提高结余比积累资金，应对婚后所面临的种种支出。

　　此外，武先生和女友无任何现金储备，家庭资产流动性无法满足突发性资金需求。

　　1 现金规划：

　　两个6000元各有所用活用信用卡

　　武先生及女友目前属于家庭与事业的形成期，随着时间的推移家庭收入将逐年上升，但是相对的家庭日后所要面临的支出也将直线上升，目前家庭无任何现金存款和流动性资产，不利于理财规划的整体筹划。

　　首先建议预留家庭月支出的4倍资金作为家庭日常生活以及应急储备资金，这部分资金的用途在于满足日常生活支出和家庭突发性资金的需求，建议武先生将资金划分为两部分持有：其中的6000元进行活期储蓄，用以应对家庭正常的现金支出，并每月进行补足；另外的6000元用于购买货币市场基金，这部分资金作为家庭应急储备资金，例如填补保险或医保支付的滞后性时间空白，或支付礼金等不可预计的支出。

　　此外，为了充分运用财务杠杆扩充资产，可采取小型融资的形式，如办理信用卡。信用额度可设定为1万元左右，值得提醒的是在运用信用卡时尽量少提现，并保证按时还款，最好的办法是办理薪金卡相对应银行的信用卡，选择定期自动转账全额还款。

　2　保险规划：

　　当下注重保障功能未来可进行周期性补充

　　武先生及女友都有基本的社保，但社保只能满足医疗支出的一部分，不足以完全覆盖医疗需求。由于武先生二人年纪较轻，故不建议购买收益类的保险产品，建议将重点放在产品的保障方面。武先生的收入目前占家庭比重的67%左右比重较大，由此，建议将投保重点放在武先生身上，可按照6：4的比例进行二人的投保。根据科学的保险配比应将家庭年收入的10%用于购买家庭保险，其保额应为家庭年收入的10倍左右，根据这个标准建议武先生及女友均购买重大疾病险，购买期间注意保费偿还条款，另外可购买补充意外伤害保险。此外，需要注意的是根据年龄增长，周期性补充其他险种。

　　3投资规划：

　　减持股票持续定投理财规划

　　根据资料武先生目前的家庭投资资产只有投入在股票市场的20000元，武先生比较年轻可以承受一定的风险，但不建议将家庭大部分资产投入在股票市场，建议调配50%的资金逐步减仓，并将这部分资金投入于开放式基金，且每月将家庭结余的一部分资金进行定期投入。

　　在选择基金产品时建议选择收益比较稳定的平衡型基金，留意基金持仓比重。每月拿出2000元进行定投，加上10000元的启动资金，如果年复合收益率稳定在6%则5年后可以累计15万元的宝宝储备基金，持续坚持到第22年则可以累计110万元以上，届时无论是孩子读大学还是出国深造的资金都可满足。

　　□北京东方华尔理财团队

　　国家理财规划师(ChFP)曹洪福