共同账户富贵成双

　　财务分歧，在不同的家庭上演。对于想要化解财务口角的夫妇们来说，“共同账户”是解决问题的一种途径。

　　《富贵成双》（SmartCouplesFinishRich）是美国知名理财大师戴维巴哈前几年的一部作品。戴维巴哈说：“金钱是婚姻的一大**，不论是新婚小两口或是老夫老妻，都会面临管理两人财务的棘手难题。但是如果双方愿意真心沟通和合作，又有正确的工具在手，一起计划未来则既有趣又简单。”

　　在中国又何尝不是如此，对于很多家庭来说，管理好两人的财务仍然是很多夫妇迫切需要解决的问题。就如巴哈所说的那样，一方面需要双方的真心合作，另一方面还要有正确的工具，才能真正实现“富贵成双”。

　　

　　难以化解的财务分歧

　　“最不愿意为钱争吵，但现实就是那么无奈。”钱太太和钱先生的财务分歧在于，他们所要达成的财务目标永远不一致。

　　钱太太说，自己早就定下了五年、十年、甚至二十年目标，为了这个目标自己一直在努力。可是钱先生永远是那个“拖后腿”的人。最近让钱太太很恼火的一件事情是，钱先生用刚到手的年终奖在4S店换了一部新车。而这笔钱钱太太原本是预备存起来换房用的。

　　“和太太商量的结果就是不了了之。”钱先生说，自己的车开了四年了，早就想换了，所以干脆采用了“先斩后奏”的方式。“平时的工资都交给家里了，自己花点年终奖也不为过，何况车也是大家用的。”钱先生的说法也不无道理。

　　刘先生和太太最近也为花钱的事情大吵一架，因为他们唯一的女儿。寒假将至，刘太太花了万元为女儿买了一架钢琴。“我希望的是女儿增加一些才艺，也是提高以后的竞争力。”可是刘先生却觉得，女儿根本就没有音乐方面的兴趣，太太强加的花费不仅起不到预想的作用，更是一笔浪费。“倒不如全家出去旅行一趟，女儿反而更加开心。”刘先生这样说。

　　一幕幕的财务分歧，在不同的家庭上演，“如果有电影里的分歧终端机就好了。”面对分歧，很多人发出这样的感叹。

　　详细沟通建立共同账户

　　可惜的是，现实生活中并没有这样一台“分歧终端机”，对于想要化解财务口角的夫妇们来说，尝试一下“共同账户”倒是解决问题的一种途径。“共同账户”的基本思路是，每个月由夫妻双方各拨一笔资金到“共同账户”中，这个账户中的资金主要用于应对各种家庭中的支出，如日常的生活费用、子女的教育费用等等。当然，共同账户的资金也可以为实现既定的家庭财务目标而存备，例如购房、购车、养老等等。在“共同账户”之外，丈夫和妻子则可以拥有自己的账户，用于满足自己的需要来使用。

　　尽管与“一人说了算”或是“各管各”的方式相比，“共同账户”操作起来有些麻烦，但还是有不少实际的好处。比如说，使用“共同账户”时夫妻双方都必须讨论每个月该拨多少资金到共同账户中，这样收入一到账，就把该花的钱都拨到共同账户中去，剩下的钱才可以自行使用。无形之中，就保证了家庭支出的安排具备了一定的顺序，不容易出现家庭财务危机。同时，“共同账户”的使用需要由夫妻双方共同操作或是“授权”，这就避免了家庭财务由于其中一方的任意花费而受到影响。

　　那么“共同账户”该如何建立？就如戴维巴哈所说的那样，首先离不开的是夫妻双方真心的沟通与合作。在建立“共同账户”之前，丈夫与妻子也必须将观念上的差异进行详细的沟通。

　　例如对于“共同账户”的资金用途，丈夫与妻子可以按照目前家庭的情况，将支出项目列出来，并对分摊的计划进行进一步沟通。举个例子来说，在家庭中常见的支出项目有房贷、日常生活费用、车子的保养费用、子女的教育金支出等等。同时可以列入到“共同账户”的，还有家庭未来的目标，像养老金、旅行计划开销、培训费用等等。

　　值得一提的是，夫妻双方往往会对这些项目持有不同的意见。很多时候，一方认为是必要开销的项目，并不一定能够得到对方的认同。就像钱太太希望换房，钱先生却希望先换车；刘太太认为女儿需要提高才艺，丈夫却未必赞成。这个时候，双方的金钱价值观就会出现很大的分歧，针对这些差异项目，双方都需要达成沟通与共识，这样才能够降低为钱吵架的概率。

　　在很多家庭中，夫妻双方的收入存在着差距，如果按照“等比例分摊”的原则来开设“共同账户”的话，无疑会伤害到收入较低一方的积极性。这个时候，不妨再花一些时间来确定不同项目资金的分摊比例，比如房贷可以由丈夫来承担，日常开支由妻子来负责；或者一些固定的支出，夫妻双方按照一定的收入比例来分摊。

　　而不计入共同账户的资金，双方则可以进行约定，由各自来进行支配。这样，也在一定程度上保证了婚姻之内的财务支出自由。

　　也许有的人会担心，这种方式是不是会影响到家庭财务的积累？对此，戴维巴哈的建议是，在公摊费用的“共同账户”之外，夫妻双方还可以建立一个“梦想账户”，为实现家庭的远期财务目标而设置，定时地向这个账户中转入资金，帮助家庭财富的积累。他认为，只有这样，才能够真正实现“富贵成双”。

　　“联名账户”做工具

　　尽管理论上可行，如果现实生活缺乏实在的工具，同样也影响到“共同账户”的实际作用。现在已经有一些银行推出了“联名账户”的功能，最适合夫妻使用来建立“共同账户”。

　　工行“个人联名账户”

　　如工行的“个人联名账户”就是一个不错的工具。工行的“个人联名账户”实质上是个电子账户，是下挂在工行卡下的一个子账户，并不需要使用银行卡或是存折作为载体。举个例子来说，先生和太太都拥有工行的灵通e卡，到银行柜面开通“联名账户”后，在各自的灵通e卡下就会增加一个“联名账户”，夫妻双方都可以从自己的账户中转入资金到“联名账户”中，也随时可以查询到“联名账户”的余额、使用情况等信息。但是如果要使用这个账户中的资金，就与普通账户有很大的不同。联名账户取款可以分成“共同办理”和“授权办理”两种方式。如夫妻双方共同到银行网点来办理，才可将联名账户中的资金取出使用；另外一种方式是“授权办理”，账户的管理人可以指定被授权人进行取款、转账等。“授权办理”还可以设置支取累计限额，超过这个限额的资金仍需要“共同办理”才可以取出来使用。

　　建行“联名账户”

　　建行近期也推出了联名账户的业务，但在联名账户的业务内容上，与工行存在着很大的区别。如建行的“联名账户”分为“亲情账户”和“共管账户”两大类。其中“亲情账户”很类似于信用卡中的附属卡，也就是说一个账户之下，可申请多个亲情卡的持卡人，对于每一位亲情卡持卡人来说，不仅密码可以分别设置，同时也可以单独支配账户上的资金，如取款、消费、汇款、查询等等。相比较之下，“共管账户”的模式则更加适合作为家庭的“共同账户”，“共管账户”在使用时，为一个账户多个密码，所有联名人共有一张“共管卡”，存入资金、查询账户不受限制，但如果需要动用资金时，只有由全部联名人到柜台办理支取手续、依次输入各自密码后才能实现。