均衡配置：公务员家庭理财之道

　　家庭情况：

　　傅先生40岁，省直机关公务员;妻子36岁，某行政事业单位会计;儿子5岁，市直机关幼儿园大班

　　经济状况：

　　夫妻双方收入稳定，傅先生年收入8万元左右，妻子年收入6万元，年终奖金和分红1万元;家庭目前拥有两套住房，无贷款;银行存款10万元，股票型基金5万元，每月定投基金1000元作为小孩的教育基金;每月的家庭开支主要是衣食住行方面等日常生活和人情往来的开支。另外，小孩每月学琴费用约为500元，英语学习费用为300元，小孩的开销大概占家庭主要开支的50％。

　　财务分析：

　　理财方案的原则是保持家庭资产安全性、流动性和收益性。

　　一般地，家庭的资产负债比率应该控制在0.7之内，支出比率应该控制在0.4之内，流动性比率应该控制在2之内。目前傅先生家庭资产负债比率和流动性比率都在合理的范围之内。在支出方面，可适当减少日常用品的开支，在添置固定资产投资的时候要考虑到现金流的充裕性。1.2万元/月的现金净流量足以维持傅先生家3个月左右的日常开支，应该尽量节流，以获得良好的现金流。

　　保障情况：

　　目前夫妇俩除了单位的社会保险和医疗保险之外，无任何形式上的商业保险。所在单位现有的保障已不能完全保证重大疾病和意外等风险的规避问题，傅先生家庭保险方面的准备金明显不足，必须增加。

　　保障计划：

　　首先，为傅太太量身订做终身寿险，重疾，意外和门诊住院报销等一整套方案，主要注重新时代职业女性的贴心关怀;其次，对于5岁的小朋友，可以考虑强制性的教育保险进行储蓄，同时注重意外伤害和教育规划;最后作为一家之主的傅先生，由于地位十分重要，公务员的工作比较稳定，但脑力消耗较大，考虑到个人生命周期和小家庭的成长性，兼顾养老规划的前瞻性，可以适时考虑稳健可靠养老和医疗大病等保障计划。

　　综上所述，按照傅先生家庭的实际情况核准保额，合理分担保险费用，总保费为25719.90元，控制在3万元的最高上限之内，实现主险，重大疾病，住院医疗和各个意外险种的均衡配置。但此方案并不是最终配置，有必要随着时间和环境的改变进行调整和添加。