普通家庭月投1500 如何15年内攒够105万

朱先生，男，30岁，大学学历，上海外企管理，身体健康，计划在50岁退休。妻子，28岁，大学学历，公司职员，身体健康。有一个3岁的女儿。

　　现金及现金存款25万元，信用卡贷款余额3万元，无其他负债。有一套价值110万元的房子，

　　汽车一辆，价值17万元，已经使用1年，还有3万元的车贷没有还清，期限6年，等额本息还款方式。

　　本人每月收入1万元，妻子收入3000元，日常生活开支3000元，房屋支出1000元，

　　子女大额教育金的准备数量：50万

　　老人开始赡养的时间为5年后，年需要3~5万

　　希望在3~5年内购置一辆30~50万元汽车一部

　　聚富理财团队答复如下：

　　家庭财务分析：朱先生家庭的年收入为15.6万元，支出5.8万元，年结余10万元左右。目前家庭资产比较简单，房产一套110万元，汽车17万元，还有就是25万元存款。非常大众化的资产结构，也就是指的：车，房，存款。这样的资产结构的缺点是：资产总体增值能力很弱，没有任何的理财收入。

　　关于购车计划，我们觉得有必要进行重新设定。因为现在朱先生的汽车仅仅购买了一年时间，而且是贷款买的，余款还没有还清，马上就开始考虑3-5年内换购30-50万元的汽车一部，是不太合适的。因为现在的汽车还是属于经济实用性的轿车，而且对于汽车来说，在3-4年的后还是正处于最佳性能的时期，那时候卖车是非常不划算的，除去养车的费用不说，光是车辆的折旧每一年都要在2万元左右，朱先生的经济条件现在不支持这样的目标。因为现在朱先生家庭的年结余为10万元左右，5年总计有50万元的余额，也就是说在最近一段时间内，所有的收入结余都是在为购买一辆豪华汽车，可见这个目标是多么的不可行。退一步说，按照朱先生的目标，在3-5年后能够顺利的购买了价值不菲的汽车，那么其他的家庭目标也就要大打折扣，或者是不能实现。所以，建议朱先生在这个目标的实现上还要在仔细斟酌，防止因为贪图享受而影响正常的家庭生活，毕竟我们生活中还有很多更美好的事情。对于购车计划，具体一点说，建议暂时不做考虑，即使购买也建议购车价格在20万元左右，相对于朱先生家庭来说，20万元左右的汽车，性价比是最高的。

　　至于现在的车贷，朱先生家庭是有还款能力的，因为有现金及存款25万元，如果暂时没有合适的投资渠道来增值资产的话，可以考虑进款规划还清车贷。

　　通过对于朱先生家庭情况的梳理，应该进行如下的理财规划：现金规划，保险规划，子女教育规划，老人赡养规划，自己的养老规划，资产增值规划。

　　下面重点说说子女教育规划和养老规划，因为这是朱先生家庭现在最为关心的。

　　朱先生的女儿目前只有3岁，到大学毕业其教育经费大约需要准备近50万元，朱先生可以开设一个基金定投帐户，女儿的教育经费可以每月定投指数型基金1500元，以平均8%的年收益进行计算，15年后大约52万元，可以用于小孩的教育资金。

　　老人开始赡养的时间为5年后，年需要3-5万。考虑到将来的老人赡养费用占去家庭结余的很大比例，建议应该从现在开始着手准备。首先是从现有的流动资金总拿出10万元作为启动资金，然后每月再拿出结余资金2000元用于建立养老准备金。10万元可以购买债券型基金50%+20%货币型基金+30%股票型基金，如果按照4%的收益计算，5年后有12万元，每月2000资金可以采取定投偏股型基金方式，按照6%的年平均收益，5年后账户余额有14万元。通过上述两种方式，5年后可以准备养老金月26万元，再通过适当的调整，构建一个更为稳健的投资组合，完全能够实现赡养老人的目标。