综合理财规划

谢玉婷

80后单身丽人综合理财规划
王女士，32岁，工作近十年，如今月收入税后约16,000元，每月基本生活开销约4,000元。目前王女士有活期存款60万元，价值10万的汽车一台，其中车贷7万，每月2,000元，35个月还清。与父母同住，尚无个人房产。目前王女士所在的区域房价在每平米40,000左右，正在考虑是否3年内购置房产，如果不买房产，又该如何投资？
一、家庭财务状况诊断
根据王女士的家庭财务状况, 编写家庭资产负债表和收入支出表.
表1 王女士家庭资产负债表

王女士的负债占资产的比重为10%, 远低于50%的安全水平,说明王女士的财务状况稳健，理财风格较为保守，需要适当优化自身家庭资产结构。另外王女士流动资产占比过高，无金融资产，建议可以增加金融资产投资，以应对生活风险，否则如果遇到意外情况，将影响个人及父母家庭收入及生活。
表2 王女士家庭收入支出表

从王女士家的收入看，王女士的工作为其主要的收入来源，因此家庭需要防范王女士因失业，疾病或意外等失去收入来源的风险。
从日常支出看,王女士的总支出为6,000元,日常支出占比66.67%,车贷比例占33.33%，说明王女士的支出主要用于日常生活。王女士的留存比例有62.50%，储蓄能力较强, 这为未来的财富增长提供关键支撑。
二、综合理财规划
1.        现金规划
目前王女士的资产配置过于保守，85.71%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。建议适当调整个人资产的配比，保留3-6个月的月必需支出金额作为现金储备，针对王女士这样的低风险偏好者，建议保留30,000元作为应急资金，其中：6,000元为活期存款，24,000元可投入货币市场基金以提高收益。其余资金可以投资房产或者基金等金融资产。
2.        保险规划
王女士的工作为其主要的收入来源，为免意外发生时，影响个人及父母家庭收入及生活，王女士可以提前购置一些个人商业保险。险种选择上，建议意外伤害保险和重大疾病保险，保费支出为年收入的10%，即20,000元左右。
3.        房产规划
表3 王女士购房能力诊断表

如果要购买房产，根据以上购房能力诊断表的测算，王女士可以购买80平米，房价在43,650元左右的房产。
4.        投资规划
表4 王女士养老规划测算表

王女士每月结余资金较多，约有1万元，可将月结余资金的一部分用来基金定投，即可作为自己的养老储备金，也可当作未来孩子的教育基金。
三、规划诊断
表5 王女士现金流量表

根据王女士的现金流量表可以得出：按以上综合理财规划，调整资产配比，增加金融资产收入，可消除资金缺口，实现3年内购置个人房产及投资增值的理财目标。